美国移民为什么需要配置美国保险？哪些人适合购买美险？
哪些人适合买美国保险？
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第一类，作为美国税务居民（已经拿到美国绿卡或者计划未来去美国移民的客户）
如果购买了境外保单，将会面临被征税的可能性。因为美国是一个全球征税的国家，比如客户购买了香港储蓄分红的保单，但这张保单在美国极有可能不被认可是一张合格的人寿保单，美国很有可能把这样的保单归类为理财产品，所以客户就有可能面临被征税。
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第二类，在美置业的非美国税务居民
这一类人群往往忽略了美国潜在的遗产税的风险。如果客户作为一名美国税务居民，遗产税免税额是1180万美金（2018年），夫妻两人是2360万美金。而如果客户是一名中国人，在美国有购置房产，遗产税免税额仅仅只有6万美金，并且遗产税的税率是超过100万美金按40%来收取。
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第三类，赴美生子、美国留学或者商务往来人士
这一类人跟美国也有很强的关联度，这一类客户可能更多的是为了自己的孩子咨询美国保险，因为父母极大可能在未来孩子的初中或者高中的时候去美陪读或者生活。父母为自己购置美国人寿保险，将来即可保障家庭的生活，同时也能为孩子储备教育基金及自己的退休基金，不仅能给孩子一个更好的教育环境， 也提前规划自己的退休生活，一举两得。
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第四类，高净值家庭和企业主这一类人群往往也会配置美国人寿保险，并且搭配不可撤销信托来实现债务隔离，同时又保障了家庭人员的生活质量。美国保险可谓是帮助了这一类人群留钱留爱不留债。
美国寿险历史悠久，保险市场运营非常成熟，监管体系极为完善。无论是产品创新，还是功能方面都独领风骚，引领世界。在同等保额下，与其他国家寿险产品相比，美国寿险价格更加便宜，性价比更高，资金杠杆更大，理赔更加便捷，产品收益更加稳健，投资更加安全。
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通常情况下，利用一张具有大额现金价值的人寿保单，就可以解决生、老、病、死等诸多问题。而对于移民美国的人群，配置美国寿险还有以下9个理由：
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安全性高，受到美国完善的法律与保险制度保障，资金安全，是专属于个人的无争议性资产。
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全球资产配置必不可少的大类资产，美国是全球第一大保险市场，市场成熟度高，产品优势明显。
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用保险解决税务问题，高额的免税保险金，可以有效抵御遗产税、赠与税、资本利得税等税务问题导致的资产缩水。尤其对于移民至有遗产税国家的人群，或在这些国家有资产的人群来说，更是必不可少的配置。
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合理的隔离资产，美国不是CRS交换国，所以可以合理隔离个人资产，保护个人资产隐私。
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有效的免税养老补充，对美国税务居民来说，提领金可免所得税。
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定向传承的重要工具，直接传承给指定受益人，无其它争端，不受婚姻、债务等因素影响。
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具有较高的回报潜力，在过去90年间，标准普尔500平均每年回报接近10%，增长潜力巨大，且计息设计设置了保底机制。
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投保和领取灵活，可根据自己资产量，灵活设置保障额度，自由选择缴费年限，无资金压力。此外，高流动性，可随时进行领取，可以有效补充子女教育、创业、自身养老的现金流。
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理赔人性化，唯一免赔付条款是2年内自杀不赔。
美国人寿保险免的是什么税？
人寿保险免税，大家基本都知道。可是细说起来，这到底是免什么税？大多数人恐怕是迷糊的。
第一 人寿保险的身故赔偿金，保单受益人免交收入所得税。（Income tax)
这里要提醒下：退休账户401K(包括403B)里面的钱，一旦人过世，会立即转给继承人，算做继承人的收入，需要一次性把税交了，剩下的钱才会给继承人。
那为什么人寿保险不算做收入呢？
道理很简单：假如你有一栋房子，买了房屋保险。某天不幸房子被火烧毁了，保险公司赔你保险金，这保险金应该算你的收入吗？当然不算！因为你的房子没有了，这个保险赔偿金是补偿这个房屋损失的钱，是Replacement而已！
运用在人寿保险上是同样的道理。假设被保险人是家庭收入的主要来源，他如果发生不幸的话，身故赔偿金实际上就是代替他这个人来继续为家庭做经济贡献的呀。
这就是人寿保险的身故赔偿金不算成收入所得的背后逻辑。
第二 以贷款方式从人寿保险里取出的钱，不算收入，也不用交收入所得税。
有些经纪人在推销人寿保险的时候，一些关键的细节没有说清楚，比如在这点上，就有意无意地模糊成“从人寿保单里取钱免税”。
有储蓄投资功能的保单才能有钱可以取。钱能取多少是根据保单的现金值（Cash Value)来决定的。
为什么要强调保单贷款呢？原因是，本来人寿保险的身故赔偿金是人过世后留给受益人的，而现在我们所谓可以自己先用，实际上是向我们的保单受益人提前去“借”身故赔偿金来用。“借钱“的抵押物就是保单的现金值。所以这也就是为什么保单能够“用”的钱一定是在现金值的数额之内。
既然是贷款，自然会有利息。但一方面这钱本来就是你自己的，另外保险公司既然要把“活着的时候就能拿钱”作为卖点，收取的利率都是极低的，有些甚至干脆就是零利率。
第三 遗产税问题
如果是一个单单的人寿保险，保险持有人（Policy Owner)是自然人, 人过世之后，身故赔偿金是算入遗产总额来计算遗产税的。
不过，好在美国现在的遗产税免税额逐年上涨，2019年，已经是1140万美金一个人了。对于大部分家庭，离这门槛还远着呢。
假如你还是担心财产太多，会有遗产税的问题，那也还有各种解决之道。我们在其他文章中有详细展开，也可以和我们私信交流。
第四 外国人在美购买保险的税务问题
相比起外国人在美国购房，租金收入需要交收入税；一旦人过世，房子要被征收高额的遗产税（外国人的遗产税免税额只有6万美金，遗产税税率大约为40%）。美国的人寿保单对外国人没有收入税，也不收遗产税。
第五 美国身份的人购买的国外保单（香港，中国….)
有美国绿卡或者美国公民当然是美国的税务居民。美国国税局只对美国的保险（美国境内购买的，受美国法律调整的保险）有以上的税务好处。
这是因为美国国税局对每一份人寿保单都有Life Insurance Definitional Testing和Modified Endowment Contract测试。测试通过的才能享受免税好处。
其他国家的储蓄投资保单，都不符合美国国税局的要求，因此被视为是投资，加上这几年美国对肥咖条款的运用越来越得心应手，全球追税躲都躲不掉。
所以现在有绿卡的和以后有可能会拿绿卡，移民美国的人买美国以外的保险之前请三思。
