买了美国房子后，你知道怎么买房屋保险吗？
在美国购置房产后，购买房屋保险是必不可少的。一份好的房屋保险，在房屋遭遇意外或突发的灾难时，可以使屋主得到经济上的补偿。尤其自然灾害对居民住宅造成的损害在美国可谓司空见惯，暴雨、洪水、龙卷风、地震、山火都可能对居民住宅造成灭顶之灾。
去年的加州山火，年初的中西部及东北部暴风雪，如果屋主没有购买住房保险，当遇到这种灾害时，住房受到的损失就无法得到补偿，辛辛苦苦积攒的家底灰飞烟灭。
什么是房屋保险(Homeowner Insurance)？
美国房屋保险主要为美国居民的个人所有房屋、公寓、车库以及这些建筑内的财产提供保，房屋保险可以理赔因自然灾害（部分）、盗窃和人为事故造成的损失。
大多数房屋保险条款中会包含以下四种情况：
房屋本身结构受到破坏（ 房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等均包含在这一范围内）
屋内个人物品遭受损失（例如家用电器、屋内家具、个人收藏品等）
屋主责任险（用于屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时）
额外生活费用支出（因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销）
美国房屋保险不保障范围包括哪些方面？
一份标准的房屋保险中通常不包括地震和洪水灾害。多数保险公司都会提供单独的地震险或洪灾险，屋主可以视当地的自然气候环境自行选择，单独购买。不过在加州，法律明确规定保险公司需要提供地震保险业务，保费取决于所在地区发生地震的可能性。
日常维护损坏
维护好自己的家是每个屋主的职责所在，所以保险单将不覆盖由于缺乏维护，造成霉菌或白蚁或其他有害生物造成的损失。
下水回流险
下水回流险并不包含在房屋保险的基本条款中，有此需求的朋友，切记在房屋保险中附加此条款。对于靠近河流的居民，安装回水阀（Backflow valve）不仅可以降低遭遇此类风险的几率，更会为您大幅降低此条款的保费。
房屋保险都有哪几类？
房屋保险（Home Insurance）其种类很多，共分为以下几类，房主可以根据自己的需求和预算进行选择。
HO-1基本险(Basic)：
保赔由于火灾，雷击，烟熏，风灾，冰雹，抢劫，偷窃，爆炸，玻璃破碎，飞机或汽车，暴乱或骚动，以及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险还保赔人体受伤，损坏他人财产，律师费，医药费，室内个人财产，房屋损坏后的住房花费。
HO-2扩充险(Broad)：
在基本险的基础上加保由于电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏。
HO-3全保险(All Risk)：
在基本险和扩充险的基础上加保除战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有的内容。还保赔客人在室内或室外发生的意外，路人在室外发生的意外。家里的狗咬伤人后还要赔偿医药费，甚至律师费。
HO-4房客险(Renter’s)：
赔公寓楼房客室内的个人财产。
HO-5综合险(Comprehensive)：
比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。
HO-6公寓险(Condominium Coverage)：
保赔公寓屋主的单元和室内个人财产。客人或路人在室内或户外的意外事故，火灾，盗窃，或漏水带来的损失。屋主一定要仔细阅读公寓章程来决定必须构买的保险费额。
HO-7活动房险(Mobile Home)：
适用于活动房屋主。
HO-8老房险(Older Home)：
老房子的市场价格要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
房东火险(Dwelling Fire)：
适用于非商业用房的房东。除火灾外，还保赔冰雪，风暴和霉菌带来的损失。
屋主保险(Home Owner Insurance or Hazard Insurance)主要保赔火灾对房屋造成的损失，所以有人也管它叫火险(Fire Insurance)。其实屋主保险还包括保赔许多由于其它原因所造成的对房屋或个人财产的损失，以及客人或路人在室内或室外发生的意外。
在美国买房一定要买房屋保险吗？
如果你是贷款买房者，贷款银行一定会要求买房者在过户前先购买房屋保险，否则不会通过贷款。
如果你是用现金全额买房，虽然法律并非明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，建议屋主也购买房屋保险作为保障。
房东已经购买了房屋保险，租客还需要买保险吗？
多数情况下，房东所购买的责任保险是赔偿房客在房屋外面，如楼梯，停车场，游泳池等公共场所发生的人体伤害的情况，而不负责房屋内的财物损失。如果租屋内发生入室偷盗事件，除非该租屋经常被偷而房东置之不理或不采取任何补救措施，否则房东一般是不需要负责的。
租客也可以自行购买租客保险(Renter Insurance)，来减少意外发生带来的损失。租客保险一般会包含如下几个项目：租客的个人财产，第三方的责任险(Liability Protection)，第三方医疗保险（Guest Medical Protection）等。
从美国和中国人的购房趋势来看，不仅仅中国人从东北这样的资源枯竭的寒冷北方城市迁居海南岛和珠三角，米帝的人也慢慢开始往梅森-迪克森线(Mason-Dixon Line）以南迁移，仅在最南方的孤星州（德州）就占了一半。
据近期的佛里达州《坦帕湾时报》（2月25日）报道，佛罗里达州的坦帕地区，从2020年夏天以来，从铁锈地带来的客户与日俱增，当地的房价也带来快速增长。
据亚利桑那州本地媒体《azbigmedia》报道，亚利桑那州的凤凰城将成为2021年美国第二大最热的房地产市场，在预计将继续升温的主要是阳光地带城市中位居榜首，升温速度将超过美国沿海大型市场。在2021年美国最热门的房地产市场排行榜上排名第一也在南方的阳光地带，是德克萨斯州的奥斯汀。
据美国在线地产经纪公司Zillow公司最近调查的一组经济学家和房地产专家称，德克萨斯州蓬勃发展的目的地是一系列阳光明媚、价格相对低廉的都会地区——凤凰城、纳什维尔、坦帕和丹佛，这些地区的房价增长最有可能超过全美国房价的平均涨幅。
美国阳光地带地产价格普涨的背后，就是北方“铁锈地带”的人口迁移的大背景。据美国财经网站《www.realtor.com》报道，在过去10年中，美国10个人口增长最快的大城市中有6个位于梅森-迪克森线(Mason-Dixon Line）以南，6个城市在最南方的德克萨斯州就有一半。南方各州对寻求温暖的天气、低生活成本和税收优惠待遇的人和公司都有吸引力。” 该公司高级经济学家乔治·拉提乌（George Ratiu.）说。
据近期的佛罗里达州的当地媒体《坦帕时报》报道，需求和供给决定了美国南方地区的房地产涨价。而且，这种涨幅是健康持久的，与2000年初的地产泡面破裂有关。《坦帕时报》原因美国贷款巨头房地美（Freddie Mac）的副首席经济学家伦基弗（Len Kiefer）指出，通过一些测算，2020年的全国房价增幅高于2000年代中期。其中坦帕市区去年的房价增幅高达10.7%。而且，2000年初的地产泡沫情况可能不会重演。”“尽管有一些类似的统计数据，但有很多不同之处。”
伦基弗（Len Kiefer）指出，这一次的房价普涨源于美国千禧一代即将步入购房年龄，在创纪录的低利率的刺激下，再加上婴儿潮时期出生的人寿命更长，刺激了旺盛的需求。他补充说，这与经济大衰退之前的情况形成了对比，当时大量投资者正试图通过快速升值快速赚钱。
美国财经网站《 www.realtor.com》报道指出，过去10年以来，美国南方大城市的增长速度超过了全美国任何其他地区，在过去的10年里，增长率达到了11.8%，而且2020年出现了加速上涨。这可能是由于生活成本降低、房价降低和税收降低。这种近乎完美的组合也吸引了公司和许多高薪工作机会降临到这个地区。另外，南部各州的温暖天气对退休人员来说也很有吸引力。
近期，美国知名地产在线交易网站Zillow公司通过在线预测调查发现，84%的美国受访者表示，奥斯汀的房价将超过全国平均水平，而只有9%的受访者认为情况会更糟。凤凰城以69%排名第二，纳什维尔（67%）、坦帕（60%）和丹佛（56%）等几个城市紧随其后。与2019年相比，11月份，外地搜索者对奥斯汀Zillow待售房源的页面浏览量增长了87%。
2021年2月26日 川瑞传媒综合外媒原创报道
