​美国寿险干货经典问答，快速领略美国寿险精髓

华尔街日报(Wall Street Journal)曾深度做过一篇《中国富人开始购买海外巨额人寿保单》的报道，然后纽约时报(New York Times)、雅虎新闻(Yahoo)等各大媒体也争相报道了中国居民涌向海外购买人寿保险的新闻。

通过比较中国大陆和香港的友邦保险提供的两个类似保单可以看出，为了获得相同的保障金额，大陆的客户缴纳的保费要高出48%。如果在20年后退保，大陆的客户拿到的现金也比香港的要少26%。

产生如此巨大差别的一个原因是保险公司在中国大陆获得的投资回报更低，所以他们也没办法给客户太高的回报。还有一个原因是中国大陆对保险公司来说是个高风险的市场，因为中国人的生活方式不算太健康，还有空气污染和食物中毒等各种因素，所以有必要提高保费。

那么中国居民除了性价比较高的香港保单是否还有保费更加便宜，投资回报更高的保单呢？

—— 有，是美国保险。

同等保额下美国保险保费便宜。在美国、中国、香港和台湾买同样的保险，美国保险承担最低的保费。

香港人寿保险

1年保费：$5万美金，缴费10年。保费共计50万美金。

对应保额约：$100万美金 （保额/保费=2）

美国人寿保险

1年保费：$5万美金，缴费10年。保费共计50万美金。

对应保额约：$450万美金 （保额/保费=9）

用这么少的钱就可以换到差价如此大的对应保额，是不是更加性价比高呢。

因此时至今日，中国居民对于赴美购买人寿保险的热度依然只增不减，只是由于疫情以及travel ban原因导致中国居民暂时无法赴美。

除了上面说的保费便宜，资产回报率收益高，另外是美国保险市场具备300多年时间，市场成熟，信誉有保证，美国保险的现金价值积累是免税增值的（免资本利得税），过往十年间平均年化收益在8-10%左右，比一般房地产长期增长速度还要高许多。

对于财富人士的财富传承也是免遗产税的。（免税不是绝对的，看税务居民的身份和当年的免税额度）

美国人寿保险最常见的10个问题，你想问的基本问题都在这里了!

01

为什么美国人寿保险杠杆如此高？

主要是因为美国人寿保险的死亡年龄设定的比较高。这是因为寿险是以死亡赔付为条件的产品，香港的生命表预期寿命是100岁，中国大陆的生命预期寿命是105岁，而美国的生命表是到120岁，因此同等保额下，美国保险公司收取的保费更少，杠杆也就更高。

02

只用旅游签证也可购买美国人寿保险吗?

如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

03

美国人寿保险一定要在人过世后，才能使用到吗?

你如果还以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就Out了。现在寿险在过世前也提前享受“生前福利”。大部分能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等都可行，不过还是要看各家寿险类型情况。

另外大部分美国保单也都提供ABR（加速）福利，提供包括末期疾病、重大疾病、慢性疾病等身故前的福利；可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值，也不是提取红利，而是提前支取身故理赔金来使用。

04

谁需要美国人寿保险?

答案是基本上是任何人！人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难；人寿保险是保障你的家人不受意外影响。

05

美国人寿保险分为哪几类？有什么特点？

美国人寿保险分为哪几类？有什么特点？

这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类：

Term Life Insurance(定期人寿保险)

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短

Whole Life(终身寿分红险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

+ 定期派发红利

- 分红回报率通常不高

- 保费贵，杠杆小

- 保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还

Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保低，没保证

Index Universal Life (指数型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标

+ 保底保本的特殊设计

- 回报率有每年封顶的限制

指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的最终极进化，这类产品在近十年来大热。

那么看完上面的信息，你是不是纠结保险那么多种，到底要选哪一种好？依旧你的需求来做合适的配比，没有最好的产品，只有合适的需求。最新的指数型万能险的现金价值既能保底又有很高的增长空间，已经算是寿险及投资合一的最优进化了。

06

指数型万能险跟踪哪些指数，如何获得盈利？

标普500指数S&P500

记录美国500家上市公司的一个股票指数，能够灵活地对认购新股权、股份分红和股票分割等引起的价格变动作出调节，指数数值较精确。

欧洲斯托克50指数EURO STOXX 50

由欧盟成员国法国、德国等12国资本市场上市的50只超级蓝筹股组成的市值加权平均指数。

恒生指数 Hang Seng

以香港股票市场中的50家上市股票为成份股样本，以其发行量为权数的加权平均股价指数，是反映香港股市价幅趋势最有影响的一种股价指数。

不过要注意的是：早期的IUL保单账户只能单纯跟踪S&P500市场指数,现金值积累的计算方式和组合策略不多。

在激烈的市场竞争下，保险公司发展出了两个主要方向。其中一个方向是，保险公司和投行等资产管理机构合作,引入了更多基于规则，或基于量化策略的市场指数。我们称之为主动型管理基金，这类指数通常是由证券指数,现金和债券构成了一个动态平衡组合，并提供一个市场波动控制率。

07

什么时候需要购买美国人寿保险？

这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险针对生命做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。在年轻时候购买保险的最大优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划。

08

工作机构有美国人寿保险，还需再另买吗？

虽然有些公司有提供团体人寿保险，保费很便宜，但其保额通常较有限，当真的需要时可能会由于赔偿条件较严苛，或是离职退后就会迅速减额或失效。到时若想再申请个人寿险，反可能会因为身体状况及年纪因素而难以办理或保费变高。

09

美国的保险公司会倒闭吗？

法律规定每张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司以及再保险公司都有问题的话，州政府会出面担当。

另外美国市场上没有人寿保险公司倒闭过。2008年美国金融危机时也是保护了AIG.

10

哪些情况保险公司不理赔？

美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期(Policy date)算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，之后任何死亡都会马上理赔。当然，当保险生效时的头两年，只要是非自杀原因死亡的话，保险公司也会立即理赔的。