新冠肺炎疫情死亡人数不断上升以来,越来越多的人已经开始考虑购买人寿保险。而在申请购买的过程中,每一位投资者都无法回避的问题就是“我需要多少保额”。
我们就一起来讨论讨论“保额的设置”吧!

美国人寿保险需求激增
据The Harris Poll民意调查公司10月29日至11月2日进行的NerdWallet调查显示,四分之一拥有人寿保险的美国人表示,他们因新冠肺炎疫情而购买或增加了承保的范围。有大约30%的人这样做的原因是害怕自己被诊断出患有疾病(30%)或知道某人(家人或朋友等)患有疾病。
在另一项调查中,保险业贸易组织LIMRA(美国寿险行销调研协会)今年夏天发现,近60%的美国人(58%)表示,他们对人寿保险的重要性有了更高的认识。LIMRA还发现,第三季度最受欢迎的部分类型保单数量较去年同期增长了10%。这是2018年来的最大增长。
LIMRA研究主任艾莉森·萨尔卡(Alison Salka)说:“显然,新冠肺炎疫情让人们对自己的死亡更加敏感。也因此,我们看到更多的人意识到了人寿保险的必要性。”
另一家保险公司Finseca的首席执行官马克•卡丁(Marc Cadin)说:“人们有时候会有这样一种‘有,就可以了,就够了’的感觉,但其实大多数人还没有真正仔细思考过如果他们不幸过早离世,对于自己的家人和朋友意味着什么。”
“拥有”可能并不意味着“足够”
以雇主提供的寿险保单为例,它们通常以特定金额为上限,如2万美元或5万美元,或将承保范围限制在雇员年薪的一到两倍。这看起来可能很多,但有小孩的父母可能需要10倍或更多于现在的工资来弥补可能发生的不幸所造成的收入损失,直到孩子长大成人。
即使你的需求相对较低——只是你的伴侣需要你的收入来支付抵押贷款,那雇主提供的保险也可能达不到要求。此外,如果你失去工作,你通常会失去你的保险,就像许多美国人在新冠肺炎疫情期间所经历的那样。
很多时候,只有当你亲自为自己购买了一份人寿保险保单时,这才意味着你的受益人将一直受到保护。

新冠肺炎疫情下核保速度更快
由于新冠肺炎疫情的出现,你或许可以更快地通过保险的核保,而无需进行医疗体检。
LIMRA研究主任萨尔卡表示:“保险公司正在逐步实现申请流程的自动化并加速其进程。有些保险公司不会派人到你家里检查生命体征、采集血液和尿液样本,而是直接放弃检查,或只使用申请人的医生所提供的检查和实验室数据。这一趋势已经越来越明显。”
如何计算自己所需要的保额
首先,各位读者可以自己进行估计。例如,如果你的孩子还小,你可能想在20年或30年后提供大学教育基金。如果你是全职妈妈或全职爸爸,你可能需要思考一下雇人提供这些服务需要多少资金。例如,你的孩子可能需要一名全职保姆直到他们足够上学,然后一名兼职保姆直到他们十几岁。
计算完总额后,减去你现在的“流动”资产,比如储蓄账户、大学基金和你已有的任何人寿保险保额,就是你应该立即开始购买的人寿保险。
资产配置作为投资决策过程的重要环节,其意义已经得到市场的充分检验。大量研究显示,一个投资组合的长期业绩表现超过90%是由大类资产配置贡献的。
以往国内投资者中对资产配置最为关注的是社保和保险公司等长期资金管理者,但近年来随着高净值客户不断增加以及养老保险制度改革的渐行渐近,资产配置正日益成为越来越多人关心的热门话题。那么,哪些事情是资产配置过程中最为重要的呢?

资产配置第一因素
“时间”
这包含两层意思。
其一,是要用“长期”的视角看待资产配置这一命题。有一些投资者将资产配置理解成短期内如何调整股票、债券等资产的比例,以获取更高的收益。但事实上,资产配置很难解决短期的问题,也不是快速赚钱之道。
恰恰相反,资产配置之所以有效,就是利用了资产在长期中相对稳定的收益和风险规律。市场短期的运行充满了各种不确定的因素,具有很强的不可预测性,波动越大的资产越是如此。试想一下,谁能准确预测股市未来半年或一年的投资收益是多少?有时即便预测对了是运气;但如果把时间维度拉长,就不难发现各类资产的收益和风险是相对有规律可循的,并且随着时间的拉长,各类资产收益预测的可靠性会逐渐提高。
比如,美国市场一百多年的数据告诉我们,股票的实际收益比债券高将近7个百分点,波动率差不多是长期债券的2倍,是短期债券的4-5倍,在过去的50多年中,如果剔除2008年金融危机期间的异常影响,以每个10年为周期,股票和债券的收益遵循类似的统计规律,这就为平衡收益和风险提供了相对科学的依据。
时间因素包含的另一层重要含义,是淡化时机选择。
一旦确定了大类资产配置比例,就应该在配置的时间周期内严格执行。
在一个波动的市场中,投资者很难克服恐惧和贪婪这些人性的弱点。因此,从一个较长的时间周期来看,频繁的时机选择往往是做对一些、做错一些,平均来讲并没有获得明显过人的收益,还增加了交易成本。但这还不是最严重的,更加严重的后果是,因为心理因素的干扰,频繁的时机选择有可能错失获取最高收益的投资机会。

资产配置第二因素
风险收益匹配
从资产配置的角度来看,风险和收益总是成比例的。“时间”因素是确保这种比例可信的前提条件,在确定了配置时间的因素以后,选择承担多大的风险因人而异,对机构投资者而言更多与资金成本、流动性考量有关,对个人而言更多与年龄、收入等因素有关。
但同样需要注意的是执行纪律,因为风险暴露过度和风险暴露不足都是可能导致资产配置决策失败的风险,前者可能带来超出预期的损失,而后者可能导致收益不达预期。
要知道,“复利是宇宙中最强大的力量”,从长期来看,即便是一个百分点的年化收益或亏损都可能带来严重的后果。
资产配置是一件即简单又复杂的事情,真正重要的是形成对资产配置正确的理解,并且把资金交给有能力的管理人进行管理,给予其足够的时间和耐心,最终实现资产配置的目标。