在美国保险市场，保险公司厘定保险费率时，会通过风险评估模型综合考量多种变量因素，以科学评估风险并确定合理费率，主要变量如下：

一、标的自身风险特征

财产类标的：以房产保险为例，会考虑房产的建筑结构（如木质、砖混）、使用年限、地理位置（是否位于洪水、地震高发区）、安防措施（有无警报系统、消防设施）等。这些因素直接影响标的遭受损失的概率和程度，进而影响费率。

人身类标的：在人寿或健康保险中，会关注被保险人的年龄、性别、健康状况（是否有既往病史、体检指标）、职业（危险系数高低）等。年龄越大、健康状况越差或职业风险越高，通常费率也越高。

二、被保险人的历史风险数据

理赔记录：被保险人过去的理赔频率和金额是重要参考。若频繁理赔或理赔金额较大，可能被认定为高风险，从而提高费率。

信用记录：部分保险类型，如车险，会将被保险人的信用评分纳入评估。研究表明，信用状况与风险概率存在一定相关性，信用评分较低者可能面临更高的费率。

三、宏观环境与市场因素

经济环境：通货膨胀水平会影响保险标的的损失成本，如财产修复或重置费用上涨，可能导致费率调整。

法律与监管：不同地区的法律法规对保险责任和赔偿标准的规定不同，会影响保险公司的风险成本，进而反映在费率上。

市场竞争：保险市场的竞争状况也会对费率产生影响。在竞争激烈的市场中，保险公司可能会调整费率策略以吸引客户，但同时仍需确保风险与收益的平衡。

四、特定保险类型的专属变量

车险：除上述因素外，还会考虑被保险人的驾驶记录（有无违章、事故历史）、车辆用途（家用、商用）、车型（安全性、维修成本）等。

责任险：会评估被保险人的业务性质、规模、运营场所的安全管理水平等，以确定其面临的责任风险大小。

保险公司通过对这些变量因素的综合分析，构建风险评估模型，从而合理厘定保险费率，实现风险与保费的匹配。