现在人们购买保险，除了关心养老保险、意外险之外，对于医疗保险和重疾险也十分重视，毕竟疾病要来时，谁也无法阻止。
而医疗险凭借着保额高、价格便宜、报销范围广的优势，受到了更多人的喜爱。
但是也有很多人对于医疗险和重疾险了解不深，认为医疗险几百块钱就可以买到200万的保额，重疾险那么多钱一年才50万保额，已经购买了医疗险还购买重疾险的话，自己是不是亏了？
其实医疗险和重疾险还是有区别的，如果你还不了解，那就接着往下看吧
什么是重疾险？
重疾险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病为风险，当风险发生时，被保人达到了保险条款所约定的重大疾病状态后，保险公司根据保险合同上的约定支付给被保人保险金。可以一次性获得约定好的额度赔付，具有终身保障，持续稳定等特点。
什么是医疗险？
医疗险是指由保险公司经营的，营利性的医疗保障，它是医疗保障体系的组成部分，消费者缴纳一定数额的保险金，遇到疾病时，可以从保险公司获得一定数额医疗费用。因大病住院，在住院治疗期间产生的费用，保险公司都会报销，具有保额高、保费便宜的特点。
两者的区别
1、赔付方式不同
从上述的定义描述我们就能知道，医疗险和重疾险的赔付方式是不同的。
医疗险属于报销型保险，只负责帮你覆盖掉治疗费用，比如住院费、手术费、药费等，保险公司根据发票和相关资料进行报销，花费多少就报销多少。
重疾险是给付型保险，只需要患了条款里规定的大病，保险公司就会一次性把钱赔付给被保人，这笔保障金不管是用来治病或是后期进行调养和康复，甚至补贴家用都由被保人来决定。
2、叠加赔付情况不同
医疗险的理赔时互相冲突的，即使购买了多份医疗险，根据保险合同，也只有一份保险合同可以获得理赔，不能重复。
重疾险的理赔则不冲突，可根据保险合同，分别理赔，只要符合保险合同中条件，购买多份重疾险，每份都可以获得理赔，即买一份赔一份，买三份赔三份
需要注意的是社保报过的部分，商业保险也不能报。
3、保障范围不同
医疗险的保障范围比较广，住院医疗、前后门诊、门诊手术、特殊门诊等都有涵盖，而且通常不分意外和疾病，什么病都可以保，一般不限疾病，不限报销范围。比如骨折、局部的微创手术等，在符合保险条款规定下，都可以得到报销赔付，自费药、进口药、护理费等也能报销。
重疾险一般只保障条款中所列的重疾、中症、轻症等疾病，主要是发病率高、需要花费大量治疗费用的重大疾病。具体可以保障哪些疾病，还是要看合同约定。
4、保障时间不同
医疗险保险期通常是一年，每年都要重新再买。可能会出现：因为产品赔付率过高，保险公司把保费上调，甚至下架不卖的情况。今年国家鼓励长期医疗险发展后，可能会出现15年、20年续保的长期医疗险。
重疾险大多是长期保障，分为定期重疾和终身重疾两种，终身就是从投保开始一直到身故，定期一般保到六七十岁。重疾险相当于买房，而医疗险相当于租房！
5、费率和保额不同
常见的医疗险几百块就有高额的保额，多则可以上百万，但是因为都是短期的，可能下一年想要继续购买的时候，保费会涨价。
重疾险的年缴保费较高，一年差不多要几千块，但是每年保费都是一样的，保额可以根据自己的需求选择。
但是医疗险和重疾险有一点是相同的，就是年龄越大，保费越贵！
所以为什么一直都建议大家，想投保的要趁早，尤其是重疾险，趁着年轻，保费也便宜，身体状况良好，健康告知的内容基本全无。早保障，早踏实，风险不等人。
有了医疗险还需要购买重疾险吗？
重疾险和医疗险是两种不同的险种，不管是保障范围、赔付方式还是保障期限等方面都是不一样的。如果所患之病没有达到重疾险的赔付标准，医疗险能起到兜底作用，如果所患之病花费太高，前期无法拿出这么多钱，重疾险就发挥了作用，如果还不够，医疗险也能兜底。
而医疗险是一年一买，保期较短，十分不稳定，可能会面临之后保费上涨的局面，也可能保险公司停售了就难以续保，这是医疗保险的致命缺陷。相较于此，重疾险的保障时间长，更为稳定，并且能够帮助我们在治疗期间，支付医疗险无法报销的费用，防止现金流中断。
市面上虽然有很多关于医疗险和重疾险的产品，让人看得眼花缭乱，难以选择，再加上二者功能有重合的部分，所以有的人会踩雷，但只要我们了解基础的框架就能避开大多数坑。
每个家庭的财务状况具有特殊性，与之紧密相连的保障规划也具有不可借鉴性。所以要根据自身家庭财务的状况，选择医疗险或是重疾险产品。
保障规划是个动态过程，不是一次配完终身不变。家庭责任变化，家庭结构变化都有可能导致保障规划需要调整。如果资金充裕，建议两者搭配着一起买；如果资金不充裕，可以优先购买重疾险，重疾动则几十万上百万的医疗费用，一般家庭还是承受不住的，后期资金充裕了再进一步完善。
保障之路漫长，希望我们能一起不断学习。唯愿所有家庭都配好保障，不再祼奔，也唯愿所有家庭永远都用不上保险。
美国退休金知多少
美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。
美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。
退休金如何计算
取最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。
将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。
计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767） x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.
那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少
1、底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：
工作10年的话，退休金是360
工作20年的话，退休金是701
工作35年以上，退休金是892
2、一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：
工作10年的话，退休金是643
工作20年的话，退休金是902
工作35年以上，退休金是1245
3、全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：
工作10年的话，退休金是765
工作20年的话，退休金是1084
工作35年以上，退休金是1565
4、高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：
工作10年的话，退休金是993
工作20年的话，退休金是1542
工作35年以上，退休金是2131
5、顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：
工作10年的话，退休金是1283
工作20年的话，退休金是2017
工作35年以上，退休金是2605
这样说退休金的上限是每月2605，现在美国人领取社保平均社保金是1185（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298）。如果提前退休，最早在62岁可以领取，但只有全额的75%，以后会降到70%，延迟退休有奖励，退休金会涨，这里就不讨论了。
指数型万能寿险
美国社会包容又复杂，其金融产品也一直变化多端。在美国经济、金融市场和法律法规不断变化的进程中，资产配置和财富管理中极其重要的保险产品也在不断地演变发展，优胜劣汰，各有千秋，这是每个国家金融产品发展的必然趋势。旧的保险种类被替代，新一代产品迅速崛起。今天我们就来看下目前美国市场上最先进的保险产品——指数型万能寿险。
美国的指数型万能寿险IUL是什么？图片
过去几年，资产配置全球化和国际化成为海外国际财富管理和全球化资本运作的趋势及热点。在进行国际化资产投资理财时，海外金融机构和财富管理公司变得更加主动和积极，选择国际化的金融产品时也更加激进和饥渴。同一时期，美国一款非常流行的金融产品映入资产配置者的眼帘。
这款金融产品本就在美国红的发紫，再加上很多财富管理机构的大力推广和专业人士的推波助澜，人们突然发现，周围的朋友们都在谈论它，资产配置的财富公司都在推荐它，很多银行和保险公司的客户也都在询问它。
到底是什么金融产品，竟有如此大的吸引力和市场占有力？它就是美国非常流行的指数型人寿保险（Indexed Universal Life Insurance，简称IUL）。
从问世以来势头就非常强劲的IUL，已经占据了美国寿险市场的半壁江山。随着美国标普500指数创历史新高，与指数相关联的金融投资产品也全部走高，这其中最让投资者兴奋的就是IUL。LIMRA的最新数据也显示，美国金融业中增长幅度最大的产品——IUL，呈现极其强劲的增长势头，这个利好将进一步吸引全球财富投资者的目光。
IUL是怎么出现的？
美国人寿保险的快速发展是在第二次世界大战刚刚结束之后。那时市场上最普遍见到的产品是传统的whole life和term life。Whole life的特点是具有现金价值并且终身投保，但成本比较高。term life的优势是便宜，但是有期限性，一般保障20-30年。
上个世纪80年代，美国市场出现一种万能险（universal life）,该类产品属于永久性保险，与whole life保费贵又不可浮动不同，万能险可以灵活支付保费并且在一定范围内可以浮动，弥补了whole life的缺点。
到1990年代，美国股市持续暴涨，市场上马上出现了一款风靡一时的投资型保险（variable universal life），一下子占据了大半个美国保险市场。
2002年和2008年，美国金融行业先后出现了两次危机，这两次金融危机当时就重创了投资型保险。虽然客户普遍喜欢VUL的高回报，但也厌恶它随市场涨跌的高风险。金融产品的研究者便开始思考：能不能有一款产品，既能得到市场的平均回报，又不会随市场下跌呢？于是指数型保险（Indexed Universal Life Insurance，IUL）闪亮登场，并且很快脱颖而出。
IUL的特点图片
首先，从名字上我们就可以看出，IUL具有universal life的特点，不过它最大的特点是与几大主要的股市指数挂钩，如S&P。当指数上涨，利息就多，保单收益也随之上涨；当指数下跌，保单收益不涨，但不会亏损。
其次就是我们需要重点关注的税务。IUL在税务结构上也充分考虑并遵循了美国税法7702条款（即人寿保险的定义条款），从而设计出税法结构下最优惠的一款人寿保险。
再说说遗产税。我们知道美国是有遗产税和赠与税的国家。对于美国纳税人而言，在联邦层面依然会被计入被继承人的遗产资产，如果总资产超过遗产税终身免税额，会面临遗产税的问题。不过这只针对美国居民征收，2019年的免税额为1140万美元。外国人则没有遗产税的问题。
最后，IUL的设计非常灵活，有些保险公司还加入重大疾病、长期护理等功能，非常贴心和人性化。
非美国身份的投资人可以购买IUL吗?图片
目前不少保险公司都提供外国人购买的渠道，但把安全放在第一的保险公司，还是有一些要求的：
投保人必须在美国填写人寿保险申请表。
被保险人需要在美国并由专门的医疗人员免费上门体检。体检内容包括验血、验尿和量血压，最快一周内可拿到体检结果。
根据被保险人的年龄和健康状况，保险公司可能会要求被保险人提供本国的病历资料，保险公司会负责翻译。
除了传统意义上的保障与投资功能外，美国指数型保单还有省税、避险等特殊功效，从而达到资产合理配置的目的。大家在购买保险时不能只看那些漂亮的数字，还要找专业的理财规划师分析，合适的才是最好的。
