美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。

美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。

退休金如何计算

取最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767） x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.

那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少

1、底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的话，退休金是360

工作20年的话，退休金是701

工作35年以上，退休金是892

2、一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的话，退休金是643

工作20年的话，退休金是902

工作35年以上，退休金是1245

3、全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：

工作10年的话，退休金是765

工作20年的话，退休金是1084

工作35年以上，退休金是1565

4、高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：

工作10年的话，退休金是993

工作20年的话，退休金是1542

工作35年以上，退休金是2131

5、顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：

工作10年的话，退休金是1283

工作20年的话，退休金是2017

工作35年以上，退休金是2605

这样说退休金的上限是每月2605，现在美国人领取社保平均社保金是1185（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298）。如果提前退休，最早在62岁可以领取，但只有全额的75%，以后会降到70%，延迟退休有奖励，退休金会涨，这里就不讨论了。

指数型万能寿险

美国社会包容又复杂，其金融产品也一直变化多端。在美国经济、金融市场和法律法规不断变化的进程中，资产配置和财富管理中极其重要的保险产品也在不断地演变发展，优胜劣汰，各有千秋，这是每个国家金融产品发展的必然趋势。旧的保险种类被替代，新一代产品迅速崛起。今天我们就来看下目前美国市场上最先进的保险产品——指数型万能寿险。

美国的指数型万能寿险IUL是什么？图片

过去几年，资产配置全球化和国际化成为海外国际财富管理和全球化资本运作的趋势及热点。在进行国际化资产投资理财时，海外金融机构和财富管理公司变得更加主动和积极，选择国际化的金融产品时也更加激进和饥渴。同一时期，美国一款非常流行的金融产品映入资产配置者的眼帘。

这款金融产品本就在美国红的发紫，再加上很多财富管理机构的大力推广和专业人士的推波助澜，人们突然发现，周围的朋友们都在谈论它，资产配置的财富公司都在推荐它，很多银行和保险公司的客户也都在询问它。

到底是什么金融产品，竟有如此大的吸引力和市场占有力？它就是美国非常流行的指数型人寿保险（Indexed Universal Life Insurance，简称IUL）。

从问世以来势头就非常强劲的IUL，已经占据了美国寿险市场的半壁江山。随着美国标普500指数创历史新高，与指数相关联的金融投资产品也全部走高，这其中最让投资者兴奋的就是IUL。LIMRA的最新数据也显示，美国金融业中增长幅度最大的产品——IUL，呈现极其强劲的增长势头，这个利好将进一步吸引全球财富投资者的目光。

IUL是怎么出现的？

美国人寿保险的快速发展是在第二次世界大战刚刚结束之后。那时市场上最普遍见到的产品是传统的whole life和term life。Whole life的特点是具有现金价值并且终身投保，但成本比较高。term life的优势是便宜，但是有期限性，一般保障20-30年。

上个世纪80年代，美国市场出现一种万能险（universal life）,该类产品属于永久性保险，与whole life保费贵又不可浮动不同，万能险可以灵活支付保费并且在一定范围内可以浮动，弥补了whole life的缺点。

到1990年代，美国股市持续暴涨，市场上马上出现了一款风靡一时的投资型保险（variable universal life），一下子占据了大半个美国保险市场。

2002年和2008年，美国金融行业先后出现了两次危机，这两次金融危机当时就重创了投资型保险。虽然客户普遍喜欢VUL的高回报，但也厌恶它随市场涨跌的高风险。金融产品的研究者便开始思考：能不能有一款产品，既能得到市场的平均回报，又不会随市场下跌呢？于是指数型保险（Indexed Universal Life Insurance，IUL）闪亮登场，并且很快脱颖而出。

IUL的特点图片

首先，从名字上我们就可以看出，IUL具有universal life的特点，不过它最大的特点是与几大主要的股市指数挂钩，如S&P。当指数上涨，利息就多，保单收益也随之上涨；当指数下跌，保单收益不涨，但不会亏损。

其次就是我们需要重点关注的税务。IUL在税务结构上也充分考虑并遵循了美国税法7702条款（即人寿保险的定义条款），从而设计出税法结构下最优惠的一款人寿保险。

再说说遗产税。我们知道美国是有遗产税和赠与税的国家。对于美国纳税人而言，在联邦层面依然会被计入被继承人的遗产资产，如果总资产超过遗产税终身免税额，会面临遗产税的问题。不过这只针对美国居民征收，2019年的免税额为1140万美元。外国人则没有遗产税的问题。

最后，IUL的设计非常灵活，有些保险公司还加入重大疾病、长期护理等功能，非常贴心和人性化。

非美国身份的投资人可以购买IUL吗?图片

目前不少保险公司都提供外国人购买的渠道，但把安全放在第一的保险公司，还是有一些要求的：

投保人必须在美国填写人寿保险申请表。

被保险人需要在美国并由专门的医疗人员免费上门体检。体检内容包括验血、验尿和量血压，最快一周内可拿到体检结果。

根据被保险人的年龄和健康状况，保险公司可能会要求被保险人提供本国的病历资料，保险公司会负责翻译。

除了传统意义上的保障与投资功能外，美国指数型保单还有省税、避险等特殊功效，从而达到资产合理配置的目的。大家在购买保险时不能只看那些漂亮的数字，还要找专业的理财规划师分析，合适的才是最好的。