买保险是一种风险管理的方式，向保险公司交纳一定的保费。当遇到合同约定的可能发生的事故时，受的经济损失就能得到保险公司的赔偿。
有小伙伴可能就曾经有过这样的经历，买保险的时候嫌贵嫌麻烦，结果在出险理赔时就后悔自己买少了。在当下这个风险无处不在的时代，买够保险，对自己、对家人来说就是一种可靠的生活保障。
美国保险业市场成熟，各种各样的保险产品多如牛毛，从汽车保险到医疗保险，从人寿保险到房屋保险，从坐飞机的意外保险到购物时附加的各种售后保险...一切风险皆可以转换成$$$来衡量。
选择对的保险，可以最大限度的保障一个家庭的财政稳定，但有些保险却不一定值得花钱去投资。
五种最需要买的保险
Auto Insurance
汽车保险这个就不用说了，美国几乎各地都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路。开车不买保险，或者买不够保险，万一出了意外，受伤的医疗费用啊、车子的修理费啊，什么都要自己出。如果责任在己方，又导致他人受到一些比较严重的、例如瘫痪残废等永久性伤害，长期的医疗费用以及其他责任赔偿的额度是非常高的。
所以如果大家想要省汽车保险费用的话，可以考虑提高自付额度或者开旧车的话只买半保，但责任险的保额一定一定不能降低，很多专业人士都建议要购买超过自身净资产总值的责任险总保额。当然，开新车有余钱的小伙伴们也要考虑一下碰撞险和综合意外险等，如果自己车子撞坏了要修理的话保险也可以报销，减少自付支出。
Health Insurance
所谓“健康是人生最大的财富”，在美国，医疗保险也是不可或缺的。大多数常规的医疗保险都可以让你免费或者以非常低的费用做定期的身体检查、打疫苗，有病痛的时候也能报销大部分的医疗费用，保障你能够支付得起。
曾经有研究说，美国人破产的第一大原因就是医疗费用
美国的医疗费用非常昂贵，看一次普通的家庭医生就要两三百刀，如果验个血或者做个什么特别检查，随随便便又是几百，看专科就更贵了；更不要说做手术和住院的费用，成千上万都是闲事。普通工薪家庭，生一次大病，离破产真不远了。
所以即使买医疗保险本身也不便宜，但是很多人宁愿有一份最最基础的保险，也比什么都没有要强一些。很多美国的年轻人负担不起常规的医疗保费，就会买一份比较便宜的Short Term Health Insurance（短期医保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定额理赔险），起码万一不幸生大病的时候，也能有保险帮忙报销。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美国，如果你有贷款买房子，银行就会强制要求你购买Home Owner's Insurance 房屋保险，万一遇到火灾风灾导致房子损毁，或者家里遭贼了被偷被破坏，又或者屋主被起诉需要赔偿他人等等情况，房屋保险都会赔付屋主的损失，也保障了屋主有继续还贷的能力。
即使没有强制要求，屋主购买房屋保险也是一个明智的投资选择。因为除了对房子建筑的保障以外，房屋保险通常还包括屋主的个人财物损失的理赔。举个例子，你的车子被砸了、放在车里的手提电脑被偷了，汽车保险的综合意外险只会赔付修车的费用，但手提电脑这种个人财物是不赔的，而房屋保险却可以赔付这种损失。
另外，房屋保险通常也会包括屋主的责任保险，比如说有人在你的领地里摔倒受伤了，房屋保险会报销医疗及相关费用；或者你损坏了别人的财物被人起诉，打官司的费用以及赔偿等也都可以由房屋保险出。
不过屋主还要注意的是，一般的房屋保险并不包括由于洪水、地震、塌方等自然灾害造成的损失，如果你家位置在这类天灾常发的高危地区的话，最好还要考虑购买额外的保险。
Disability Insurance
天有不测之风云，如果意外受伤、生大病等等导致不能上班没有了工资，那很可能就会影响到正常的生活（包括支付房租房贷水电等日常开销等），购买残障保险为的就是当你失去劳动能力的时候，保险能以另一种方式来保障你的收入。
虽然说美国的社保制度比较完善，但Workers' Compensation只保因工受伤情况，Unemployment 不管这种失去劳动能力的情况，申请Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5个月、而且审批非常严格容易被拒，再说即使成功申请，2018年的平均福利为$1197/月，远远不能弥补正常的收入。
残障保险主要分为Short-Term（短期，简称STDI）和Long-Term（长期，简称LTDI）两大类，大多数会按税前收入的60%左右赔付，因为个人购买这种保险的话福利通常是免税的，所以也就跟平时扣税后实际到手的钱差不多。
Life Insurance
在美国，死亡也不是便宜的事情，据GoBankingRates网站报道，美国平均死亡必需开销为$11,618，而中位数丧葬自付费用（包括遗容瞻仰和火化费用）为$7,360。如果你是家里的主要收入来源，那touch wood的说万一XXX，家人很可能就会陷入经济困难的境地，而购买人寿保险就可以给至亲家人一份保障。
人寿保险也有细分很多不同种类，但最基本可以分为两大类：Term Life Insurance（定期寿险）和Whole Life Insurance（终身寿险）。
所谓定期寿险，即是在保险合约指定的期限（Term，通常5-30年不等）内，为被保险人提供保险保障，超过合约期限就什么都没有了；而终身寿险则是没有在合同里规定期限，会一直有效直至被保险人死亡为止，而且终身寿险通常附有存款投资的功能、能累积现金价值，在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。
当然，如果你中了大额彩票、家里非常有钱、家人不会有什么经济压力的话，那买人寿保险可能就没什么必要了。
不少人听到人寿保险，就觉得是骗钱的。确实国内保险市场不够规范，某些保险公司不那么诚信，部分保险从业人员素质较差。我以前也有这种感觉，直到接触了美国的人寿保险，才改变了我的看法。美国保险市场成熟规范，寿险产品性价比高，而且有其他诸多功能。今天就说说美国人寿保险有些什么用途。
1. 人寿保险的首要功能当然是身故保障。永久性人寿保险是唯一肯定会得到理赔的保险，因为人总是要死的。如果不幸身故，能留一大笔钱给家人，至少也是一种安慰。人寿理赔金可以保障家人的生活品质，对被保险人而言，也是一种责任。
2. 人寿保险还可以作为孩子的教育基金储备。中国家庭在孩子的教育上大多不吝投入。现在孩子的教育支出越来越高，如果今后要出国留学的话，所需费用更不是小数目。如果提前规划买一份人寿保险，等孩子读高中或大学的时候，可以从保险账户中提取现金，作为孩子的教育基金。
3. 人寿保险可以用于规划退休收入。大部分人退休以后收入会下降。虽然有养老金，但要保持原来的生活品质，养老金往往是远远不够的。如果退休前买一份人寿保险，等退休后从保险账户里每年免税提取一定金额，作为退休收入的补充，想干嘛干嘛，岂不乐哉？
4. 美国人寿保险还可以提供生前福利。什么是生前福利？就是人没有死，但是生了重病大病，可以把部分或者全部保额提前取出了用，类似我国的重疾险。生前福利一般是作为美国人寿保险的免费附加险带的。
5. 人寿保险还可用于遗产规划。如果你有房产或其他资产要传给孩子，要先缴纳遗产税。美国的遗产税率是40%。中国虽然还没有开征遗产税，但是这是迟早的事。如果继承人没有能力支付遗产税，就只能变卖资产。你知道在急需用钱的时候，资产是卖不出好价钱的。所以高净值人士会买一份人寿保险，死亡理赔金用于支付遗产税。继承人就可以没有负担地继承遗产了。
6. 美国人寿保险的另一大好处的税收缓免。保险账户所有投资收益是延迟缴税的。也就是说你现在赚的钱不用缴税，一直到死亡。死亡以后如果理赔金一次性支付给受益人，也是全部免所得税。略知投资的人都知道，税收对投资回报率的影响是巨大的。
7. 人寿保险不仅是一种保障，也是一种长期投资。由于美国金融市场发达，保险产品费率低，杠杆高，是不错的长期投资工具。尤其是指数型万能险，保底锁利，年化收益率可达6-7%，基本上每十年本金可以翻一翻。
8. 美国人寿保险是全球资产配置战略。今年以来疫情肆虐，国际形势突变，数字货币横空出世。。。谁都不知道未来会发生什么。鸡蛋不能放在同一个篮子里的道理大家都懂。如果能把部分资产配置成硬通货的美元资产，对资产的保护和传承是很有必要的。
