近年来，随着中国经济的蓬勃发展，一批先行富裕起来的国民正积极探寻多元化的金融投资与理财新路径，尤其是倾向于将目光投向海外，寻求境外美元资产的优化配置。
当前，这一群体中的睿智之士纷纷将视线聚焦于美国的人寿保险领域，将大额人寿保险视为其美元资产配置策略中的一颗璀璨明珠，视为守护财富、实现资产增值与传承的优选秘密武器。
本文就购买美国保险前最应该清楚的10个问题进行讨论:
“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？
在美国出生
自己或者孩子将来打算移民美国
打算送孩子出国念书
担心中国实行的全球征税系统(Common Reporting System CRS)或未来实行遗产税
担心在中国的财富将来安全性的问题，想要将一部分投资转移到国外分散风险
对比各国保险后，想要买一份性价比最高的人寿保险保单的人
美国保险市场成熟发达
美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟而发达的市场。据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解数，推出具有市场竞争力的产品。
美国保险法律保护完善
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于世界其他各国以及地区。
很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实，美国的保险是目前全球即将性价比最高的保险了。在保费这一项上，没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/4，日本的1/5，中国与越南的1/6。
举个直观的例子：一个40岁男性，同样每年支付5万美金保费，付10年，总缴保费50万美金，可以买多大的保额呢？
香港保险：100万 美国保险：460万
美国人寿保险的每张保单都是订制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保险方案。
所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。
根据以往经验，客户最在意的保单选项有：
保费便宜，并且保单有现金值的累积
最大化的免税退休收入
有生前利益的附约，包含重症和慢性疾病时所需要的长期护理的理赔
保单内的现金值可稳健地免税复利成长，将来可拿保单做贷款抵押套现
申请书
保险规划建议书
护照和签证复印件
5年内医疗记录（出国时一起带上），如果申请300万保额以上的保险。
会计师准备的财力证明，如申请300万美金以上保额。
平时记得经常喝水，体检早上尽可能多喝水（贴心小叮咛：是喝水，不是喝饮料。）
避免在体检前24小时内做过量的运动（避免体内产生大量乳酸
体检前48小时内，尽量注意饮食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油腻食物等。
体检前保持身心的平靜，不可熬夜，最好调整好时差，不可有刺激性身心活动，如游览迪斯尼乐园和环球影城等等活动。
收到保单后可通知保险公司从客户在美国的银行支付保费。
或未收到保单前，只要保单已确认费率，客户可先行写张支票缴纳保费。
保险公司在收到客户签收的保单回执和收到客户的初期保费后，保单即正式生效。
当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪或保险公司
保险经纪和保险公司即协助受益人填写死亡理赔申请表
保险经纪或保险公司幫助保险受益人将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄送保险公司。
保险公司将理赔款以支票形式寄给受益人或依照受益人的要求將保险理赔金汇入受益人指定的银行账户。
总的来说，美国人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。
注意事项：
1. 若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。
2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。
1. 定期寿险 Term Life Insurance
定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
2. 终身寿险 Whole Life Insurance
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
3. 万能险 Universal Life Insurance
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
4. 投资型万能险
Variable Universal Life Insurance
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。
5. 指数型万能险
Index Universal Life Insurance
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%~15%。
需要特别说明的是：
保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。
美国保险公司运作模式和国内有很大差异，大部分保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为人工成本太高。通常它们都会把自己的产品放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。
各种保险的优势与劣势
归纳如下
优势:
1.价格便宜
劣势:
1.保单保障期限一定, 保单保额一定
2.没有现金价值的增长
优势:
1.红利定期派发, 保单有现金价值
2.终身保障
劣势:
必须定期缴纳固定保费
若没有定期缴纳保费, 或者是支取保单现金值没有偿还, 保单的终身保障失效
保单现金值借款利率高
保单定期红利由公司董事会决定, 不透明
优势:
1.弹性化缴费方式
2.定期的回报率
3.有保证的最低回报率
4.保单现金值借款利率十年后通常是0%
劣势:
1.回报率平平
2.保单定期回报率由公司决定, 客户无法参与
优势:
弹性化的缴费方式
可能的基金高回报率
劣势:
可能性的基金严重亏损, 造成保单失效的风险
保单的成本高
保单不保底，没保证
优势:
弹性化缴费方式
定期的回报率
有保证的最低回报率
保底保本的设计
市场的指数公正公开
客户有选择不同指数以及不同计算方式的自由
劣势:
回报率有封顶的限制
回报率如果长期没有达到建议书的建议利息，保单在没有补交保费的情形下, 保单可能会有提早失效的风险
优势:
弹性化缴费方式
定期的回报率
有保证的最低回报率
根据建议书上的安排缴纳保费, 身故赔偿是保证的
劣势:
回报率平平
保单定期回报率由公司决定, 客户无法参与
买对保险不踩坑，看完希望对您有所帮助。
美国，一个以顶尖医疗水平和先进设施享誉全球的国家，但其昂贵的医疗费用却常令人望而却步。与众多国家迥异，美国的医疗体系独具特色，其中医疗保险主要由私营公司担纲，而政府则扮演监管者与部分资助者的角色。在此背景下，普通民众若想减轻医疗负担，购买医疗保险成为了必由之路。
缺乏保险，个人往往难以承受高昂的医疗费用。而一旦拥有保险，其覆盖范围通常包括医生诊所的检查、住院治疗、医疗程序以及处方药费用等。
2025年《平价医疗法案》(又称"Obama医保")的公开入保期从2024年11月1日开始，至2025年1月15日结束。
如果个人无法通过雇主提供的团体医疗保险，那就需要自行购买。
购买选择主要分为两种：政府计划和商业计划。每种计划都有其优缺点，需要根据具体情况进行分析和选择。
在政府计划中，65岁以上的年长者需要购买Medicare（红蓝卡）；低收入人群可以申请Medicaid（白卡）；而不符合以上两种情况的人，则必须购买奥巴马医疗保险（ACA）。
奥巴马医疗保险实际上并不是某种特定的保险，而是一项法案，全名为“患者保护与平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）”，通常简称为奥巴马医疗法案ACA或Obamacare。
这是由美国总统奥巴马于2010年签署的一项联邦法案，旨在在政府监管下提高美国人民的医疗保险覆盖率并降低医疗费用。
因此，本文中的“奥巴马保险”或ACA指的就是这个法案以及符合该法案的医疗保险。
根据ACA规定，美国联邦政府和州政府建立了医疗保险市场（Health Insurance Exchange / Market Place），个人和小型企业可以在这个市场上为个人、家庭和员工购买医疗保险。
ACA要求美国公民、绿卡移民以及其他合法长期居住在美国的居民必须参加符合法律要求的医疗保险，否则将面临罚款。
然而，特朗普上任后，这个强制性条款已经在大多数州被取消了，只有少数几个州仍在执行。
1. 申请条件
申请奥巴马保险需要符合以下基本条件：
· 必须是美国公民、绿卡持有者，或在美国长期居住和工作的合法居民。
· 未参加公司团体保险、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保险计划。
如果您持有非移民类签证（如B1/B2、F、J、M、Q、L、H、O签证），即使来美国旅游探亲、商务考察、学习交流或短期工作，您及您的家属都不能购买奥巴马保险。但您可以根据行程的长短灵活购买旅行医疗保险。
2. 年度开放期
入保截止日期
要在2025年1月1日开始获得医保，必须在2024年12月15日之前完成入保或更改计划。
保险生效日期
如果在2024年12月15日之前入保或更改计划并缴纳首期保费，保险将于2025年1月1日生效。
延迟入保
如果在2024年12月15日之后但在2025年1月截止日期之前入保或更改计划，保险则将于2025年2月1日生效。
如果您有资格进入特殊入保期,可以在公开入保期之外入保或更改计划。
3. 特殊注册期
SEP：Special Enrollment Period
如果错过了开放期，还有补救的机会吗？除非您符合以下特殊注册条件，否则不能再追加注册。这些特殊情况包括：
· 移民身份改变（如新移民、获得绿卡或入籍等）搬家（迁移到不同的州或郡）；
· 家庭成员变化（如结婚、离婚、生孩子、收养孩子、家人去世等）失去原有健康保险（如失去工作、Medicaid被终止等）刚从监狱释放。
需要特别注意的是，必须在特殊事件发生后的60天内完成特殊注册，否则只能等到下一个开放期才能注册。
4. 必要医疗福利
EHB：Essential Health Benefits
政府规定，所有ACA保险计划都必须包括以下基本的“必要医疗福利”：
医院门诊急诊和救护车服务住院怀孕产检、生产和新生儿护理心理健康和药物滥用服务：
包括行为健康治疗（包括咨询和心理治疗）康复服务和设备处方药化验服务预防、保健和慢性病管理儿科服务，包括儿童口腔和眼睛护理避孕服务（避孕指导、避孕药费用等）母乳喂养支持（如母乳喂养指导和吸奶器费用报销等）
这些福利是ACA计划必须满足的最低要求。不同的保险公司可以在此基础上增加额外的保障项目。
同时，平价医疗法案（ACA）还规定，保险公司不能因为投保人的身体状况（如已有病症等）、收入、族群等原因拒保或提高价格，以确保每个人都享有同等的保障权利。
5. 政府保险补贴
为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险，美国政府为通过医疗保险市场购买保险的个人和小企业提供补贴（subsidies）。
通常，收入在联邦贫困线100%至400%之间的个人或家庭有可能获得不同程度的补贴。
2024年的联邦贫困线定义：
如果获得了政府保费补贴，一定要向国税局申报当年的所得税（Federal Income Tax Return）并填写Form 8962（Premium Tax Credit），否则补贴将会被取消。
因为购买保险时的补贴是基于预估的2021年收入计算的，如果实际收入与预估值有差异，或者家庭人数有变化，这些都会影响到政府保险补贴的金额。
国税局（IRS）会根据报税时提供的准确收入重新计算2021年的医疗保险补贴。如果您已获得的保险补贴与实际应得的补贴有差异，IRS将根据多退少补政策进行调整。
因此，在注册购买时尽量提供准确的收入预估。
6. ACA保险种类
ACA保险分为四种类别，分别为铜、银、金、白金（Bronze、Silver、Gold、Platinum），通常被称为金属计划（Metal Plans）。
每种计划都必须提供政府要求的“必要医疗福利”项目，但白金和金计划并不一定比铜和银计划提供更多的医疗保障。
它们的主要区别在于医疗费用的分担比例（coinsurance）不同。四种金属计划中，保险公司和个人承担费用的百分比分别为：
· 铜级：保险公司承担60%，个人承担40%
· 银级：保险公司承担70%，个人承担30%
· 金级：保险公司承担80%，个人承担20%
· 白金级：保险公司承担90%，个人承担10%
对于同一家保险公司提供的产品，由于医疗费用的个人分担比例不同，铜级的保险费通常最低，白金级的保险费最高。
7. 如何购买
如果您符合购买奥巴马保险的条件，可以在一年一度的开放期内进行购买。
对于英文较好并且熟悉医保知识的人，可以自己登录美国政府的医保网站Healthcare.gov注册购买。
如果英文不够好或对医保缺乏了解，最方便的方法是找一个可靠的医疗保险经纪人协助注册购买。
在注册过程中，当您输入家庭住址、成员信息和总收入等信息后，系统会自动计算您是否有资格获得保费补贴及其具体金额。提供的保险计划保费已扣除补贴后的价格。
