富人买大额保单的秘密

当富人有钱了, 找到了好的理财团队时,为什么都蜂拥去买大额保单，这背后究竟隐藏着怎样的财富秘密呢？

一般富人在资产配置时不使用保险，很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在个人对保险的认识：发生风险，保险公司能赔我多少？我有的是钱，什么样的风险都扛得住，不需要买保险。

其实，对有钱人来说，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。更好地实现资产配置是富人买保险险的最大特长。中产家庭购买寿险主要为了获得保障，而有钱人投保高额保险则是为了使已赚到的资产能完整地传承给子孙后代。

资深理财师表示，“中国人富不过三代的历史，主要是因为没有扎实运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托”。下面，就让我们看看如何运用保险实现合理的资产配置：

1.规避债务危机

美国有个喧腾一时的O.J.辛普森案件，辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输了，要赔偿3,800多万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、公司股份都要拿去赔偿。但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说很可观，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或以借的方式拿出来供自己用，而不必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作资产保护的一项主要，甚至不可或缺的方式，是打不破的坚盾。

一个私人企业主或者合伙制企业的合伙人，一旦遇到债务纠纷被人起诉，法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有账户，因为无限责任公司的拥有者需要以其名下的所有资产承担连带责任。此时唯一不被查封并受法律保护的，就是人寿保单当中的账户价值。这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因，因为他们的律师楼、会计师事务所都是合伙制的无限责任公司。

2.规避税金负担

“人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径以美国为例，其遗产税税率高达40%。这也是为什么美国的大多数富豪，例如盖茨，拥有数百亿美元资产，却宣布把财产捐给慈善基金的原因，因为基金尽管是慈善性质，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交税，就变成美国政府的财政收入了。对于一般富人来说，虽然资产不足以成立慈善基金，但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。

3.财富高效传承

举个例子：一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来的。

除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法就是购买一份人寿保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产（当然，如果富翁没指定受益人，则属于遗产，按照相关法律分配）。

4.获得周转现金

很多人以为，保险投资不够灵活，买保险是将活钱变成了死钱。其实不然，通过保单贷款的方式，投保人完全可以将钱又贷出来。

以购买年金保险为例，这个保单的年金不仅可以保障富人自己老年的生活无忧，即使临时缺钱，也可进行保单贷款。据了解，当前保单贷款一般可以贷到保单现金价值的90％，到期还可以循环贷款，一般在客户提交申请后的1～2个工作日就可拿到贷款。值得一提的是，即使在保单贷款期间，客户的保障也不受影响。

5.合法转移资产

用人寿保险转移资产，是指有钱人将有形资产先变成现金，再用现金来购买保单。不过，转移资产是形式和手段，不是目的。

据了解，我国很多民营企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙，一旦企业家本人或企业经营遭遇意外，企业家的家庭财务也会遭受重大困扰。在此背景下，适时把一部分资产变成N份人寿保险保单，可以保证企业家们的个人财富不受困扰。

综上所述，富人买保险主要是规避风险和税务，达到资产的优化配置，尤其大批富人做海外保单做资产转移分散风险！

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