随着全球经济的不确定性增加，很多投资者希望找到更稳定的投资选项，于是近期购买年金的话题又变得很热门，年金提供了相对稳定的收入来源，尤其是在股市波动较大的时期。
Annuity，中文称为“年金”，或“年金保险”，是一份保险合约。
年金保险，是退休后领取终身收入(美元)规划的重要组成部分，为我们提供两大重要功能：
税务优惠的长期储蓄/理财功能
“保证”终身领取的退休金
然而，面对种类繁多的年金产品，比如高红利回馈的，又或者是风险虽高但盈利很大的……这些各式各样的年金产品常常让很多朋友挑花了眼，无从下手。
第一种：Fixed Annuity固定收益型年金保险
固定收益年金产品，一般认为在1795年的美国出现，也被称为传统储蓄年金。它也是较常见的一种年金保险类型，是后面各种衍生年金保险类型的基础。
对于固定收益型年金，最形象的一个比喻就是，它是豪华版本的“定期存款”（Supercharged Certificate of Deposit）——在我们把钱存入保险公司那一刻，就已经知道了当年的固定收益率，而这个收益率，往往比银行定存高。保险公司拿着保费进行投资，投保人不参与投资标的的选择，【不承担】任何风险。
固定收益年金适合于使用于完全不愿意承担市场风险，需要保证收益率的保守投资人。
衍生品：多年保证收益年金 MYGA Annuity。
MYGA 就是 Multi-Year Guarantee Annuity ，意思就是固定期间固定利息的年金类型。它跟银行的定期存款CD非常类似，不同的地方在于，银行定期存款通常都是一年到两年，期间比较短，利息比较低；而固定利息的年金MYGA的期间稍微长一点，通常是三年、五年、七年，但利息也会高一点。比起银行定存，它更具优势的地方在于，因为年金它是延税的，不用缴税的结果，就会让这个固定的利息变成是复利增长的效应。
第二种：Indexed Annuity指数型储蓄型年金
美国投资人的热情，在上个世纪的80年代的“股债双杀”中，遭到了沉重打击。随后，指数收益型年金保险产品在1980s正式出现。这是未来可以一次性提领的年金。它的投资是跟着选择的指数成长的，市场指数在涨的时候它跟着涨，如果指数掉到负数的话它不会跟着跌。它的优点是回报通常优于固定型年金产品。缺点是涨幅不能保证。
指数年金保险的最大特点是，投保人【不承担】市场风险。保费资金不直接参与市场，只与股市指数表现挂钩，收益有封顶上限，提供“保本”的保障。指数年金适合于不愿意本金亏损，追求一定的市场收益潜力，距离退休还有一定年份的的群体。
第三种：Variable Annuity可变年金
可变年金会随着市场的增长而增长，例如股票、共同基金和其他市场投资工具。由于它直接与市场相关，通常没有增长上限，因此增长速度较快。然而，它通常也没有底线保护，因此如果市场不好，您对可变年金的投资可能会亏损，并减少您的原始保费。可变年金还需要管理，因此会产生管理费和其他费用。
证券收益年金保险的特点是，投保人承担【全部】投资风险，账户收益随市场投资表现。因此更像一个投资品。证券收益年金适合于愿意承担一定市场风险，追求高收益潜力，距离退休至少还有10年以上的群体。
第四种：Immediate Annuity保证收入型年金
投保人在保险公司开设即期年金保证账户后，一次性存入一大笔钱（该资金通常来源于人寿保险账户，IRAs，现金存款，401Ks，403(b)，其他年金账户等），保险公司之后按月或按年，定期支付退休金。这类似于“整存领取”的概念，可以领取一辈子。
即期年金保险的特点是，存入一笔钱后，【立刻】就可以开始终身收入的领取。这就是它被称为“收入年金”的原因。它专门用来为退休一族，提供保证的退休金收入的保险产品。
这种年金是您现在投资的时候，就已经知道未来您可以领多少钱。它的优点是，可以预知未来您的退休金到底可以有多少，有保证；缺点是，当您开始提领的时候，提领的金额通常就固定不变了，未来如果通货膨胀了，这个钱可能就会变薄。
第五种：高红利、高成长的成长型年金
它也是跟着您所选择的指数成长，而指数在成长的时候，它还给指数回报带来的利息红利，如果未来指数成长得好，您以后提的年金还可以随着指数的增长如同一种退休金还可以加薪的感觉；如果指数成长得不好，您的年金也是至少维持不变，并不会减少，这种年金只会越领越多，不会越领越少，还可以保证提领终生。
人寿保险是一生中很重要的一份投资。但是在选择受益人的时候,人们有的时候会犯一些常见的错误,这些错误可能与你的期望背道而驰。下面就为大家介绍一下,我们在选人寿保险受益人的时候经常犯的10种错误,大家一定要避开踩雷点哦。
1、将未成年子女命名为你的人寿保险单的受益人
如果父母一方或双方意外死亡,人寿保险可以保障孩子的赡养费。然而,指定未成年人为受益人并不是最好的方式,因为人寿保险公司不直接向未成年人支付人寿保险福利。
如果您购买人寿保险是为了保护未成年子女的利益,最好创建一个有利于您子女的信托,并将其命名为保单受益人,或者根据《Uniform Transfers to Minor Act》,为人寿保险指定一名成人监护人。
2、受益人不明确
如果你的人寿保单有特定的受益人或组织,或者你想好了如何分配这笔资金,那么建议你以书面的形式确定下来。
人们经常会在命名受益人时犯下不够具体的错误。比如说,如果你有一个以上的孩子、或者超过一段婚姻,那么请具体列出受益人的名字和 SSN,避免造成误会。
值得注意的是,一般来说你可以直接将孩子列为你的受益人,但在有些州（亚利桑那、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州、威斯康星州）,你的配偶要签署一份放弃成为受益人的表格,你才能将孩子列为受益人。
3、没有规定某些受益人的条件
在指定多个受益人时,请指定谁将获得什么。你想平分这笔钱还是按一定比例给受益人？这些应提前确认。你想把这些钱只用于教育投资还是其他什么？这些也需要提前确认。
制定受益人的时候要具体,要列出他们的姓名、社会安全号码和地址等等。在指定多个受益人时,请决定你是希望将钱分成“per Stirpes”,意思是按家庭分支来分配,还是直接按人均来分配。
4、假定受益人在你的遗嘱中,你就以为他也可以直接继承人寿保单的收益
在遗产规划方面,一般来说,人们依靠书面遗嘱将遗产传给继承人。不幸的是,遗嘱不能将您保单的收益直接转让给您希望授予保单的人。遗嘱必须首先经过认证,这是一个昂贵而漫长的过程。将资产分配给您的继承人可能需要几年时间。
5、被保险人和受益人不是同一个人
通常,人寿保险死亡保险金通常是免税的。但是,如果你的人寿保险单是由一个人拥有的,另一人是指定的被保险人,但第三人是受益人,那么这笔死亡抚恤金可能被视为应税礼物。
如果你买了人寿保险,被保险人是你的配偶,但受益人是你的孩子,那么事实上,如果这份人寿保险单的金额超过了联邦税收限额,你需要纳税。
6、受益人因此可能会没有资格享受政府福利
根据联邦法律,任何收到2000美元以上礼物或遗产的人都没有资格获得额外的保障收入和医疗补助。因此,你应该仔细考虑各种情况,不要让受益人损失其他保险的钱。你可以与律师合作建立一个特殊需求信托,并将其命名为受益人。
7、落入税收陷阱
人寿保险的死亡抚恤金通常是免税的。然而,如果保单持有人、被保险人和受益人是三个不同的人,在这种情况下,死亡抚恤金可以算作给受益人的应税赠与。
如果妻子拥有丈夫的人寿保险单,并指定成年女儿为受益人。此时,妻子实际上正在为她的女儿制作一份有收益的保单礼物。如果这份礼物的金额超过了联邦限额,送礼者,即其母亲,就要纳税。
8、忘记更新保单
一般来说,你最好每三年检查一次你的保单,并在重大生活事件（如结婚、分娩或离婚）后查看是否有任何需要更改的内容。
9、没有及时跟保单受益人沟通清楚
没有人喜欢考虑人寿保险。但更明智的做法是向受益人解释你的人寿保险单。
现在向受益人清楚地解释保单的情况,以避免以后家庭内部的分歧和矛盾。受益人将知道从哪里获得养老金、具体金额和分配等,以避免未来出现矛盾。
10、仅指定主要受益人 primary beneficiary
大多数人没有考虑到保单受益人可能会先于他们而去。然而,这是可能会发生的。
如果保单生效的时候,受益人已经过世,那么人寿保险金通常会进入遗产并接受遗嘱认证。这会导致之后的继承人可能要等很久才能拿到钱。
因此建议在购买保单的时候,你可以指定次要和最终受益人。如果主要受益人在你之前去世,则这笔钱会转给次要受益人。如果次要受益人在你去世时去世,则死亡抚恤金将归最终受益人所有。
