一、中国VS美国在传承问题上的差异
在中国社会自古似乎就有一个奇怪的“魔咒”，许多赫赫有名的大富大贵之家，甚至帝皇朝代，刚开始的时候都辉煌显赫，到败家的时候，轰然倾倒，为此还形成了这样一句俗语“富不过三代”。简单来解释就是财富的传承往往撑不过三代，其实，这句话与“打江山易，守江山难”有异曲同工之妙。同样的传承问题，美国在这方面显然有经验得多。在过去的百年，美国的经济一直处于领先地位，为了世代永存，他们在遗产传承问题上也是投入了很多的心血，经验颇丰，现在不仅可以富过三代，还有望富八代、富十代！
二、传最重要的问题在于钱要什么时候给下一代！
很多家长溺爱孩子，怕孩子吃苦或者怕遗产税过多，所以早早就把财产赠与给孩子，他们觉得反正早给、晚给都是给，时间而已，无伤大雅，但其实太早把钱给孩子，是有很大隐患的。人还在世的时候给是“赠与”，过世后再给叫“遗产”，“赠与”有赠与税，“遗产”有遗产税，如果只是为了逃避少部分的遗产税，而选择提早把财产赠与给孩子，会产生哪些“副作用”呢？
1、如果太早把财产转给孩子，可能会被花掉、败掉、告掉、离掉、走掉，还没等几年，即便是金山银山也能一朝散尽。2、从税收的角度来说，“赠与”也没有留下成为“遗产”好！因为在美国，人过世后，虽然要付遗产税，但是增值税完全可免，而“赠与”却没这个优势！
3、如果你还没决定怎么分配，那在美国最简单的方法就是买一份有遗产规划设计的高杠杆的人寿保险，来解决这个遗产税问题！如果再搭配一些信托，此项规划可以做到更全面。比如说，如果父母走的早，钱留在信托里，小孩子先不拿，像猫王一样，他过世的时候，女儿只有10几岁，他就规定在他女儿30岁以前，他的钱都要留在他自己的信托里，女儿只能拿利息，不能拿本金。因为她只拿利息不拿本金，那这钱就不属于她！倘若离婚被告，对方是分不到钱的！也幸好猫王明智，他女儿真的在30岁以前离了2次婚！若不是信托的规划制度，可能就落日夕阳了。所以我们思想里要建立一个概念，就是要靠制度，不能靠人！
在日常生活中如果我们遇到一些特殊的情况，那么可以利用人寿保单的现金价值为我们服务，下面介绍几种使用方法。
1、从人寿保单中贷款
美国人寿保险公司为我们提供了保单借贷的方法。通常认为，该贷款优于从保单里直接支取资金，因为从保单中贷款不用缴税。
另外，因为是贷款，所以我们可以选择随时还款，如果我们不打算还款，那么当被保人身故后，会从保单的身故理赔金中扣除贷款。
关于保单贷款，保险公司会收取贷款利息。注意：没有利息的贷款，美国国税局不认为是贷款。保险公司收取的保单贷款利息大约4%-8%之间，具体视各家不同。
2、把人寿保单换成年金保险
国税局允许我们将人寿保单里的现金值转换成年金保险。该过程是免税的，称之为1035 Exchange，也叫保单升级或保单转换。
通过1035 Exchange，原有的人寿保险合约终止，同时，新的年金保险合同生效，该过程不可逆，年金保险可以是不同保险公司的产品。
1035 Exchange好处是，投保人可以获得更多的退休收入。举例说明：人寿保单的现金价值是10万美元，转换成年金保险之后，可能变成12万美元。
3、支付长期护理费用
退休家庭面临的主要财务风险之一就是长期护理费用。如果我们打算申请长期护理保险，那么可供选择的方案就是把现有的终身寿险升级为带有长期护理附加条款的人寿保险产品。
4、用人寿保单抵押贷款
人寿保单的现金价值是资产，可以帮助我们申请贷款，在一些特定的场合下，人寿保险的现金值可以作为贷款的抵押品。
如果我们的生活一帆风顺没有遇到特殊的紧急情况，那么最好的方法就是一直持有人寿保单。
