众所周知，美国的医疗保险体系结构复杂，旨在为不同人群提供广泛的健康保障选择。主要结构包括以下几个方面：
01
社会医疗保险
➤ 联邦医疗保险（Medicare）：俗称“红蓝卡”，这是由联邦政府为65岁以上的老年人以及符合条件的年轻残障人士提供的健康保险计划。
Medicare提供基础的医疗覆盖，确保老年人和残障人士获得基本的健康保障。
➤ 联邦医疗保险补充保险（Medicare Supplement Insurance或MediGap）：此类保险帮助弥补Medicare未涵盖的费用，如共付额、自付额等。
它为Medicare受益人提供了进一步的经济支持，减轻个人医疗负担。
➤ 医疗补助计划（Medicaid）：俗称“白卡”，医疗补助是一个联邦和州共同资助的保险项目，专为低收入人群提供健康保障。
Medicaid在各州的具体规定有所不同，确保收入低的个人和家庭能够获得必要的医疗服务。
02
公司团体保险（Group Insurance）
企业为员工购买的健康保险计划，通常适用于拥有1名以上员工的公司。团体保险为员工及其家属提供覆盖，帮助企业员工获得更经济的医疗保障。
03
平价医疗市场（On-Exchange）
政府设立了这一平台，为没有其他健康保险的个人和家庭提供可负担的保险选择。
通过该平台投保的人群可以申请政府补助，减轻保费负担，确保更多人群能够负担得起医疗保险。
04
私营保险公司（Off-Exchange）
这是不通过政府平台购买的保险计划，投保人直接与私营保险公司签订协议。此类保险不享受政府补助，但为消费者提供了更多的选择和灵活性。
今天，我们将着重讲美国社会医疗保险，探讨该类保险如何为特定人群提供医疗保障，且在即将到来的Open Enrollment期间需要注意的重要事项。
PART 1
奥巴马健保Obamacare
2010年3月23日，奥巴马签署了《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），将其正式立为法律。
这项法案旨在削减医疗支出，为所有美国人提供负担得起的健康保险服务。
奥巴马健保（Obamacare）其实是《平价医疗法案》的简称，在该法案的框架下，每个州都要建立自己的健康保险投保平台，由各州负责推行实施。通过这一平台，所有美国人都可以购买到联邦监管和补贴的健康保险，并且不因性别或已有病史而被增加保费或拒绝投保。
PART 2
美国健康保险计划类型
01.
HMO（健康维护组织，Health Maintenance Organization）
HMO要求投保人指定一位家庭医生作为主要医疗提供者。
任何专科医生的转诊必须通过家庭医生，确保医疗服务集中管理。服务范围仅限于网络内的医疗机构（In-Network）。除紧急情况外，网络外（Out-of-Network）产生的医疗费用不予报销。
PPO（优选医疗机构，Preferred Provider Organization）
02.
PPO提供灵活的选择，不需指定家庭医生，允许投保人在网络内外自由选择医疗服务。
PPO网络内的医生、医院和保险公司之间协商了折扣价，保证较低的费用。在网络内（In-Network）就医费用较低，投保人也可选择网络外（Out-of-Network）医生或医院，但需要支付更高的费用。
03.
EPO（指定医疗服务机构，Exclusive Provider Organization）
EPO无需指定家庭医生，允许投保人直接选择专科医生，但覆盖范围严格，仅限于网络内的医疗服务。
EPO仅报销网络内（In-Network）医疗费用，网络外（Out-of-Network）费用不予报销，紧急情况除外。
PART 3
Open Enrollment开放期的注意事项
➤ 2025年美国加州全民健保开放注册重要日期
开放注册期：2025年的全民健保开放注册期将从2024年11月1日开始，在大部分州截止至2025年1月15日。但加州的开放注册期延长至2025年1月31日，允许更多居民参与申请或更改健康保险计划。
2024年10月1日：Covered California 开始受理已投保客户更改计划；
2024年11月01日：开放投保申请期；
2024年12月31日：最后一天申请，保单最快于2025年01月01日生效；
2025年01月31日：开放投保注册的最后一天，申请保单最快于2025年02月01日生效。
➤ 加州强制健保要求和无健保罚款
根据《平价医疗法案》的法律规定，每位美国公民或合法居住在美国的人士都必须拥有一份健康保险计划，否则在报税期间将面临罚款。
不过自2019年开始，美国联邦政府虽然取消了健康保险的罚款制度，不再强迫民众购买健保，但在加州、马萨诸塞州、新泽西州、佛蒙特州、罗德岛和哥伦比亚特区依然强制本州居民购买健康保险，否则就会面临税务罚款。
根据Covered California网站的说明，具体的罚款金额取决于个人或家庭的收入情况。以2024年为例，如果没有购买健康保险，成年人最低罚款金额为每人900美元，未满18岁的未成年人最低罚款为每人450美元。
现在，Open Enrollment已经正式开启，不论您想在美国购买医疗保险或者转换计划，或者想了解自己是否满足美国援救计划（白卡），建议您联系专业的美国医疗保险经纪或财税顾问进行咨询。
受到房屋保险危机影响，加州房地产买卖的制式合约最近添加一个保护条款，允许买家在找不到满意的保险时可以退出交易，卖方必须把所收的押金全数归还。
旧金山纪事报报导，有20万名会员的加州房地产经纪人协会(California Association of Realtors)，今年夏季在制式合约(template)里添加了这项条款。经纪人如果不主动去修改，就会列有这项条款。如果潜在买家找不到他们负担得起的保险，可以收回原本的承诺退出交易，或者买卖双方重新商议。
圣塔罗莎的经纪人伯格霍夫(Ernest Berghof)指出，对买卖双方，保险现在成了一个障碍。在经过估值(appraised)、检验(inspections)等手续，现在却可能因为买不到保险或保费太贵，交易受到阻挡。
加州房屋险业者最大的是State Farm，第六大的是Allstate。这两家公司从一年多以前就不再写新保单。其他的譬Farmers Insurance每个月只写某个数额的保单。纪事报把资讯拿来分析，发现房屋险的平均保费现在每年是大约2000元，是十年前保费的两倍。
东湾的经纪人普拉特(Cameron Platt)指出，如果卖方接受这种制式合约的条款，那么保费是否太贵，完全取决于买家的决定。如果买家不能在某个时段内找到保险（通常是17天）那么买家可以取消合约，卖家必须退还押金。过去没有附加条款的时候，买家如果取消合约，已付的1%-3%押金(safety deposit)会被卖家没收。
伯格霍夫指出，过去这一年多，她的买家客户中没有一个是从私营保险公司买到保险的。这个现象从2023年春季开始出现。而且即使在野火风险极低的地区，买家还是买不到保险，保险公司就是不愿意写新保单。
最后买家只能从加州政府设立、私营保险公司接单的FAIR计划买保险。FAIR计划不能拒保(除非是房屋状况极差，或是曾有人用来种大麻)，但保费很贵，承保的金额可能很低，而且接单的时间很长，会让交易拖得很久。
