Gap Insurance

随着时间的推移和行驶里程的增加，我们的车大部分都会开始慢慢贬值。正因此，当一辆车因为事故原因而报废时，汽车保险公司所提供的关于这辆车基于目前市场价值的评估将极大可能低于最初的购车价格。如果您是贷款买的车，而且目前需要偿还的贷款总值超过了这辆车的现有价值，那这个差额您依然还是需要还给出借人的。不过，如果您有差额保险（Gap Insurance）的话，情况可能会有所不同。

今天，就来和大家聊一聊“差额保险”这点儿事儿。

什么是差额保险？

差额保险是一种可选的汽车保险附加选项。它可以帮助您覆盖，在车辆报废、毁坏或被盗的情况下，您所需要还的车贷金额与车辆实际现金价值（Actual Cash Value）之间的“差额”。

想象一下，假设您不幸遭遇了一场事故，而且您的车已经损坏到无法被修理，必须被更换的地步了。此时，您的汽车所值的钱可能已经远低于您所需要偿还的贷款总额了。有了差额保险，您就不用担心您在这辆车上的欠款和汽车目前市场价值之间的这个差额了。

差额保险的费用是多少？

根据美国保险信息协会（Insurance Information Institute）的数据，如果您已经在您的汽车保险经销商（Car Insurance Dealer）那里为自己的爱车购买了碰撞保险（Collision Coverage）和综合保险（Comprehensive Coverage），那购买差额保险将增加您每年大约20美元的汽车保险费用。如果您是通过汽车经销商（Car Dealer）购买差额保险，那价格可能会更高。

如何购买差额保险？

您可以通过以下渠道购买保险：

1. 您的汽车保险供应商

2. 您的汽车经销商

3. 专门销售差额保险的保险公司

差额保险什么时候应该买？

建议新车在以下情况下购买差额保险：

汽车贷款的期限为五年或更长；贷款的利率很高（因为可能此时您的车都已经折旧得差不多了，您的本金都还没有偿还完）；您付的首付金额比例比较低;

其它可能不需要差额保险的情况包括：

当您是大额首付款或全额购买车辆时；贷款期限很短，比如说3年或更短；再提醒大家一下，一旦您所需要偿还的汽车贷款的费用低于这个车的市场价值了，最好就把这个差额保险给取消了。

常见问题

01 怎样才能买到最划算的差额保险?

如我们之前提到的，购买差额保险的地点一般有三种选择：保险经销商、汽车保险公司或专门从事独立差额保险业务的保险公司。

请大家一定要在这不同的选择之间货比三家。当大家在进行比较的时候，请确保自己知道相应的贷款条款（Loan Terms），以及自己车目前的市场价值。

02 我能从差额保险公司拿回钱吗？

如果您提前还清了汽车贷款，您可能有权得到自己差额保险未使用的那部分的退款。美国部分州的要求是，您如果在24个月内就偿还完了自己原本贷款期为36个月的贷款（附带同样时长的差额保险），保险公司则需要退还您的部分保费。

请您保管好自己的付款信（Payoff Letter），原始合同（Original Contract）或保险信息，以及里程披露声明（Odometer Disclosure Statement）。大家在购买差额保险之前，也一定要了解清楚保险公司的退款政策。您可以事先联系您所在州的商务部或保险专员的办公室。了解一下该州的法律法规，或保险公司在什么情况下会退款，将会对您很有帮助。

03 如果您的车报废了，差额保险是如何运作的呢?

差额保险填补的是汽车在索赔时的实际现金价值与汽车贷款目前仍欠的金额之间的差额。举个例子的话，一辆目前市场价值m万美元的汽车，在进行保险理赔时，贷款仍需支付n万美元，那一般差额保险就会支付给您n-m万美元。

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