保单是一张纸，保障的却是一个家！_美房资讯

保单是一张纸，保障的却是一个家！

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无论你的职位高低、是否富有、年龄几何,在风险面前人人平等，无论你多会赚钱，当你生病进医院的时候，你会发现这时的钱就如同“草纸”。医院就如同“碎纸机”。钱是你一张一张挣来的，可到了医院就要一沓一沓的花出去，太可怕了！保险不投，你对得起谁？

在人的一生中，可能会遇到很多风险。比如，如果发生癌病，没有二三十万甚至四五十万很难治好，这笔费用可能是父母攒的养老金，也可能是为孩子准备的教育金。

小则影响家庭日后的生活水准，大则导致家庭财务只出不进，陷入低谷。有个真相你要了解：60%的家庭会因为你的疾病，儿孙们会变卖家产甚至举债借贷来帮你支付你欠医院的债，而那时候你估计是昏迷不醒的，什么都不知道，有时候贫富的差距就是就是一场重病的距离。

保单是一张纸，保障的却是一个家。当我们离开人世，能给家人留下诸多遗产，而保单应是其中的一种，它能替我们继续撑起整个家。

每个人，都少不了发家致富的梦想。给父母许诺的孝心、给爱人承诺的幸福生活、给孩子准备的美好未来，这些，变成了动力也变成了压力，因为都需要钱来实现。

而诸多人面临的现实却是：负债数百万买房买车，省吃俭用供孩子上学，本该养老的父母成了家庭保姆。房贷、车贷、父母、孩子……这些压在身上的责任重担，说白了，都是需要钱撑起来。

所以，每一个中年人，都在拼命的挣钱，不敢说累、不敢生病、不敢倒下，没有多少人能过得潇洒，多数人都在负重前行。

因为，多数人，都还没有赚够让父母妻儿过上好日子的资本，没有赚够替自己抗下家庭责任的资金，没有建立起自己倒下而家庭不倒的支柱。

在没有足够的钱的情况下，如何让自己轻松的担负起家庭责任？如果有人说，让你每年交2000元，交20年，如果你不幸去世了，就给你家人50万，你愿不愿意？你可能会怀疑，世界上有这种傻子吗？还真有。

用较少的钱来撬动更多的资金，这种超高杠杆，通过保险就能够实现。在商业保险中，年交几百元，出事了赔付几十万上百万的保险产品，比比皆是。所以，没有钱，并非不能买保险，也不是不买保险的理由。

而买保险，也不是为了挣钱，只是为了防范风险，是为了我们生病时有钱治病，是为了老年时不会没钱养老，是为了等我们不在的时候家还好好的。

有人说，死亡并不可怕，比死亡更可怕的，是死之前想到因自己死去而垮掉的家庭，那种对家庭的愧疚和无力，才是生死之间最大的绝望。

所以，我们应该好好想想，如果自己不在了，能给家人留下什么遗产。

是几十万上百万的负债、不断贬值的车子等消费品、不知道亏损挣钱的基金股票？还是能让我们无后顾之忧、让家人有钱治病有钱吃饭、让家庭不至崩塌的保单？

我们可以给家人留下诸多遗产，保单应该是其中的重要一点。在我们没有能力守护家人时，保单可以帮助我们守护；当我们不能再守护家人时，保单可以替我们守护。

人活一世，总会留下点什么，不求多好，只希望每个人都能留爱不留债。‍

纽约优富人生于 2024-09-14 发布

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我们为什么不建议美国居民购买外国人寿保险

美国国税局并不对其他国家或地区的人寿保险产品给予同等待遇。

对于准备移民美国的人群，或已经移民（包括绿卡持有者、公民）、以及已经成为美国税务居民（包括其他签证类型、居留许可）的人群来说，不适合购买其他国家或地区的储蓄分红功能的人寿保险。因为这些保险产品可能不符合美国国税局7702与7702G条款的规定，不仅不能享受“免税”待遇，反而还可能带来繁琐的查税和缴税过程。

什么是国税局7702条款？

美国国税局7702条款定义了联邦政府认可的人寿保险合同及其征税方式。该条款对身故赔偿金额和保单福利总金额进行了限制，并在联邦税收框架下明确了可以被视为“人寿保险”产品的标准。它适用于1985年以后签发的人寿保险合同。简单来说，7702条款规定了投保人在一个人寿保险保单中可以存入的最高免税金额。

法律条款严格区分人寿保险产品和投资产品

近年来，香港的寿险产品备受追捧，许多人选择去香港购买人寿保险。然而，需要注意的是，香港地区的保险产品是依据香港税法设计的，因此，客户存入的钱往往超过了美国国税局7702条款允许的最大值。

此时，你原本购买的“人寿保险”产品在美国税法下被视为“修改后的养老保险合同（Modified Endowment Contract）”的投资产品，超过免税额的部分需要缴纳资本利得税。

既然不被视为人寿保险，关于人寿保险的“延迟纳税”、“免税”及“享受税收优惠”等益处，自然也无法享受。当你成为美国税务居民时，就面临缴税的问题。

你需要定期交税，并且手续复杂

美国国税局IRS规定，美国税务居民购买美国以外的保险产品，需要为保费缴纳额外的税金，这种税金称为“外国保险税（Foreign Insurance Taxes）”。

根据IRS官方税典的说明，这意味着，从你成为美国税务居民的那一刻起，如果你为海外保单支付保费，国税局要求你每个季度填表报税。具体的税率按照IRS标准，如果保费是$10.10，那么税金就是11美分。

此外，对于不符合7702条款定义的非美国人寿保险产品，如果保单的现金价值部分有分红利得，在美国政府看来这算是个人资本利得，需要缴纳个人所得税。

以联邦税18%为例，假设每年投资回报率为6.00%，如果你从35岁开始每月投入$1,000到保单里，每年投入$12,000，并持续支付25年到60岁，那么到60岁时，你将比持有完全免税保单多支付$64,507的税费。如果到80岁，考虑保单的现金值免税和需付税两种情况，你将多支付$380,000的税费。

接受海外账户法案的监管

最后，根据美国政府的“海外账户纳税法案（FATCA）”规定，有储蓄分红功能的保单算作海外金融账户，需要申报。

FATCA已在全球范围内生效，台湾称之为“肥咖条款”。

如果拥有海外保单但未如实申报，一旦被美国政府查到，每一个未申报的金融账户或保单将被罚款一万美元。在国税局通知后，若30天内未递表申报，每30天将再罚一万，最高可达六万美元。