没有任何人可以消灭人生风险和自然风险！正所谓世事无常，人生无常！
风险既然不能被消灭，那只能面对和设法解决，而风险解决之道只有两条，要么自保，要么转移，如果一个人既不自保，又不投保，那他只能与人生风险对赌，但赌赢的概率为零。因为赌赢了意外和疾病，一定输给养老；如果没有养老风险，那一定是发生了意外和疾病，赔率100%。
所以不存在买不买保险的问题，只是自保还是投保的问题
而明白了与人生风险对赌的赢率为零，那就没人去对赌风险，只有选择自担风险（自保）和转移风险（投保）两条路。选择自保还是投保，则是二者的财务成本比较的问题。
选择自保是一件非常专业的事情：
需要首先识别与评估人生风险可能带来的财物损失；
其次现有的财务状况能不能弥补风险带来的财物损失；
第三，如何建立自保基金以应对风险的发生；
第四，已经比较过自保比投保的财务成本低。工薪阶层，面对人生风险带来的财务损失既不能选择主动自保（没有自保能力和自保专业，从财务成本比较角度，也不划算、不值得），更不能选择被动自保（赌赢人生风险的概率为零），只能选择风险转移（投保），所以人寿保险是工薪阶层人生风险管理的必需品！
如果工薪阶层不通过投保来转移人生风险所带来的财物损失，而省下保费呢?这不会带来任何生活方式的改善，这样做没有任何财务意义和成本上的节省，反而任何意外致伤致残或健康受损等原因导致的收入中断都足以让一个家庭的收入预期化为泡影，财务陷入困境，生活方式彻底向坏。
有人说，人生最高境界，就是走的时候，一分不欠。可这4个字有多少人能做到？
1、可能因为一场大病欠下巨债，留下的家人不但要还债，还要还当初肯借钱给你的人情；
2、可能因为突然离去而留给家人一笔长期债务，比如房贷、车贷之类的长期、短期银行借贷；
3、即便没有现金意义上的债务，但谁又能否认，身而为人就有赡养父母、恩爱夫妻、教养子女的责任，这些，不是债务？
而保险所能解决的正是以上难题，保费就是我们来到人世间必需的人生成本！
想到了就去安排，这是智慧；想不到没安排，即是天命；但想到了不去安排，岂不是愚昧？
保费支付与成本效益
在规划终身人寿保险时，首要考虑的是保费支出。终身寿险因提供终身保障及现金价值积累而通常伴有较高的保费。需仔细评估自身财务状况，确保所选保费方案既可持续又符合保障需求。
保障范围与内容
深入理解保单提供的保障范围，包括基本的身故赔偿以及可能附加的其他保障（如疾病加速赔付、意外伤害保障等），确保这些条款能全面覆盖个人及家庭的风险需求。
现金价值的累积与运用
终身寿险的一大特色是其现金价值随时间增长。了解现金价值的累积速度、提取条件及潜在影响，如是否会影响保障额度或需缴纳税款，对于规划未来财务尤为关键。
贷款条款与自动垫缴机制
关注保单贷款的相关条款，特别是贷款利率，以避免因急需资金而陷入高息负担。同时，了解自动垫缴保费的机制及其后果，确保在资金紧张时也能维持保单的有效性。
付款方式与灵活性
根据个人经济状况和偏好，选择合适的付款方式（年缴、半年缴、季缴或月缴），并了解保单是否允许未来调整保费或保障额度，以应对生活变化。
保额与保费的平衡
保额与保费之间的合理匹配至关重要。过低的保费可能意味着保障不足，而过高的保费则可能给家庭经济带来不必要的压力。考虑个人或家庭的长期需求，做出明智选择。
保险公司的信誉与实力
选择历史悠久、财务稳健、服务优质的保险公司，能确保在需要时获得及时、有效的理赔服务。通过查阅公司评级、客户反馈及投诉记录来评估其信誉。
退保费用与灵活性评估
在购买前了解退保费用的具体情况，包括其金额、适用期限及递减方式，以便在必要时做出最优决策，减少不必要的经济损失。
投资成分与回报潜力
若保单包含投资功能，需仔细研究保险公司提供的投资选项，包括指数基金、债券等，并评估其历史表现、风险水平及费用结构。根据个人投资目标和风险承受能力，选择最合适的投资组合。
