很多人一听到人寿保险就会想到
这是给别人用的
或是人不在世的时候才有用的
其实这是一个老旧的观念
举一简单例子，手机当初被发明的时候是为了要打电话，可是当智能手机出来时却彻底改写手机史。最近苹果的CEO - Tim讲了一句：现在的年轻人手机唯一不用的功能就是打电话。为什么？因为它还有其他许多更切合今天生活方式所需的功能，比如上网，微信，Facebook，付款等。这些功能浓缩了我们生活剪影，改变了整个智能手机的历史，带到另外一个Level。
人寿保险发展也是一样，以前刚开始发明的时候是为了要做意外身故的保障。可现在人寿保险最大的功能早已超越了保障，成为了更多方面的投资战场。在此我们为读者归纳了四个人寿保险的新观念。
免税的退休养老规划
人寿保险的一个重要功能是免税的退休养老规划。有点像大桶子装了Roth IRA，将税后的钱放进去后，如果选到不错的Plan, 就会有不错的回报，又安全，还可以保底。将来到年龄大的时候，不管是用借的方式或是拿的方式领出来，都有机会做到免税的养老规划，这是一个很大的好处。
生前利益
现在的社会对一般重大疾病和长期看护的需求很高。我们知道往往有长期看护需要时，不单单只需要支付医疗费，还有生活中相关的费用负担，比如说看护费，照顾者请假不能工作的薪水减少，接送病患，特殊药品费用等。
数据统计超过六成的花费需要自己承担，加州长期看护费用平均一年约8万到15万。当有这类需求的时候，可以用人寿保险的理赔，来做生前利益，这是保险的另一重要功能。
遗产规划
在美国人寿保险还有一个很重要的功能 - 解决遗产税的问题。很多人在孩子还小的时候就为他们准备了丰厚的金钱保障，但太多故事说明，因为小孩后来生活的变化，钱可能会被过早的败掉，花掉，离掉。可是钱留在自己身上却得处理将来遗产税的问题。
在美国用保险产品Joint survival ship 和Second to die来做的话，一对50岁的夫妇还可以用1:8到1:10的杠杆。一对60岁的夫妇还可以用1:5到1：6的杠杆，用这些高杠杆的保险理赔来解决遗产税的问题。这就是人寿保险的高杠杆思维。
教育基金
华人家庭重视教育的程度无须多言。人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具，它的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学资助金，这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。
举例，假设两个收入相近的家庭，前一个家庭给小孩准备了15万大学费用，放在了在529教育基金上；后一个家庭也准备了15万，但有12万现金值在人寿保险上，有3万在银行账户上。
在申请奖助学金时，前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报，必须算在他家的资产内，而当你在529教育基金账户有15万的时候，你几乎不可能拿到任何资助！而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报，这样一来，后一个家庭的资产只有3万，因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内！所以，只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金！
在购买美国的IUL保单时，常会听到一个词——Living Benefits（生前福利）。在不了解这个概念时，我们通常会简单地认为生前福利就是“活着时可以享受的一些福利”。
那么，Living Benefits（生前福利）究竟是什么？对我们有什么用？能提供哪些保障？
01.生前福利为何在人寿保险中出现？
美国是一个高度市场化的国家，保险公司之间，以及人寿保险行业与资产管理行业之间的竞争异常激烈。
根据华尔街日报的报道，自1980年代以来，个人人寿保险产品的销量下降了45%。对于美国人寿保险行业来说，仅凭“死亡后才进行赔偿”的特点，已经无法吸引更多消费者。
为了提高市场竞争力并吸引消费者，美国人寿保险行业提出了Living Benefits（生前福利）的理念，即活着时也能享受保险带来的好处。
从身故赔偿到生前福利，激烈的行业竞争最终让消费者成为最大受益者。
02.什么是生前福利？
生前福利（Living Benefits）或加速死亡赔偿（Accelerated Death Benefit），顾名思义，是指被保人在世时享受到的权益，或者在符合一定条件下可以从身故赔偿金中提前领取的部分。
因此，生前福利的最高金额不会超过身故赔偿金，因为生前福利实际上是身故赔偿金的一部分。生前福利作为人寿保险的附加条款，并不是所有人寿保险都包含这项福利。
在包含生前福利的人寿保险产品中，根据是否需要额外付费，可以分为内嵌（built-in）和外加（additional rider）。通常内嵌不需要额外付费，而外加rider则需要额外付费。一般来说，可以附加的rider有以下几种：
1. 重大疾病附加（Critical Illness Rider）
当被保险人患有重大疾病时，可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额，用于支付医疗和生活费用。重大疾病通常包括癌症、心脏病、冠状动脉搭桥手术、尿毒症、器官移植和瘫痪等。
2. 慢性疾病/长期护理附加（Chronic Illness Rider）
当被保险人被诊断为符合条件的慢性疾病（如在日常生活中无法自行完成六项活动中的两项或更多，或有永久认知障碍）时，可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额，用于医疗和护理费用。通常按月支付，但部分保险公司允许一次性累计支取。大多数保险公司设有90天的等待期，小部分则没有。
3. 终期疾病附加（Terminal Illness Rider）
当被保险人被诊断为预期寿命不超过12或24个月时（根据不同保险公司的政策），可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额，用于支付医疗和生活费用。
在选择人寿保险时，需要注意生前福利是附加条款（rider），不应作为选择人寿保险产品的首要因素。如果主要目的是针对重大疾病，购买重疾险和医疗险可能更具有针对性。
即使被保险人符合使用生前福利的条件，也应根据具体保单情况决定是否申请使用生前福利。在某些情况下，从现金价值中支取可能带来更高的综合利益。
03.生前福利如何运行和选择
Living Benefits（生前福利）是通过搭配不同的附加条款（Rider）来实现的。
因此，同样具有生前福利的保单，不同保险公司提供的生前福利赔付条件越多，附加的Rider越全面，对于投保人的利益保障就越好。
生前福利的附加条款通常包括以下几个方面：
生命末期疾病附加条款
慢性疾病/长期护理附加条款
重大疾病附加条款
重大伤害附加条款
其他
作为投保人，可以先检查自己的保单，看看具备哪些生前福利Rider（附加条款），并评估是否满足自己的需求，例如“大病赔不赔，癌症赔不赔”等问题。然后，再从具体的附加条款中了解“在特定情况下如何赔付，赔多少”的问题。当然，美国不同州的法规不同，生前福利的使用也会有不同的规范。因此，在做比较时，应在同一州内进行比较。
举个例子：
绝大多数终身寿险保单的ABR（加速死亡赔付）或LBR（长期护理福利）附加条款通常是不需要额外付费的。慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费，往往已经被保险公司精算师计算在了保险成本中。而长期护理附加条款（Long Term Care Rider）则通常需要投保者额外支付一笔保费，具体金额视保险公司而定。因此，在选择带有生前福利的产品时，应根据自己的需求选择最适合的方案。
