经常看到有人问诸如“我手上有100万可以退休吗”这类问题。
那么用存款和养老年金来养老，有什么区别？
简单来说，一个是存量，一个是流量。
01用存款养老有什么风险？
打个比方说，存款就像一个水池，不管里面的水有多少，总会有喝完的一天。
如果靠存款养老，需要有很强的自控和规划能力。
但是在互联网时代，很容易“花钱如流水”。饮食、娱乐、交通、医疗......生活各方面的支出，基本上都是电子支付，钱花出去没有太大感觉，只有查看每月账单和余额的时候，才会肉疼。当数年后老去的时候，钱可能已经挥霍的差不多了。
但即使能够合理控制开销，也不一定保证钱能用一辈子。
02用养老年金来养老，有什么优势？
这就好比是，我们年轻时给年老的自己，搭建了一个能自循环的“蓄水池”，出水口就是源源不断的现金流，每月/年都有水流出来，供我们养老所需，我们能喝多久的水，取决于我们活多久。
由此可见，养老年金来养老，这些优势显而易见：
首先，它能保证一辈子有钱花。当你拥有这么一份终身现金流，你没有担心钱会花完的顾虑，反而更希望自己能多活几年，更长寿，这样就能多领几年养老金。
其次，这笔养老金别人骗不走，挪用不了。即使这个月花完，下给月保险公司按时把钱打入账户。
第三，养老年金能够保住钱不受损失。即使在年富力强的时候遭遇挫折，养老年金也能让自己老来有一份保障。
回到问题，存款和养老年金，哪个更适合养老？
养老是件复杂的事，不能绝对依靠某一种资产或者工具。不建议只靠存款来养老，否则会坐吃山空，更建议大家用一部分钱，提前准备一份养老年金，给晚年一份安全感。
也许会有人问，就算存款用完了，不是还有SSN退休金吗？社安局明文规定SSN不是您们唯一的退休收入，大家能拿到的退休金是不够用的，只靠SSN退休金养老，要做好生活品质大打折扣的心理准备。因此，最好用一份养老年金来作养老补充。
01Allianz安联人寿保险
美国安联人寿保险公司（Allianz），简称安联。安联成立于1890年，在全世界超过1/3的国家拥有业务，并且拥有超过8,500万的客户群体。同时安联集团是全世界最大的50家公司之一，也是位列全世界Top3的资金管理集团。
信用财务评级
信用评级在世界范围内已经有百年的历史，对于美国的人寿保险公司来说，主要有贝氏A.M. Best，穆迪/Moody’s ，标准普尔/Standard & Poor’s
安联由于其雄厚的经济实力，信用评价自是不低，分别为：
贝氏A.M. Best – A+
穆迪/Moody’s – Aa2
标准普尔/Standard & Poor’s – AA
02AIG（America General）人寿保险公司
AIG 在1919年就开展了业务，距今已经有100年的历史了。AIG是世界上最大的保险机构之一，服务客户遍及全球80多个国家和地区。提供全方位的保障解决方案，涵盖财产险、责任险、寿险、退休金解决方案等。AIG拥有悠久的中国业务历史，早在1921年就在上海设立了第一家办事处。作为中国保险市场的重要外资参与者，AIG除了提供一般的保险产品外，还提供专为中国企业“走出去”设计的保险产品和服务。在华业务涵盖财产险、责任险等商业险种，同时也为个人客户提供寿险、健康险等保险产品。
信用财务评级
AIG（American General ）人寿保险的信用评级比较优秀。A.M. Best给予了“A”的评级。同时标准普尔和惠誉继续评出了“A+”的评级，穆迪给出了“A2”的评级。
贝氏A.M. Best：A
标准普尔/Standard & Poor’s：A+
惠誉 / Fitch：A+
穆迪/Moody‘s：A2
03林肯人寿保险（Lincoln）
林肯人寿保险公司是美国最大的保险集团之一，成立于1905年的印第安纳州韦恩堡市，至今已有接近120年的辉煌历史。林肯于1969年在纽交所上市，股票代码是LNC，同时也是标准普尔500指数的成分股。
1912年，林肯成立美国第一家再保险公司。2006年，林肯与Jefferson Pilot Financial合并，创建了美国最大的金融服务机构之一。
林肯公司名称和标志都获得了美国总统亚伯拉罕·林肯之子罗伯特·托德·林肯（Robert Todd Lincoln）的授权，以使用其父亲的名字与肖像作为品牌核心形象展示的关键元素。
一个多世纪以来，林肯金融集团通过建立一个诚实可靠的金融服务公司，推动了林肯总统的包容性愿景和价值观，致力于帮助客户实现财务目标、争取更好的未来。
信用财务评级
林肯人寿拥有良好的投资记录，这反映在主要信用机构A.M.Best，惠誉，穆迪，和标普的评级。这些公司为消费者如何能够信任保险公司的偿付能力和未来发展前景设定了评价指标，林肯人寿从所有四个评级机构中获得了“A”或更好的评级，其他保险公司很少能做到这一点。
以下是评级机构的评分：
A.M. Best – A
Fitch：A+
S&P – A+
穆迪 – A2
04国家人寿（National Life Group）
美国国家人寿集团（National Life Group）是在1848年成立的，至今已有170多年的历史。
National Life Group是一家 Mutual Insurance Company，这就是说这家保险公司是属于所有购买保单的客人共同拥有的。而不是由股东拥有。由于公司只对购买保单的客人负责，向购买保单的客人提供分红，具体的体现就是支付保单中现金价值部分产生的收益。
经历过西班牙流感，大萧条，世界大战等，国家人寿National Life Group仍专注于人寿保险领域，他们收购了包括Equity Services Inc和Sentinel Advisors来进行投资，还收购了西南人寿保险公司，改组为自己的保险部门。
信用财务评级
国家人寿集团的赔付能力和财务实力，以及快速成长的业绩，使他们从A.M.BEST获得了“A+”的评级。穆迪投资者服务公司给了“A1”评价，标准普尔的评价为“A +”，因此，国家人寿成为业内拥有3个或更多“A”级评级的人寿保险公司。这些评级反映在Comdex上的评分为90分。
以下是由国家人寿保险公司公布的最新财务评级，具体如下：
A.M. Best – A+
穆迪 – A1
标准普尔 – A+
05大都会人寿（MetLife）
大都会人寿保险公司，创建于1863年，是美国最大的人寿保险公司之一，业务覆盖包括50多个国家。
1863年，纽约的一群商人组织创立了全国工会人寿保险公司（National Union Life and Limb Insurance Company）。
1864年7月开始投入运营，新成立的公司为在内战中由于战争造成伤残的水手、战士提供了保险金。这是一个艰难的开端。
1868年，经过了保险业不景气的五年以及公司大规模的重组之后，公司将主要业务放在了人寿保险上面，开始向中产阶级的市民提供服务。公司的创始人选择“都市”作为公司名称是因为他们几乎都是在纽约“大都市”取得的成功。
新公司依然面临着许多困难，19世纪70年代早期的经济危机导致了纽约洲的30多家人寿经营不善而倒闭，只有那些大规模、历史悠久的保险公司才能继续生存下来。后面连续的几年里，政策上的倾斜迫使公司财政紧缩，在1870年底达到了低谷。
1879年，公司负责人Joseph F. Knapp将注意力转移到了英国，因为那时英国的工业保险业务和工人安全保险业务非常成功。由于办公场所以及维持公司做到挨家挨户推销保险业务、每周盘点5美分或者10美分等需要的费用问题，美国在当时还没有开设上述保险业务。
信用财务评级
凭藉安全和稳健的偿付能力，大都会人寿从为保险公司评级的四家权威机构那里，获得了“A”或更高的评级。
能从这4家机构获得评级，本身就已经证明了市场认可程度。
以下是大都会人寿保险公司最新的财务评级，具体如下：
A.M. Best – A+
惠誉 – AA-
穆迪 – Aa3
标准普尔 – AA-
