大约44%的美国投保家庭选择了具有现金价值的人寿保险。人寿保险中的现金价值可供我们提取使用，随着时间的积累，人寿保单中的现金价值数目可观。在日常生活中如果我们遇到一些特殊的情况，那么可以利用人寿保单的现金价值为我们服务。
01从人寿保单中贷款
美国人寿保险公司为我们提供了保单借贷的方法。通常认为，该贷款优于从保单里直接支取资金，因为从保单中贷款不用缴税。
另外，因为是贷款，所以我们可以选择随时还款，如果我们不打算还款，那么当被保人身故后，会从保单的身故理赔金中扣除贷款。
关于保单贷款，保险公司会收取贷款利息。注意：没有利息的贷款，美国国税局不认为是贷款。保险公司收取的保单贷款利息大约4%-8%之间，具体视各家不同。
02把人寿保单换成年金保险
国税局允许我们将人寿保单里的现金值转换成年金保险。该过程是免税的，称之为1035 Exchange，也叫保单升级或保单转换。
通过1035 Exchange，原有的人寿保险合约终止，同时，新的年金保险合同生效，该过程不可逆，年金保险可以是不同保险公司的产品。
1035 Exchange好处是，投保人可以获得更多的退休收入。举例说明：人寿保单的现金价值是10万美元，转换成年金保险之后，可能变成12万美元。
03支付长期护理费用
退休家庭面临的主要财务风险之一就是长期护理费用。如果我们打算申请长期护理保险，那么可供选择的方案就是把现有的终身寿险升级为带有长期护理附加条款的人寿保险产品。
04用人寿保单抵押贷款
人寿保单的现金价值是资产，可以帮助我们申请贷款，在一些特定的场合下，人寿保险的现金值可以作为贷款的抵押品。
如果我们的生活一帆风顺没有遇到特殊的紧急情况，那么最好的方法就是一直持有人寿保单。
人的一生，有不同的人生阶段，承担着不同的责任，也面临着不同的风险。
对于成年人来说，一生基本可以分为单身阶段、结婚生子阶段、中年阶段以及退休阶段，每一段人生历程，都应该好好规划，因为一旦成年成婚，以后的人生便不再是为自己而活了。
为了更好的担负起自身的责任，成年人需要有应对各类风险的能力，为自身和家人提供好保障，所以，保险，必不可少。
那么，不同的人生阶段，该购买什么保险呢？
单身阶段
单身人士不需要考虑太多，一般都是一人吃饱全家不饿，所以，最主要的是保护好自己。
而发生在自己身上的风险，一个是意外，一个是疾病，这两大风险，发生一个，不仅要花费不菲的费用，还影响赚钱。
所以，单身人士要给自己备好这两方面的保障，保护好自己身体，只有好的身体才能更好的工作挣钱。
因此，意外险和健康保险，是单身人士最应该考虑的保险。
意外险提供意外伤害和意外医疗的保障，能在意外发生时减少损失；健康保险则能够报销医疗费用或者给付定额的赔偿，让看病花更少的钱或者不花钱。
结婚生子阶段
这个时候，从单身变成了三口之家，家庭和孩子就成了生活的核心，所以，要在保护好自己的同时，保护好孩子和家庭。
这个时候购买保险，就要考虑更多东西，自己、家人、家庭都是要保障的对象。
自身的基础保障没有太大的变化，意外险和健康险仍旧是重点；家人的保障，爱人和孩子，也要以意外险、健康险这类保障型的保险为主，另外可以给孩子购买教育金保险；而在家庭方面，需要考虑的是，如果自己不在了，家人的生活是否会发生改变，所以，最好给自己备上寿险。
人到中年阶段
经常有人说：人到中年不如狗。实在是因为，人到中年要背负的太多，上有老下有小，自己也将老。
这个时候，孩子即将步入社会，父母老迈需要赡养，自己也到了身体越来越差的年龄，但仍旧要拼命工作，不敢停下。
在这个阶段，要准备的保险，包括保障家庭的寿险、保障自己的重疾险、保障老年生活的养老险、还有孩子、爱人的意外、重疾等保障型保险。
因为，这一时期是大病高发的阶段，所以重疾险必不可少；而养老险再不准备就晚了，所以也要有；意外、寿险等，一方面是保障自己，另一方面是保障家人，也是必备的，都要有。
人到中年，承担的责任最多，面临的风险也最多，所以，保障一定要全面。
退休阶段
这一时期，不再工作了，一下子闲了下来，也失去了收入来源，如果提前准备了养老金保险，那养老会轻松一些，如果没有的话，就需要子女来赡养了。
退休之后，因为年纪较大，想买保险已经很不容易了，一是保费比较贵，二是可供选择的保险比较少。
首先，老年人发生意外的几率还是比较大的，可以先把意外险备上；其次，如果没有提前购买重疾险，这个时候购买的话已经不划算了，可以考虑一下防癌险，虽然保障内容比较少，但总比没有保障强。
另外，如果是比较富裕的家庭，也可以考虑一下财富传承的问题，财富传承，也可以通过保险来解决，可以找专业的代理人进行规划。
总体来看，人生充满风险，但在不同阶段有不同的防范重点，而保险，则是有效的抵御风险的手段，每一个人在每一个人生阶段都应该根据自身的情况，来进行一定的保险规划，提高自身和家庭的抗风险能力。
