根据Northwestern Mutual银行的《2023年规划与进展》研究，美国人认为他们平均需要近130万美元才能舒适地退休。那么各年龄段的美国人都存了多少养老钱呢？研究称很多人可能没有足够的储蓄来舒适退休。
根据美国最大的401(k)计划提供商Fidelity Investments的最新数据，30多岁的账户持有人的401(k)账户余额中值约为20,400美元。数据来自2023年第四季度。
金额较低可能是由于多种因素造成的。Fidelity发布的《2024年退休计划状况》报告显示，略高于三分之一的美国人表示，不断上涨的生活成本阻碍了他们实现退休目标的能力；27%的人表示，偿还信用卡债务一直是一个障碍。
以下是根据Fidelity的数据，截至2023年第四季度，美国人按年龄划分的401(k)账户余额。
好消息是，对于30多岁的人来说，现在步入正轨还为时不晚，退休专家、畅销书作者Anne Lester说：“你还有很多时间，只需要以比开始时更激进的比例进行储蓄。”
30多岁的人会把大约11%的工资用于退休储蓄，这一比例略低于Fidelity建议的15%。
Anne说，提高储蓄率而又不觉得牺牲太多的一种方法是每年增加1%或2%的存款。许多计划甚至可以让你通过自动升级功能自动完成，这样你就不必记得每年更改你的供款金额。
她说：“你不需要一步到位，诀窍是要非常非常慢，这样你就不会觉得被剥夺了。”
然而，Anne说，如果你没有为退休储蓄任何东西，你可能需要做出一些短期牺牲，比如从你收到的加薪中拿出更大的比例存入401(k)账户，或者从未来的奖金或退税中留出更大的一部分。
记住，你不需要永远做这些调整。Anne说，当你觉得自己正在按部就班地实现退休储蓄目标和其他财务优先事项时，就可以开始奖励自己了。
她说：“我的建议是增加应急储蓄，在401(k)账户中存入足够的钱，以达到雇主的要求，然后为度假等美好的事情存钱。”
今天从财务规划的角度，来说说最常见的股票账户，个人退休账户（IRA/ROTH/401K等）和人寿保险账户，到底哪个是最好的理财方式。
股票理财账户VS保险理财账户
股票理财账户，就是我们通常口语化的“炒股”。我们选择在不同的券商公司开户理财，比如Webull，Robinhood，Fidelity，IB。开户后，我们就可以自由买卖这些券商公司代理的证券产品。
人寿保险账户理财，是我们常说的“保险理财”。
不同的保险公司提供不同的保险福利供被保险人选择。在各自的人寿保险账户中，他们还向投保人提供不同的保险和金融策略，或提供由保险公司发行和代理的金融产品。
退休理财账户VS人寿保险账户
退休理财账户种类繁多，有IRA，ROTH IRA，401k，403b等等。简单的比喻，它是一个增加了“税务优惠政策福利”的股票理财账户。
本质上讲，这些都是有“省税功能”的理财账户，前者大都在券商公司开户，后者在人寿保险公司开户。
美国这么多理财账户，到底哪个最好？
如果资金充裕，全部都来一个，那最好。但现实通常并不允许，分三个阶段来说明。
第一阶段
对于那些刚刚起步、仍处于中低收入阶段的人来说，最迫切需要的是保险公司财务兜底功能。展望未来，提高收入水平往往是这一阶段的主要目标。
第二阶段
当我们达到中等收入阶段时，我们逐渐发现我们处于社会的中间。展望未来，一方面我们需要保险，另一方面，我们也需要为退休提供资金。手头的一块备用钱很难分成两块。然而，年度自由支配基金的规模有限，通常仅限于个人和公司提供的退休账户的年度限额。在现阶段，一些家庭的目标是承担高风险，以最大化收益。股票市场往往成为他们的首选。
第三阶段
对于商业团体、中小型企业主或专业人士来说，当收入增长到高收入阶段时，退休账户的金额往往不足以供这些团体使用。对于这一群体，从年收入20万到40万，从40万到80万，逐渐增加到50万，直到100多万。随着收入、年龄和经验的增长，对固定收入和低风险的偏好呈现出同等增长。
以美国一些从事金融业的高收入家庭为例，他们的家庭财务管理理念非常简单——他们从事高风险金融工作以获得高收入，然后将资金投入保险公司进行财务管理，或使用保单抵押进行定制保费贷款。通过杠杆作用，更多的资金投资于保险融资账户，以实现财富的稳定增长。
逐步扩大低风险、固定收益保险和金融资产组合，为资本安全和财富继承做好准备，是现阶段家庭的主要目标。
小结
从股票投资账户，IRA，ROTH IRA退休账户，聊到人寿保险账户，说了这么多，其实就是为了表达，世界上没有“最好的理财产品”这种一劳永逸的东西。理财这个概念，其实是每个人所做出的无数选择的总和。
在这个不断变化的成长过程中，对资金风险的清晰认识和合理管理，才是唯一不变的核心。
