全款买房｜无债一身轻，但真划算吗？
优点：
无需偿还贷款，没有利息支出
流程更快更简单，无需贷款审批
议价能力强，卖家更倾向全款买
心理压力小，无负债，自由感强
缺点：
资金全被锁死，流动性差
机会成本高：这笔钱本可以用来投资，如年回报6%的理财
缺乏杠杆效应，资产增值完全靠房价上涨
错失信用积累：对新移民或年轻人，贷款也是建立信用的过程
🧮假设计算：
你全款买入$800,000的房子，房价涨10%，赚了$80,000；
但如果你只付$160,000首付（20%），贷款$640,000，同样涨10%，你赚的也是$80,000，但你的投入仅为$160,000，实际回报率达50%。
🏦按揭贷款买房｜“负债”也是一种智慧
优点：
保留现金流，资金灵活可做多元投资（如RRSP、TFSA、房产装修、创业等）
使用“良性负债”撬动大额资产，实现财务杠杆
拥有房屋同时仍可理财增值，回报更可控
税务优势：如果是出租房，贷款利息可部分抵税
低利率环境下，资金成本低（2025年开始利率趋势平稳，仍具优势）
注意事项：
利率浮动风险：特别是浮动利率贷款，要留有抗风险缓冲
需要支付CMHC保险（如果首付<20%），增加购房总成本
月供压力：不建议收入占比过高（建议总负债比≤39%）
专业建议
如果你有强劲现金流或投资回报可观：建议保留部分现金，使用贷款进行资产配置
如果你是保守型，追求“稳稳的幸福”：适当提高首付比例，减少还款压力
如果你是新移民、初次购房者：贷款不仅能分摊风险，还能建立加拿大信用历史
投资型买家：贷款利息可抵税，融资杠杆+税务规划组合效果最佳
