在美国养老，医疗住房怎么解决？

在美国养老究竟可以怎么养？有什么选择？又得花多少钱，才能实现“养老自由”？

先聊聊最重要的两块，也是可能花销最大的两块：医疗和住房。

在美国，养老市场可以简单分为自费和公费两种：

公费：由政府掏腰包；

自费：当然就是掏自己的腰包。

政府提供的服务，在自费市场都能找到；按照价格分，不同种类服务往往更多更好。而资本主义社会里就是丰俭由人、一分钱一分货。像“拼多多”“淘宝”这些物美价廉的东西，几乎在美国是找不到的。

医疗

美国的医疗保险和福利制度非常复杂，每年也会不停改动，并非三言两语能够涵盖所有情况。每个州和每个人的生活模式也都会导致养老成本不一样。

这里只举例我比较熟悉的加州。不过虽说州之间具体的养老项目政策会有不同，但总体还是基本相似的。

在开始之前，简单介绍两个举足轻重的政府医疗保险，因为后面会频繁出现：

名称

Medicare（红蓝卡）

Medicaid（白卡，加州称为Medi-Cal）

谁管

联邦政府

各州州政府

对象

不限收入，65岁以上长者、残障人士、末期肾病患者等

低收入/低资产的65岁以上长者、孕妇、残障人士等

资格

公民或绿卡，基于年龄

公民或绿卡，基于收入

费用

需要缴纳月费

免费

强度

厉害

超厉害

两者并不冲突，符合条件可以同时拥有两张卡。

自费医疗保险可选项

Medicare（红蓝卡）：65岁以上绿卡持有人，在美连续居住满5年即可申请（美国公民则无此限制）。

Covered California：加州政府的医保平台，属于Obamacare的一部分，旨在为无法从雇主或公共计划获得医疗保险的人提供可负担的保险。

私人健康保险：市场化产品，个性化程度高，适合有资产和收入来源的长者。

注意事项：

很多商业保险不覆盖老年人日常可能需要的器械类用品，如纸尿裤、呼吸机、助听器、轮椅、升降床等。

美国这些东西真的很贵！

公费医疗保险组合

组合使用 Medicare + Medicaid，基本解决了99.9%的医疗费用。

Medicaid 的优势不仅是覆盖面广，还有额外福利：

收入补助：如 SSI（社会安全生活补助金），例如旧金山一个人每月可领约 $899。

护理服务：如 IHSS 居家护理服务，免费请护工上门。

食物补助：SNAP 营养补助计划。

社交资源：社区成人日间照料中心、老年活动中心等。

杂费补贴：如家庭能源补助等。

适用人群：65岁以上绿卡持有者和公民（没有资产和收入来源）。

住房

自费类住房选项

受传统文化影响，很多华人长辈不会喜欢离开自己家去住养老院。所以有条件的在美华人都会选择在家安享晚年。

1. 居家护理

就是请护工上门照顾，按小时计费。按护工资质不同，价格有很大差别：

CNA（护理助理）或 LVN（职业护士）：费用高，但可执行部分喂药、注射操作（法规因州而异）。

价格区间：$20 – $150/小时。

如果只需清洁、做饭，费用可相对较低；服务越个性化、护工资格越高，价格自然越高。

周边还有一些付费的老年活动中心或成人日间照料中心，适合白天家人不在家的情况。

2. 机构养老（养老公寓/养老院/疗养院）

选择机构养老的原因：

生活无法完全自理；

家人无力长期照顾；

社交孤独感强，缺乏朋友或亲人；

希望更健康规律的饮食和24小时照护。

缺点

亚洲人较少，饮食和活动安排偏西式；

缺少“家”的亲切感，部分长者可能难以适应。

价格示例（旧金山某大型连锁机构）：

房型

起价（每月）

一居室

$7500

两居室

$9200

个人护理服务

起价 $600

费用会因所需照顾程度而变化。

支付方式：

退休金；

长期护理保险；

房屋反向抵押贷款；

个人存款或基金。

所以，提前规划退休生活极为重要。

公费类住房福利

如果65岁以上且无资产收入，可视为“低收入长者”，符合多项福利申请条件。

低收入养老公寓

由政府或机构建设；

房租因补贴不同差异较大，一般为 $30 – $350/月；

房型多为一室一厅；

同区段市场价约 $2500/月。

这些公寓往往建在大城市繁华地段，是极具性价比的选择。

适用人群：65岁以上绿卡持有者和公民（无资产收入）。

提醒：未来如福利被削减，首先可能影响的是绿卡居民，因此，绿卡转公民仍是较保险的选择。

最后

其实，无论父母是否在美国养老，核心思路是相似的：提前规划。

美国目前养老体系虽然复杂，但整体资源丰富。国内虽然还在发展中，但也正在追赶。

写这篇文章的初衷，是想提醒自己也提醒大家：

“鸦有反哺之义，羊有跪乳之恩。”

不要总觉得父母永远是强大的大树，总能替我们遮风挡雨。

人终会老去。我们也该像小时候他们把我们放进人生规划里那样，学会把他们放进我们的计划。

提前规划，就像为职业生涯做规划，为孩子安排补课计划一样重要。

别等到问题迫在眉睫，才着急解决；

别等到看到父母蹒跚的背影，才懊悔没有早点为他们做些什么。

用我们最大的能力，去保护这世界上最爱的人——

这不正是我们努力生活的理由吗？