赴美留学生保险怎么买才靠谱？就医选择+实用对比一次讲清！-陈槑槑

众所周知，美国的医疗费用十分昂贵，绝大多数的美国大学都会强制要求学生在开学前投保。

那美国留学的保险都有哪些种类呢？如何进行选择呢？今天就给大家带来一期保险指南，留学生们多多转发收藏！

美国保险的种类

健康保险✔

美国许多大学规定国际留学生学生必须购买医疗保险，每个大学都有其相应标准，可以说是强制性的保护措施。而健康保险计划又分为多种：受资助的留学生、大学保险计划、留学生专用保险、家庭保险计划。

人身保险✔

是为你的生命作保险。如果不幸去世，保险赔偿费将付给指定的受益人。人身保险也有各种不同的类型，购买前先要了解它们的区别。

行李保险✔

用于学生为自己赴美携带的行李的保险。

个人财产保险✔

留学生最好不要携带珠宝和其他贵重财物去美国。如果决定要携带，就该为这些财物购买保险，以防遗失、失窃和损坏。

购买保险的注意事项

保险费：

指受保人定期向保险公司支付的费用，通常为每月支付，学生保险一般以学期为单位进行支付。

投保期限：

有的保险是可以在美国F1学生签证毕业后的实习期间或者在兼职期间延期的，包括未来在不符合继续投保条件下，治疗费用的继续支付问题，这个大家也可以在买的时候提前问清楚。

适用范围：

需要看清楚保险范围，比如是否覆盖牙科、眼科等。还有保险是否可在参保地之外使用。如果发现学校的保险未覆盖自己想要的范围，可以选择在校外额外参保。

自付款：

参加保险后，在看病时，按照保险合同的规定，你必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款。

自付额一般是按照每年计算的，也就是说一年内给够这笔钱就不用再支付。但是也有少数比较坑的保险公司是按照每次计算的，每次看病都要给。自付额低于$200比较好，高于$500的话就非常坑了。

赔付比例：

保险公司给医疗费赔付的百分比，通常留学保险都是80%，比较好的是90%。

共付额：

对某些特定项目（医生问诊、处方药等），每次看病时自己需要支付的一定金额，类似国内的挂号费。

最高自付限额/应付额：

在一个固定时段内，通常为一年，你个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（一般是几千美金）。当你个人支出达到最高限额后，保障范围内的医疗费用由保险公司100%支付。

最高限额：

中低端的保险计划一般没有最高自付限额，还会有保额限制，也就是保险公司总共愿意赔多少钱。要注意看是每次生病的保额限制，还是每年的限制，还是终生限制。

赔付限制：

保险好坏的分水岭，就在于保险不包什么。保险行业竞争激烈，有的保险公司为了压低价格，在政策里加了很多赔付限制，所以建议仔细研读小册子里的Exclusions条目。

如果非常花钱的项目（急诊、手术、住院等）有明确的赔付限制，就意味着如果在美国遇到重大事故，保险公司不会给你多少的保障。

医疗保险的购买和选择

校内保险

优势：很多大学都会拥有自己的健康保险计划。使用校内医疗保险计划的学生在校园医疗中心看病几乎是不需要任何开销的，甚至有一些医保还会覆盖学生在牙科和眼科上的就医诊疗费。

除了提供较全面的意外险，校内保险还常包含很多预防性疾病的检查和护理。学生可以享受每年一至两次的全身体检，还可以免费接种疫苗。

劣势：一般来说，校方提供的医疗保险计划保费会偏高，甚至可能高达3000-6000美元一年。对于一般家庭来说，这确实是一笔不小的数目。

美国学生的医疗保险一般以商业保险为主，大部分学校会与保险公司合作，设计本校的保险计划——学生医疗保险（Student Health Insurance Plan）。

这种保险，会根据学生的日常需求来设计，覆盖日常的就医需求。

一般学校提供的学生医疗保险计划会包括以下内容：

a.校内外的基本医疗服务

美国的每所大学校内都会配置基本的医疗服务机构——大学生健康服务中心（University Health Services），类似国内的校医。在校内看病的医疗费用和处方药费用，SHIP都有覆盖。一般除非急诊等特殊情况，参加SHIP的学生会要求在学校医院进行治疗，如有需要再根据病情转诊至专科医院。

划重点：由校医院开具转院通知到外边的医院就诊，其报销的费用也是非常可观的。

PS：美国学校内的医院普通小病、门诊等如果开学时强制收过医疗服务费，一般免费，但涉及用药和具体服务、检查项目，都是要付费的，但大部分会被保险覆盖。

b.基础医疗服务的升级选择

为了满足不同的学生对医疗保障的需求，许多学校也会对基础的医疗保障提供升级的选择，按不同需求划分不同级别，可以供学生自由选择。

虽说有强制性的规定，但并不是说一定要购买学校推荐或提供的保险计划。每一所大学在医疗保险上都有“Waive”的规定，符合条件的学生可以申请豁免，购买校外保险做代替。

但是，你选择的保险要满足学校提出的具体规定，可以通过学校系统的认可，并且你必须在学校规定的日期前提出申请，否则学校原有的保险计划将默认购买。

注意：学校免除条件很严格，如果一味为了追求低保费，申请不参加学校的保险计划，可能会有不小的风险。

新生可以次年等熟悉环境之后，再去咨询同校师长或中介公司，学习如何waive，减少负担。

校外自购保险

从价格比较来说，校外保险因其适用人群为赴美留学生，人群理赔风险较美国本土学生更低，因此投保费用更低。

覆盖项目齐全。从保险计划项目来说，靠谱的校外保险很多都不逊色于昂贵的校内保险。

就医选择

就医场所选择

美国就医场所主要有5个类别，根据实际情况，不同的病情需要到不同的医疗场所就医。病情也分为紧急情况与非紧急情况，情况不同就医场所也各不相同。

紧急情况主要是突发且无预约，一般就需要去紧急救助中心（Urgent Care Center）。紧急救助中心主要为需要24小时以内得到治疗的病人进行救治，例如摔伤或轻微烫伤等。

去医院的急诊室（ER）一般都是病情比较严重且十分紧急的情况，例如严重烧伤烫伤、突发心脏病等情况紧急且会涉及到生命危险的情况。

而非紧急情况主要包括身体不适（感冒、咳嗽等），或是季节性过敏，一般主要去以下这几个场所——

校医院（SHC）：

校医院可谓是学生们就医的天堂，因为对学生来说最方便，并且copay较少甚至为0。一般如果是普通病症都可以去这里看病。

诊所（Clinic）：

诊所一般可以看大部分的非紧急疾病，但需要提前预约。它一般在晚上六点就关门了。

医院（Hospital）：

非紧急情况其实也可以去紧急救助中心（UCC）和急诊室（ER），但是相对来说价格会比较高。如果是只有某天有时间但是没预约，最好还是去UCC，价格稍微便宜一点，因为ER的收费标准比较高，会收取一笔急诊费。

一般美国人都是有自己固定的家庭医生的，如果身体感到不适，也会直接打电话给家庭医生进行预约看病。但对于国际生来说，这就成了难题。

因为很多人都是没有固定医生的，所以建议同学们优先去校医院就医，也可以直接去你所购买保险的公司官网找网络内医生，并进行电话预约。

医疗网络

医疗网络就是保险公司在各地的合作医院体系，它决定了你能上哪儿看病，上哪儿看病便宜。

保险计划根据医疗网络类型不同，分为4种——

Exclusive Provider Organization（EPO）在合作医院看病才有保障，急诊除外。

Health Maintenance Organization（HMO）在合作医院看病才有保障，看专科医生需要主治医师推荐函。

Point of Service（POS）在哪儿都能看病，看专科医生需要主治医师推荐函。

Preferred Provider Organization（PPO）市面上最常见的类型，哪里都能看病，但是合作医院看病保障更多。

不管是网络内还是网络外，PPO网络的用户在任何医疗机构均可接受到治疗和相应的账单赔付。所以一般能够Waive校内保险的，必须是PPO保险网络产品。