对于大多数人来说，买房是人生中最大的一笔支出，而迈出这一步的关键在于是否准备好了首付。
在加拿大，首付金额的多少，不仅影响你能否顺利贷款，也直接决定了你未来的还款压力。
那到底需要准备多少首付？有哪些规定和注意事项？
什么是首付？
首付是你在购房时先支付的一笔钱，通常占房屋总价的一定比例。它不是额外的费用，而是房价的一部分，剩下的部分通常通过贷款来支付。
首付越高，贷款越少，还款压力也越小。而如果首付低于20%，你还需要额外支付贷款保险。很多人就是因为这一项差额，在买房预算上产生了很大变动。
加拿大的最低首付规定
加拿大对首付的最低要求根据房屋价格设定：
当房价在50万加元或以下时，最低首付为5%；
房价在50万至100万之间，前50万部分按5%计算，超出部分按10%计算；
而房价超过100万加元的，首付必须达到20%。
举个例子，如果你想买一套售价75万加元的房子，最低首付需要50,000加元，其中前50万的部分是25,000，后25万的部分是25,000。
这些只是法律规定的最低标准。如果首付少于20%，属于高比率贷款，你需要购买贷款保险。这笔保险费用通常会加入贷款总额中，一起计算利息和月供。
首付和订金有什么区别？
很多首次购房者会把“首付”和“订金”混淆。其实，订金是你提交购房要约时支付的一笔小额款项，目的是向卖方表明你有诚意购房。这笔钱通常在1万加元左右，金额会根据房屋价格和买卖双方协商结果有所不同。
订金会在交易完成时计入首付中，因此可以理解为首付的一部分。订金通常以银行本票或认证支票的形式支付，并附在购房要约中，一旦双方达成协议，这笔钱也就随之锁定。
没有20%首付可以买吗？
当然可以。特别是在温哥华、多伦多等房价居高不下的地区，很多买家都只支付了最低标准的5%或10%首付。虽然这意味着需要额外支付贷款保险，但这也是许多首次购房者能够进入市场的唯一方式。
贷款保险的存在虽然增加了购房成本，但也为银行提供了保障，使他们愿意为低首付的借款人提供融资。需要注意的是，即使你已经准备了20%的首付，如果你是自雇人士，或者信用记录不理想，贷款机构仍有可能要求你购买贷款保险。
总的来说，20%虽然是一个“理想数字”，但并不是买房的必要门槛。只要你满足最低标准，依然可以顺利完成购房流程。
首付越多越好吗？
从长期财务角度来看，首付越多当然越好。超过20%的首付不仅可以省去贷款保险费用，还能减轻每月还款负担，并大幅减少你未来几十年要支付的利息总额。
但现实情况是，并不是所有人都能拿出大额首付。对许多首次购房者而言，哪怕只是刚刚达到5%的最低标准，也已经非常不容易了。
而事实上，先上车、后优化，也是合理的购房策略之一。如果房价还在上涨，你在等待足额首付的过程中，可能房价已经上涨到了更遥不可及的水平。此时，利用好现有资源进入市场，再逐步调整，也是一种稳妥的做法。
如何有效储蓄首付？
储蓄首付的第一步，是设定明确的目标。你可以使用首付计算器，结合你理想中的房屋价格、所在城市和购房时间线，算出你需要准备的具体金额。有了目标，计划才有方向。
其次是养成固定储蓄的习惯。许多购房者会设置工资日自动转账，把一部分收入直接存入专门的储蓄账户，从源头控制支出。
另外，压缩可选支出也是积累首付的重要方式。从自煮三餐、减少外卖，到合理安排娱乐和旅行预算，每一笔节省下来的钱都可以用来加速你的购房计划。
政府也为首次购房者提供了几项支持计划，可以帮助你更快存齐首付：
一是购房者计划（HBP），允许你从自己的注册退休储蓄账户（RRSP）中提取最多6万加元，用于支付首付，并在未来15年内分期归还。这项计划在税务上非常有利，但需要严格遵守还款时间。
二是首次购房储蓄账户（FHSA），这是近年来推出的新型储蓄工具，结合了TFSA和RRSP的优点。每年可存入最多8,000加元，总额最多为4万加元。账户内的资金可以用来买房，并且免税提取，不影响RRSP或TFSA额度。
只要你年满18岁，是加拿大居民，并且是首次购房者，就可以开设FHSA账户。若夫妻双方都符合条件，可以分别开设账户，合计可达8万加元。
首付不仅仅是一笔钱，它代表着你在房屋中的初始权益，是你踏入房产市场的第一步。
虽然高房价带来了不少挑战，但只要及早规划、合理储蓄，再配合政府支持和理财工具，你依然有机会稳稳地实现自己的购房目标。
