金融科技公司Capitalize最新数据显示，截至2023年，全美约有2920万个401(k)退休账户被前雇主遗弃，账户内沉淀资金高达1.65万亿美元，较两年前激增20%。
"人们往往只关注账户本金，却忽视持续流失的隐形成本，"PensionBee首席执行官罗米·萨沃瓦指出。根据其公司模型测算，一个被遗忘的账户每月可能被扣除4.55美元的非员工维护费，叠加其他管理费用后，30年累积损失可达1.8万美元。更严峻的是，这些费用不仅直接减少本金，更扼杀了复利增长的机会——按年均7%收益率计算，实际损失可能突破5万美元。
政府问责局(GAO)2021年调查揭示惊人现实：41%的职场人从未意识到自己需承担401(k)账户费用。尽管401(k)计划费用普遍低于个人退休账户(IRA)，但前雇主可能将行政、托管等成本转嫁至留存账户。Segment Wealth Management创始人吉尔·鲍姆加顿警告："对于30岁的职场人，这些看似微小的费用可能吞噬掉最终退休金的30%。"
面对职业变动，劳动者面临三重抉择：保留原账户、转入新雇主计划或滚存至IRA。Vanguard数据显示，近半数换工作者选择让资金沉睡在旧账户，但这种"惰性决策"可能带来长期代价。非营利机构The Pew Charitable Trusts测算显示，若将资金长期滞留IRA，25年退休周期内可能多支付455亿美元费用。
更极端的选择是直接提现。尽管需缴纳10%早退惩罚税及所得税，Vanguard仍发现33%的劳动者选择这条"财务自杀"路径。"当年轻人面对助学贷款或医疗债务时，退休账户往往成为最易触达的现金池，"鲍姆加腾分析称。
加州大学伯克利分校劳动研究中心指出，平均每人职业生涯将经历12次职业变动，但仅有28%的企业提供账户整合服务。政策层面，参议院金融委员会正在审议《退休账户可移植性法案》，旨在建立自动滚存机制，但立法进程仍处早期阶段。
"在零工经济时代，我们的退休金制度仍停留在工业时代，"萨沃瓦比喻道。当科技公司用算法优化每个工作环节时，劳动者最重要的长期资产却暴露在管理真空之中。
