知道自己能够为所爱之人留下遗产，是一种美好的感觉。特别是很多退休晚期的人，经常会考虑这件事。但这并不意味着他们已经采取了行动。有些我认识的最体贴、最有责任心的人，却不知为何一直没有开始进行遗产规划。不幸的是，如果拖得太久，这一阶段可能会带来严重后果。
如果没有稳妥的财富传承策略，你期望留给家人的遗产可能会被遗嘱认证程序拖住，承担高额税费，或者按照你并不希望的方式分配。
可能出现的问题
决策权之争：若没有妥善的规划，家人可能不清楚谁被指定在特定情况下负责决策，这在医疗紧急或家人哀悼时尤其棘手。
法律纠纷：若缺乏明确遗嘱或信托等法律文件，亲人可能面临漫长、压力大且昂贵的遗嘱认证过程。
税务问题：未为资产转移进行规划，受益人可能面临重重税负，尤其是处于高收入阶段的继承人，从而不必要地削减他们最终能得到的遗产。
家庭关系紧张：若未明确指定养老照护安排或遗产继承人（包括继子女或非配偶伴侣），可能导致家庭成员间长期不和。
机会流失：完善的规划可让有慈善意愿的个人和夫妻，在支持关心的慈善事业的同时，享受税收优惠。若无先见之明，这些最大化遗产的策略可能被错过。
幸存配偶的困境：若无协调规划，幸存配偶可能无法应对短期或长期的财务不稳定、生活方式变化及其他挑战。
如何降低风险？
与财务顾问合作，将你的价值观、目标和家庭关系纳入综合退休计划，有助于避免上述潜在陷阱。以下是代际规划过程中可考虑的步骤：
学习基础知识：在开始制定计划前，做好功课很有帮助。你的财务顾问或许能提供有用的指南或清单，供会面前下载；你也可参加当地的免费遗产规划讲座。确保信息来源可靠，不妨多征求第二意见。
评估需求：即便已有计划，也应定期审查法律和财务文件，找出不确定之处或空白，并随时更新受益人信息。同时，明确在不同情境下（如医疗、照护、企业传承和遗产清算）授权谁做决策。
明确目标：你希望家人的未来是什么样子？遗产规划不仅仅是为受益人指定数额，更应反映你的价值观和目标。根据紧迫性和影响力为目标排序，具体明确要保护和支持的事业及对象。
形成书面文件：要将家庭考量与整体退休策略充分整合，必须将计划付诸书面。请遗产律师起草或更新法律文件。
实施计划：为避免混淆、减少冲突，务必与你的家人沟通计划各方面内容，并确保财务顾问、律师和医疗团队都知晓你的意愿。
定期审阅与调整：计划一旦拟定、文件化、存放在安全且易取的地方，仍需随着人生变化（婚姻、出生、离婚等）及时更新，并为决策人安排替补。定期与顾问会面，确保计划持续符合你的目标及所爱之人的需求。越早开始这关键的财务规划阶段，就越有充裕时间完善愿景、记录意愿，确保你和家人得到保护与准备。
