个人财务状况出现动荡，对于按时缴交信用卡帐单、朝着理财目标前进都越来越觉得心有余而力不足的时候，就应该暂时改变付款方式，用现金或签帐卡(debit card，又称扣账卡、 借记卡)代替信用卡。

麻省理工学院史隆管理学院(MIT Sloan School of Management)研究报告指出，消费者以信用卡购物时，大脑酬偿中枢(Reward Center)会受到刺激，结果买下更多商品。在这项2021年进行的小型研究里，研究人员发现如果改用现金，将可避免过度消费，也不必烦恼信用卡的循环利息。

信用卡消费红利点数累积到足以出门渡假，并不是人人都能实现的梦想。如果想要维持良好的信用评分，消费者最好将信用卡帐单缴清，不要有积欠余额，并用这张信用卡缴交定期出现的小额花费，例如网络影音串流订阅费用以及其他金额较小的交易。如果信用卡太久没用，发卡金融机构可能关闭帐户，导致信用分数扣分。

倘若出现以下三种情况，就应该认真考虑以现金或签帐卡代替信用卡：

1、特定项目经常过度花钱

理财专家说，如果倾向于在特定项目常常过度消费，可以考虑拿出一笔固定金额的现金或设置签帐卡额度做为专款专用。对于不会打乱预算规画的开销，则可以继续刷信用卡，每个月收到信用卡帐单时把帐款全数缴清，避免缴交利息。

2、属于情绪化消费者或冲动型消费者

某些民众可能身为情绪化或冲动型消费者却不自知，理财专家克列蒙斯(LaQueshia Clemons)说，查看信用卡帐单可以达到反省效果，思考当初购买的动机为何。

克列蒙斯说，某些人每当难过或情绪波动的时候，就到亚马逊网站(Amazon)买东西或前往购物中心消费。她说：「购物会让人出现愉悦感，取代原本的负面感受」。

如果无法达到财务目标，或者不断累积债务，可能需要找金融治疗师(financial therapist)咨询。

3、债台高筑已经无力解决

信用分数不佳的民众，可以考虑向非营利信用咨询机构洽询。这些机构的顾问不是心理辅导员，但能提供理财建议，评估是否符合参加债务管理方案(debt management plan)的资格，将所有债务集成为利息较低的单一偿还方式。参加这项计划时，信用卡可能遭到停卡，因此要有改用现金或签帐卡的心理准备。