在美国买房，不少人会被 “PMI” 搞得一头雾水。尤其是首付低于 20% 时，贷款机构常会要求买这份保险。今天就用 3 分钟，帮你理清 PMI 的来龙去脉，还教你怎么省掉这笔额外开支。

一、先搞懂：PMI 到底是啥？

PMI 全称 Private Mortgage Insurance（私人抵押贷款保险），核心作用是 “保银行，不保买家”。当你首付不足 20%，贷款机构承担的风险更高，PMI 就成了他们的 “安全垫”—— 万一你断供，保险公司会赔偿银行部分损失。记住，这笔钱是为降低银行风险交的，对你的房产没有直接保障。

二、别忽视：PMI 会让你多花多少钱？

PMI 不减少贷款本金，却会增加每月还款压力。它按贷款金额的 0.3%-1.5% 每年收取，按月附加在房贷里。比如贷款 30 万美元，每年 PMI 可能要 900-4500 美元，分摊到每个月就是 75-375 美元。而且信用评分越低、贷款类型风险越高，PMI 费率可能还会上涨，长期下来也是一笔不小的开支。

三、划重点：6 个方法避开高额 PMI

1.凑够 20% 首付：最直接的办法，虽然会暂时减少储蓄，但能彻底省去每月 PMI 费用，长期更划算。

2.选对贷款类型：VA 贷款（针对退伍军人）、FHA 贷款等政府支持项目，或首次购房者专属贷款，部分可低首付甚至免 PMI，比如有些产品首付 3% 就能申请。

3.试试 “80-10-10” 贷款：把贷款拆成两笔，第一笔占 80%，第二笔占 10%，自己只需付 10% 首付，避开 PMI，但要注意第二笔贷款的利率。

4.提升信用评分：信用分高不仅能降房贷利率，部分机构还会放宽 PMI 要求，平时记得按时还信用卡、减少负债。

5.等房产升值后取消：如果已经还了几年房贷，房产升值导致贷款余额低于房产估值的 80%，按联邦法规，你可以申请取消 PMI，前提是按时还款、房产估值达标。

6.挑性价比高的产品：美国房贷市场产品多，多对比贷款机构，有些会针对市场需求推出低 PMI 或免 PMI 的划算产品。

其实避开 PMI 不代表买房门槛变高，选对策略既能省掉额外费用，还能优化贷款结构。下次再遇到 PMI 相关问题，对照这几点，就能少走弯路啦～