股市忽上忽下，越来越多的美国人把钱搬进了年金。行业组织LIMRA数据显示，2026年上半年全美年金销量达2,287亿美元，创历史同期纪录——这已经是连续第11个季度单季销量突破1,000亿美元。与此同时，5年期固定年金（MYGA）最高利率冲到7.00%，7年期7.10%，锁定收益的窗口正在打开。
主要事实：2026年上半年年金销量2,287亿美元，同比增长1%，创上半年纪录；二季度单季1,239亿美元也是历史最高。其中指数挂钩年金（RILA）涨21%至212亿美元，固定利率递延年金单季447亿美元。利率方面，10月20日更新的MYGA报价：5年期最高7.00%（Mountain Life，单利）、7年期最高7.10%（Knighthead Life，单利约合5.93%复利）。美联储9月17日加息25个基点至3.75%-4.00%，保险公司再投资收益提高，支撑了年金定价。BlackRock的调查显示，88%的年金持有者表示保证收入缓解了他们对股市下跌的担忧。
对华人用户意味着什么：快退休或已退休的华人，手里有闲钱又怕股市波动，MYGA这类"保本+锁定利率"的产品值得了解一下：5年7%的保证收益，比银行CD利率高，还能延税增长。但要注意三点：一是单利和复利的区别（7%单利实际约相当于5.9%复利）；二是保险公司评级（B级小公司利率高、A级大公司更稳）；三是提前取出有退保费用（surrender charge），急用的钱别放进去。具体买哪家、放多少额度，最好找持牌年金顾问多做几家对比。
来源：Zacks（引LIMRA数据）https://www.zacks.com/stock/news/2997535/3-life-insurers-poised-for-growth-amid-strong-annuity-demand ；MyAnnuityStore（2026年10月20日更新）https://myannuitystore.com/annuity-rates/fixed-annuity-rates/
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