美国人寿保险类型多样，需根据保障期限、储蓄功能等需求选择，以下是常见类型及适配场景：

主要保险类型

定期寿险（Term Life）：提供固定期限（如 10-30 年）保障，保费低，适合家庭责任期（如偿还房贷、子女教育阶段）的短期需求，无现金价值。

终身寿险（Whole Life）：保障终身，保费固定，累积现金价值且按保证利率增长，适合需遗产规划或终身保障的高净值人群。

万能寿险（Universal Life）：保费灵活，现金价值按市场利率浮动，适合收入不稳定但需长期保障者。

可变寿险（Variable Life）：现金价值可投资于股票、债券等，收益与风险并存，适合有投资经验且能承担风险的用户。

选择依据

短期需求（如 10 年内）：选定期寿险，性价比高。

终身保障 + 储蓄：选终身寿险，适合资产传承。

灵活调整保费：万能寿险更适配。

追求投资回报：可变寿险需搭配风险承受能力。

建议结合年龄、家庭负债、收入稳定性及长期财务目标评估，可咨询持牌保险顾问优化方案。