德州克尔郡近期遭遇的世纪洪灾已造成100余人死亡、数十人失踪，搜救行动仍在与时间赛跑。这场灾难不仅撕裂了当地社区，更撕开了美国住宅保险体系的致命漏洞——洪水险的覆盖率极低，多数家庭在洪灾中面临“裸奔”风险。

根据联邦紧急事务管理局（FEMA）数据，过去20年间，美国99%的郡至少经历过一次洪灾，而总统宣布的自然灾害中，约90%与洪水直接相关。更令人警觉的是，国家洪水保险计划（NFIP）的索赔案例中，近40%并不位于高风险区域。“洪水可能发生在任何地方，甚至山顶，”保险资讯研究所发言人洛蕾塔·沃特斯警告，“暴雨、管道破裂或融雪都可能引发灾难。”  

明尼苏达大学保险法教授丹尼尔·许瓦茨指出，传统房屋保险明确将洪水列为除外责任，需单独购买洪水险。然而数据显示，2024年全美仅3.3%的家庭持有洪水险，克尔郡的投保率更低至2.5%。这种“集体忽视”在飓风海伦灾后尤为明显——北卡州受灾家庭中，投保NFIP的比例不足1%。  

保险公司为何回避洪水险？苏斯曼保险服务公司总裁卡尔·苏斯曼解释，洪水属于“关联性高、灾难性强”的风险，保险公司倾向于规避此类可能引发大规模赔付的灾害。  

沃特斯强调，普通房屋险中的“水灾条款”仅涵盖管道爆裂等内部问题，而短时间内形成的暴洪（Flash Flood）完全不在承保范围内。“许多房主误以为住在内陆就安全，但气候变迁正让极端降雨变得更频繁、更不可预测。”  

作为全美洪水险的主要承保方，NFIP目前保有超过470万份保单，总保额超1.28万亿美元。其标准保单覆盖房产最高25万美元、财产最高10万美元损失，2025年平均月费约75美元。对于高端房产或需更高保额的房主，沃特斯建议补充“超额洪水保险”，此类由私人公司承保的保单可提供更全面的覆盖。许瓦茨教授指出，洪灾后许多家庭被迫依赖政府救济，但援助往往杯水车薪且申请繁琐。“投保洪水险不仅是风险管理，更是对家庭资产的长期保护。”

沃特斯则呼吁公众转变观念：“洪水不会因你忽视它而消失，但保险能让灾后重建不必从零开始。”  随着气候危机加剧，这场德州洪灾或许只是一个开始。当雨水冲破堤坝，能否守住家园的最后防线，可能取决于一张薄薄的保险单。