高净值客户的资产配置和普通人有很大不同。我们通常建议把资产分成三个篮子。

第一个篮子是保障家庭基本生存的资金。这是极端情况下维持家庭基本盘的关键，比如战争、灾难时。可通过现金存款、无风险政府债券、中长期储蓄保险来投资。假设家庭一年基本生存资金需 50 万，预留 20 - 40 年大概 1000 - 2000 万。这部分投资追求收益能跟上通胀就行，像存款和政府债券收益 2% - 3%，中长期美金储蓄保险收益 6% - 7%。

第二个篮子是维持当前生活标准的资金。它能承受一定亏损和市场波动，但要相对稳健。可利用股票、债券、基金等传统投资工具，配置分散的投资组合来获取与资本市场相当的回报。根据客户风险偏好，长期平均收益率目标可设为 8% - 10%。比如高净值家庭年支出 300 万，考虑投资回报和通胀，20 - 40 年大概需 5000 - 8000 万。这样的投资组合能兼顾资金灵活性与稳健收益。

第三个篮子是用于家族阶层跃升或实现个人梦想的资金。很多高净值客户资产源于公司上市股权，若集中在一家公司股票，风险极大。我们建议先套现足够资金用于前两个篮子，剩余股权放第三个篮子。即便这部分亏光，也不影响家庭生活，但有机会让资产大幅增值。炒房、炒币起家的高净值客户也可如此安排。

此外，高净值客户还得关注税务筹划、风险保障、财富传承等。资产量越大、结构越复杂，资产配置和架构设计就越复杂。总之，高净值客户的资产配置需综合考虑多方面因素，谨慎规划。