购买人寿保险是美国家庭财务规划常用的工具，这几年很多来美国的移民朋友，也特别喜欢通过人寿保险来做投资。
首先，美国人寿保险都有哪几种
1、区间型寿险（Term Insurance）
区间型寿险是大家都比较熟悉的一种保险，有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期几种选择。它最大的优势就是保费低廉，杠杆高。花几百美金就可以买到100万美金的保险，受很多收入不高的年轻人青睐。
2、终身型寿险（Whole Life）
终身型寿险一直保护到被保险人离世为止，所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。
3、通用型寿险（Universal Life）
通用型寿险彻底解决了付款不灵活的问题——只要账户里有足够的资金支付未来的保险费，客户可以选择随时支付或停止支付。
而且在支付过程中，每年付的款项也有一定弹性空间，客户可以在资金多的时候多付一些钱，资金少的时候少付甚至不付，解决了人们对手头现金流的担心。
4、投资型寿险（Variable Life）
投资型寿险缴费原理同样是缴纳多于实际保险费的钱进入账户，多余部分用于投资共同基金，享受股市成长的同时，还能维持一个保险账户。比如账户上多余的钱，你可以去买阿里巴巴股票、房地产基金等，而且赚的钱还不用交税。
但是美国国税局规定，不能把所有的钱全部放进投资型寿险里，有额度限制。所以，你只能拿一小部分钱买投资型寿险。这部分钱不仅要买人寿保险，用来做投资的钱就更少了，而且自己投资比较耗费精力，收益的稳定性也没有保证。
5、指数型通用寿险（Indexed Universal Life）
是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。它的特点是费用以及缴费的期限都比较灵活。因为这些指数的回报并不是固定的，从过去几十年历史来看，平均回报率在6%-9%。
指数型通用寿险如何计算收益？
指数型通用寿险保费和现金值随着既定的指数变动，通常挂靠的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。不同的保险公司挂靠的指数不一样，所以不同保险公司的产品收益也不一样。
值得一提的是这种指数公式都是有专利的，包括挂靠了哪些指数？按照什么比例挂靠的？等这些计算公式申请专利之后，别的公司就不能用。所以，美国的保险公司如果指数设计的好，就可以一家独大，比如VOYA。
其次，美国人寿保险的杠杆为什么高？
美国人寿保险杠杆高，是它最大的优势。美国人寿保险的杠杆可以做到台湾人寿保险的2倍，香港人寿保险的3.5倍，中国大陆的人寿保险杠杆是非常低的，没有可比性。
比如35岁左右，花10万美金可以在美国买到100万美金的人寿保单，而在香港，你只能买到30-35万美金的保单。
那么，美国人寿保险是如何做到这么高的杠杆的呢？
主要是因为美国人寿保险的死亡年龄设定的比较高。由于人类的平均寿命在延长，而且美国保险竞争非常激烈，所以现在很多保险公司都是以125岁来计算死亡年龄的，而香港保险现在的死亡年龄在100-110岁左右。
举个例子，李先生现在30岁了，如果要买人寿保险的话，香港保费肯定比美国贵，因为香港保险把李先生的死亡年龄设在100岁，而美国是120岁。而且，香港的死亡概率比美国更大，保费更贵，杠杆自然就低。
一份保险不仅仅为了你自己，更是为了你的家人.....
有时候推销保险遭到拒绝，客户往往会跟说对不起，我不需要！其实，请不要说对不起，因为不买保险真正对不起的是你自己和家人。
今天你坐着笑着说对不起，是礼貌，明天你躺着哭着跟家人说对不起，那是无奈与绝望！保险代理人能承受你的拒绝，但谁来承受你的苦难，即便它一生只有一次！
请记住：当不买人寿保险时，受伤害的不是自己，也不是营销员，而是你的家人。
无论你多富有，一场重疾，很可能夺走你的所有积蓄；一场意外，很可能让你一无所有。从贫穷到富裕很难很难，但从富裕到贫穷也许就是那么一瞬间！
不要再逃避保险，千金难买早知道，万金难买想不到！你有一万个拒绝的理由，但你知道，你买保险是为了谁吗？
买保险就为自己
买保险，第一个为了是你自己，因为你真的太重要了。家庭的顶梁柱，支撑起一个家庭。如果一个家庭失去顶梁柱，意味着什么？一个幸福的家庭因此瓦解，从此，幸福欢笑不再，留下给家人的可能的沉重的债务。
买保险，是为了自己。万一遭遇不幸，留下一笔理赔金给家人，这一笔钱，可能不多，但却可以在你不在的时候，撑起你的家，让家人维持生活。保险，留爱不留债。
买保险为了你爱的人
买保险，是为了你的爱人。假如有一天你迫不得已离开，你愿意给爱人留下一笔维持生活的钱呢？还是沉重的房贷？我相信每个有责任心的人都会选择前者。你肯定愿意给家里人留下一笔钱。或许你迫不得已离开了，但是你留下的那笔钱，却是减轻了你爱人肩上的负担。
不要问我爱你有多深，保单代表我的心，我这辈子的存在一定可以保证做到，结婚时的承诺：生是你的人，死是你的钱！生是你的前夫，死是你的“钱夫”，不管我在与不在，这辈子我都可以保证你和孩子受到我无微不至的关怀……”
买保险为了你的父母
买保险，是为了你的父母。父母含辛茹苦的养大了你。现在你长大了，你开始慢慢的承担起家庭的责任，父母真的老了，肩上的重担慢慢的卸下。如果有一天，你离开了，不仅是白头人送黑头人的悲哀，年迈的父母还得挑起，你留下来的担子。
提早准备好保险，是对父母的尊重，万一你不得离开，还要一笔保险费维持父母的生活，他们不必为未来的生活费而担忧，保险，维持了他们晚年生活的尊严！
买保险为了你的孩子
买保险，是为了你的孩子。孩子一出生，你就肩负起照顾TA，爱好TA的重担。你总想把最好的东西留给你的孩子，你总想陪着他一路成长。但很遗憾，人的生命是短暂而且充满各种未知的风险的。可能某天一场大病，将打乱你的各种计划。医药费和孩子的学费，你该如何抉择？
如果有保险，不动用你的一分一毫，有钱去治病，也不耽误孩子的学费，何乐而不为呢？再者，如果你离开了，留下的保险费，依然可以很好的安排孩子的教育费。他依然不必为生活的费用而担忧。
保险就是为了年老时有所养，疾病时有所医，意外时有所治；
切莫让疾病、意外抢走辛辛苦苦几十年所赚的钱，一病回到解放前。
你可以不听我讲保险，也可以不买保险，但不能不了解保险。
保险是一种未雨绸缪的风险管理工具，它可以帮助你规避人身风险和财产风险，减少风险带来的伤害和经济损失。所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，保险宁可千日不用，也不可一日不备，朋友，千万不要轻易对保险说不。
爱自己，爱家人，就给自己和家人一个美好的未来，美好的未来需要保险相伴！
人的一生，真的十分的短暂。请在有限的日子里，好好的照顾你的家人。好好的将你的爱表达出来。给自己，给家人买保险，是爱的体现。一份保险，一份保障，一份得以传递的爱。
