第一步：制定计划
找到一个保险经纪人，和他一起制定计划。千万别问保险经纪人：“保险每个月交多少钱？”“你觉得什么计划最好？” 为了选择一个最适合你自己的计划，你要尽可能多地告诉保险经纪人你的需求：比如说你的目的是短期的保障，还是为了多留给子女一份财富，或是为了自己退休养老存一笔钱。此外，还要尽可能详细地告诉经纪人你自身的情况，包括移民身份，经济压力，在美预计生活时间，家庭成员，身体状况。因为这些都很大地影响了保险种类计划的制定。美国的保险计划非常灵活，可以说是每个人量身定做的。其中每月保费多少，保额多少，交保费年限，附加险的取舍等等都是由受保人自己选择设计的。
保额：人去世后理赔的总金额，10万-500万不等，按照你的需要设计
保费：每月交的钱，200-2000/月不等，按照你的经济能力选择
交保费时间：10年-20年不等，按照你的年龄和预期退休年龄设计，一般来说年纪大就选择时间短些，年轻可以选择长一些
重疾护理附加险：“久病床前无孝子”，在失去生活自理能力时受保人可以领取保额的一部分来减轻家人的负担，如果选择这一项需要缴纳额外的保费，由受保人自愿选择
意外理赔加倍险：当受保人是意外身故时（除了生病以外的所有因素，例如枪击，爆炸，车祸等等），理赔金额加倍。如果选择这一项需要缴纳额外的保费，由受保人自愿选择。一般经常出差在外，开车送货，东跑西跑的人可以考虑这一项
伤残免保费附加险：当受保人失去工作能力时，保险公司替他继续缴纳保费，直到康复。这一项也是附加险，但是不贵，很多人都有选
第二步：提交申请，参加体检
当你选好了适合你的计划后，下一步就是提交申请，参加体检了。因为保险公司会根据你的体检结果，犯罪记录，驾驶习惯和其他因素综合考虑来确定你的真实保费。举个例子，当你和保险经纪人设计保险的时候，预计的保费是300/月，但是由于体检后保险公司发现你的血糖值很高，对于保险公司来说理赔几率增加，于是将真实保费提高到了400/月。如果你能够接受这个保费，你就交钱买单，保险生效。如果你觉得太贵了不合算，那就算了，反正申请和体检都是免费的。
美国的信息联网且透明，你在家庭医生的医疗记录，医院的诊断，药房的取药记录，DMV的驾驶记录甚至犯罪记录，包括有没有破产过，有没有被其他的保险公司拒绝过，这些信息都能看到。所以在申请时本着“坦白从宽”的原则，主动交待为好。举个真实的例子，我有个客户两年前做了一个隆胸手术都被查到了，当然由于手术成功没有留下任何后遗症，所以并没有影响到保费，但是保险公司还是埋怨为什么不主动交待。
有些保险经纪人会建议申请人在申请的同时就交上一部分保费，这样在申请的过程中就得到保险的保障。当然这是自愿的，等到保险审批下来，你考虑清楚了再交钱也没问题。
有些保险公司会打电话给申请者确认信息，你就接电话回答就好。
第三步：最后修改计划，交钱生效
不管体检的结果是什么，你都可以最后再修改一次计划。比如说原先申50万，你可以改成30万。原先预计20年交钱，你可以改成10年。而且这是你最后一次修改计划，一旦保单生效了，就不好再修改了。在最终订计划的时候，一个最重要的选择就是如何交保费。
年供：每年交一次，这种交法最便宜，有些公司甚至可以接受money order。缺点是每年的这个时候你都要交保费，万一忘记了，或是搬家没收到保险公司的账单，或是旅游去了，就有可能影响你的保单了。
月供：每月保险公司自动从你的银行里面转账。月供的钱会比年供贵一些，有点像分期付款的利息，但是优点是很方便。一旦设定好之后，你永远都不用操心了，以后年年月月都是自动的。
一般的保险公司都会给你14-30天的反悔期。也就是说从你交钱的那一天算，14-30之内你都可以跟保险公司说终止保单，全款退回。
第四步：维护保单
保单也像一辆车一样，不是买完就没事儿了，要定期保养。包括如何保管保单，需要告诉受益人什么信息，如何建立网上保险账户，理赔的流程等等。
美国人均5张保单，中国人均0.1张；出事了，美国人找保险公司，中国人等募捐···
在美国：
在美国，保险是无处不在的，保险意识在美国人的心中是根深蒂固的，只要涉及到人、物和财产，所有的东西都有保险。美国人不管做什么事情，首先第一个都会想到保险。
美国投保率为500%，人均5份保单，这也是为什么在灾难面前，美国人都淡定的去保险公司拿他们该拿的理赔。
在中国：
很多人都在骂警察不负责任，但遇到歹徒首先想到110；
很多人都骂医生没有医德，但发生意外或疾病首先想到120；
很多人都说保险没用，但风险突袭急用钱时首先会被问到有没有保险！
中国开始进入老龄化，年轻人压力过大，单靠社保无法实现老有所养！各种大病癌症越来越多，医保支付已超红线，我们生活的天是灰的，水是浑的，蔬菜是带药的，肉是速成的，重疾是普遍的，各大医院都是天天爆满的，天价进口药是正常的，车祸、空难、海难是时常发生的，房奴、车奴、卡奴、孩奴是一抓一大把的，不被儿孙啃老都已经是不错的了......
而中国的投保率是10%，人均0.1份保单！这也是为什么在灾难面前，美国人都淡定的去保险公司拿他们该拿的，而中国人却只能苦苦等待募捐...
风险就像病毒，需要隔离，资产和负债要有防火墙
风险就像病毒，需要排除，要保护“胜利果实”
风险无处不在，更要提前规避，要把风险转嫁出去
面对风险，我们看到了生命的渺小，健康的重要，无论是生命财产还是健康财产都需要我们一份有力保障。
全球最先进的美国指数型万能险，年轻时存数额不大的保险金，让你有救急的资金，在面临突发风险时，可以随时从保单里拿钱救急；等到年龄大时就可以领取很多的养老金，让退休后的你没有任何收入的情况下生活也富足；同时身故后给下一代留下了巨额的身故金，也造福了子孙后代。在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通过合理规划，美国人寿保险实现财富的隐私和隔离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；配合美国信托的使用，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。
美国保单必须配置的理由：
第一，美国的人寿保单配置的是美元资产。相对于国内的房产，股票基金账户等，美元资产可以规避汇率风险，尤其是现在人民币已经进入贬值周期。
第二，美国的人寿保单可以防范家庭风险。作为家庭的顶梁柱，上有老，下有小，万一不小心坐了马航飞机，人寿保单可以赔付巨额美元现金，孩子上学学费和老人晚年生活有了足够的保障。
第三，美国的人寿保单免遗产税。外国人持有的美国人寿保单，美国政府免征遗产税。相比之下，如果外国人持有的是美国房产，只享有6万的免税额，6万以外要交给山姆大叔高达40%的遗产税，而且是在指定时间内交现金，非常可怕。很多美国富人去世后，家人因为交不起遗产税，无奈将房产捐给政府。如果将来拿到美国绿卡，也有办法通过ILIT规避遗产税。
第四，美国的人寿保险功能强大。人寿保险产品经过100多年的发展，推出像IUL这样的产品，已经高度智能化，融合了强大的理财、避税、大病、养老功能。长期收益明显高于同期股票指数。以Transamerica公司的FFIUL为例，近20年平均年收益率比标普500指数高2~3个百分点。
第五，美国的人寿保险是家族财富传承的最好工具。如果有8000万资产，拿出十分之一购买人寿保险，锁定将来留给家族的财富，其他资产可以放心用于投资，轻装上阵。
第六，美国的人寿保险有法律保障。新闻里看到一位山西老板在国内买了巨额人寿保单，被保险公司集体拒保。在美国就完全不用担心，那么多律师在等着帮你打官司呢：）。
第七，美国的排外条款对客人更加有利。国内和香港保单很多排外条款，比如地震不赔，原子弹爆炸不赔等等。有国内保单的可以拿出来好好看看，如果看不懂可以联系我，免费帮你。美国的人寿保单，只有一个原因不赔：2年内自杀不赔。其他情况一律赔。
第八，美国人寿保单保费低保障高。跟国内相比，保费只有大概1/5；跟香港比，大概只有1/3~1/2。
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