为什么要做家庭理财规划？
双11“剁手”买的东西都陆续到货了吧，是不是和小编一样，收到货之后就要为下月还花呗和信用卡开始烦恼了呢？
生活中其实我们经常可以碰到这样的事情。遇到喜欢的明星来自己城市开演唱会，头脑发热买了贵宾票，结果到了信用卡还款日一脸懵？
股市行情好，跟着同事用好几万元买了一支基金，结果天不如人愿，股市暴跌，眼看着孩子就要上学了，教育资金却被套牢了？
这些都是因为没有提前做好个人（家庭）理财规划导致的。看到这里，有些人要说，最多也就是冲动消费怎么就跟理财规划扯上关系了？
也没错，但接下来要告诉你，如果提前进行了合理的理财规划，这些问题，其实都不是问题！
什么是家庭理财规划？
家庭理财与个人理财不同。个人理财常常是遵循“一人吃饱全家不饿”的理财方式，而家庭理财时要综合考虑对家庭成员负责。把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。
理财规划，目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值，不断提高生活品质、规避风险，以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
什么是科学理财？
无论是个人理财规划还是家庭理财规划，有规划方案能帮助我们更好地理财。很多家庭在理财过程中急于求成，到头来事倍功半，很有可能就是没有好的理财规划。理财规划对于一个家庭有多重要呢？
第一，财富积累，有财可理。
只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用。积累财富的过程，就如同“开源节流”。一般而言，要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省；另一方面也要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。
强制储蓄能让你在需要计划外的支出时，不影响原本的生活。故事中去看演唱会的朋友，显然习惯了月光，强制储蓄既能让她愉快的享受追星，又不用担心大额支出影响了信用卡还款。
第二，财富保障，保障财富源泉。
每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。在家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。可以通过购买保险来保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。
第三，财富增值，着眼未来。
每一份家庭理财规划都面临着未来资金需求量大的问题，比如孩子的教育费用，自己退休后的养老费用，以及现在非常普遍的啃老买房费用等。
这么多费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，可以选择基金、股权投资、实业投资等投资品种来帮助实现财富增值。
当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有资金，这时候再进行纯投资行为比较好。即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标，自然也不会出现故事C中的家长那种情况。
第四，财富分配，避免纠纷。
财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。
明白家庭理财的重要性，熟知家庭理财规划的作用，相信每个盲目进行理财的家庭都会一目了然，制作一份合理的家庭理财规划有效帮助家庭进行理财。
如何进行家庭理财规划
家庭理财规划的内容是非常丰富的，一个完整的家庭理财规划应包括家庭现金规划、消费支出规划、子女教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等，也称之为“理财八大规划”。
科学的理财规划应能达到以下目标：
1. 在考虑风险的前提下，增加收入；
2. 在有计划提高生活质量的前提下，减少不必要的支出；
3. 可以提高个人或家庭的生活水平、生活质量；
4. 可以储备未来的养老所需。
按照顺序，家庭理财规划分为三块，首先是保障，然后是资产配置，最后是投资。
首先，家庭保障规划是家庭理财规划的一部分。
家庭理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。家庭理财规划也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向做出准确的判断。
构建起保障后再来考虑资产配置，也就是投资。
其次，资产配置指的是为了达成某个长期的财务目标做的长期投资行为。
比如存孩子的教育金，自己的养老金等，这些目标是有时间刚性的，孩子到了岁数肯定需要上学，我们到了退休年龄就要退休。因此，长期理财更看重控制波动性，需要通过资产配置的方式去解决。
最后，当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有资金，这时候才可以进行纯投资行为。
纯投资行为没有生活目标，就是要赚取更高收益，所以可以进行一些风险较高的投资行为，比如权益类投资，即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标。
这就是理财的3个层次。中国家庭理财的最大误区就是没有按照这个步骤来，跳过了保障，忽略了配置，直接盲目投资。
明确在不同阶段的理财目标是非常重要的事情，学会科学规划，我们的财富才能稳步增值。
美国人寿保险为什么能藏钱?
了解过美国保险的人应该都知道美国有现金价值的人寿保险在税务上享有优待，通俗的说就是可以用来“藏钱”。美国人寿保险的“藏钱”历史，就是美国政府、保险公司以及市场这三者之间相互影响、相互竞争、共同进步的历史。
1.TEFRA法案的问世
20世纪80年代初期，万能险产品UL横空出世，凭借“灵活性”支付保费这一巨大进步，革了终身寿险（Whole Life）的命，使后者不再是“铁板一块”。
随后，不少投保人发现，由于相关的法律和税务条例还没有跟上，他们可以在只买极小的身故赔偿面额的同时，往保单里面放大量的钱，然后收益完全免税。
很快，这个好消息就一传十、十传百的传播开来，使得这类本来是用于身故赔偿的人寿保险产品，彻彻底底变成了一个“免税”的投资品。
1982年，这个问题被国会关注，由此通过了TEFRA(Tax Equity and Fiscal Responsibility Acts of 1982)法案，又叫税收公平和财政责任法案。该法案规定，所有可以灵活支付保费的保单，必须是合格的人寿保险，才能享受现金值积累和延税。而验证保单是否合格的标准有两条：
退保价值不能超过净单比保费金额
身故赔偿金必须体现出和现金值有一定比例关系。
2.1984年的GPT和CVAT
两年后（即1984年）发布的赤字削减法案（Deficit Reduction Act，简称DEFRA）更是明确规定了人寿保险的法定定义。并且DEFRA的适用范围不再局限于具备“灵活性保费“的保单产品，而是扩展到了所有具有现金价值的人寿保险保单。
受该法案的影响，1984年以后在美国签发的人寿保险合同，只有满足以下两项中的一项（或两项），才有被当作人寿保险合同对待的资格：
Guideline Premium Test，简称GPT，包含了Guideline Single Premium（GSP） 和 Guideline Annual Premium（GAP）两项测试 。测试规定，投保人存入的总金额不能超过GSP，或者逐年累计的GAP。换句话说，该测试规定了一张保单里的终身存钱上限。
Cash Value Accumulation Test，简称CVAT。该测试规定，当一份保单累计的现金值太多、保险公司的风险随之增大时，身故赔偿金需要对应上调。
如果一份保单不能满足TEFRA 或 DEFRA 的测试标准，那么这份合约就不被认为是人寿保险保单合约，合同里面的现金值利滚利的收益将会被当作每年的收入，需要纳税。
故事就这么结束了？当然没有。
引入7-Pay测试
当时从人寿保险保单中取钱是基于“先进先出”的原则，即支付的保费先被支取出来，因为这部分保费是用税后的钱交付的，所以取出时是免税的。同理，向保单借贷也是免税的。
于是一些人寿保险公司就开始非常激进地推广能够存入大笔现金的保单，由于该类保单的借贷成本很低，甚至有时候完全没成本，投保人就能够通过从保单里不断“借”的方式拿到收益部分而不用交税。投保人身故后，这份保单把偿还欠款后剩下的部分支付给受益人，整个过程也不产生任何税费。由此可见，这类产品虽然属于合规的人寿保险产品，但却更像是一个低风险的投资品，不可避免的开始了热卖。
然而政府也很快发现又从富人手上收不到税了，国会开始认为之前对保险合同的认定方式不太合适，与其他投资的待遇相比，不仅显得不公平，而且损害了公共税收。
随后政府很快修订推出了US Code 7702 条款，对人寿保险的定义做了更加严格的规定，并引入7-Pay 测试，划分出了一条能放入多少钱的清晰界限。
7-Pay测试用来确认一份合同是不是属于合格的人寿保险保单。7-Pay 规定了每年能放入的保费的最大金额。
以上就是人寿保单藏钱并能免税提取的历史，总结就是，政府为了防止人们通过人寿保险账户进行避税，为了维护自身利益，特别是针对早期一次付清的人寿保险产品下了大力气。但是作为社会或商业机构的人寿金融类保险公司也为政府分担了一部分社会责任，因此政府也让渡一定的利益给人寿金融类保险公司。
而金融保险公司又在市场竞争的压力下不断的推陈出新，走在现有政策和制度前面。
政府、公司以及市场这三者之间的动态平衡环境，孕育创造了理念远远领先于其他国家和地区、极具市场竞争力的美国人寿保险金融产品。
通过专业机构的方案设计，美国市场上不少可以灵活支付保费的人寿保险产品，都能够在不违反7-Pay测试原则的情况下存入大量现金值。更重要的是，即使保费金额已经达到了最大额度，仍然可以按照保费“先进先出”的方式，从保单中大量提款。
