在美国离职或退休后的401K或403B该怎么办？

401K是美国相当常见的退休计划，这个由雇主和员工共同出资一定金额的企业补充养老保险制度，已成为美国私人公司最主要的员工退休计划。

最平常的情况，是由公司找401K管理顾问，由管理顾问根据公司状况选择一些投资工具，这又通常是以共同基金（Mutual Funds）为主，因为是投资，投资有赚有赔，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K里的资金缩水。

您在美国离职后或退休后， 别忘了转走您的401K。401K还在那呆着有以下四大隐患第一，401K是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司，您的401k也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少， 回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。

第二，如果您换过几个公司，401K都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401k账户， 每月的 statement就有5份，看都看不过来。

甚至$80万美金，当您开始提取退休金时，一般10~16年退休金就拿完了，没有终生收入。

有没有一种保险工具，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity，FIA）。固定指数年金是美国在1995年一些保险公司推出 ，到现在固定指数年金已占了整个年金市场的三分之一。

到了2008年这种年金开始暴红，因为金融危机，使得美国股市大跌，股民损失惨重，401K全部贬值近二分之一。在经济风暴之后，美国人对401K 投资兴趣缺缺！主要原因是金融危机和美国政府赤字严重，预计社会安全福利金将会破产！害怕存的退休金缩水，退休后如何维持生活质量？如何做才能保本不跌？变成热门话题！因此年金产品受到青睐。

年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。

您的401K帐户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(K)计划。

最近某家保险公司推出一种固定指数年金，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。

产品：您希望拥有一份能提供较高利率潜力的年金却又不必承担风险吗？不影响原有的本金，稳赚 100%年金加红利，阶梯式多重增值福利，并且保证终生收入及长期护理领双倍收入。建议将您的401K / IRA账户转到以下介绍的年金计划来，即保本又收益高的固定指数年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景气的市场情况下，现金账户里的钱不会随着市场向下而损失，并且一旦市场上扬，现金账户里的钱还会随着上涨。此计划的现金账户年化收益率在0% - 30%之间，还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier为50% (上限是50%)，并且在每年指数成长的基础上额外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终生收入的金额，还有长期护理期间收入双倍。

●举例：某女士，64岁，她把前公司的401K里的50万美元转到此款固定指数年金来，她购买后的前十年之内就可以开始拿收入，没有罚款。她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $47,605美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$95,210美元 (拿到账户无法支付的时候，那她每年的退休收入又变回 $47,605美元拿一辈子)。

如果没有用到长期护理双倍收入，79岁时共领取的年金达到 $476,050美元，身后理赔金约有 $864,620美元；89岁时共领取的年金达到 $952,100美元，身后理赔金约有 $1,110,933美元；100岁时共领取的年金达到 $1,475,755美元，身后理赔金约有 $1,839,263美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

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