银行倒闭——比如最近硅谷银行的倒闭,这非常可怕,增加了储户在一夜之间失去全部财产的可能性。
幸运的是,多亏了联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation,以下简称 FDIC ) ,因此储户也用不着太担心。
什么是 FDIC ,为什么它可以保护储户?它怎么保护储户?
什么是 FDIC 保险?
联邦存款保险公司(FDIC )由美国国会于 1933 年在一系列银行挤兑引发大萧条后成立,旨在保护中产阶级储户的资产。
它的作用是,通过向储户保证他们的钱是安全的,政府可以防止那种恐慌驱动的提款挤兑,否则甚至会使健康的银行陷入困境。
虽然 FDIC 官方只涵盖 25 万美元的存款,幸运的是有简单(并且完全合法)的方法可以增加这个金额,也就是说储户的几乎所有储蓄都受 FDIC 保护。
FDIC 是由成员银行支付的保险“聘请”的联邦监管机构。FDIC 监控银行的财务状况并确保它们遵守消费者保护和贷款法。但它最广为人知的功能正如其名——在银行紧急倒闭时为储户提供支持。
它提供的存款保险可以在银行倒闭事件中(不容易发生)保护客户(不超过规定的限额,通常为 25 万美元)。FDIC 保险范围是自动的,只要资金存放在 FDIC 成员银行的账户中,无需特地申请。
FDIC 保险承保限额
如果有支票、储蓄或其他存款账户,FDIC 保险限额为 25 万美元。对于大多数银行客户来说,这已经绰绰有余了。
但我们应该记住一些关于 FDIC 保险范围的警告。
存款覆盖限额是按银行、按存款人和按“所有权类别”确定的。所有权类别包括单独持有和联名账户、不同类型的信托账户、公司和政府账户,以及一些福利和退休账户。
所有这一切都意味着,一个人有可能获得远高于25万美元的保险。如果你在两家不同银行的两个独立储蓄账户中有 25 万美元,那么这 50 万美元应该得到全额保障。然而,如果你在一家银行的支票账户和储蓄账户各有 50 万美元,那么你最多只能得到 25 万美元的保险。
在不与多家银行打交道的情况下提高保险额度的一个方法是:如果你以自己的名义有一个储蓄账户,并与配偶有一个共同账户,你的家庭将获得 75 万美元的保险。这是因为 FDIC 认为联合账户与单一账户属于不同的“所有权类别”,并为每位储户提供最高 25 万美元的保险。
另一个确保你有保险的建议是:不要只关注银行的品牌,尤其是如果你有一个高收益的储蓄账户或定期存款。
许多数字银行实际上是传统银行的品牌。例如,BrioDirect 是韦伯斯特银行的数字品牌,UFB Direct 是 Axos 银行的品牌。虽然这些数字银行都有 FDIC 保险,但如果你在在线品牌和实体银行的账户上都有存款,它们可能会受到同样 25 万美元的 FDIC 保险限额的限制。
如果不确定,可以使用 FDIC 官网的 BankFind 账户检查 FDIC 成员银行的名称。官网地址:https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind
如果选择将资金存放在非银行金融科技公司,还应该对存款的 FDIC 保险进行尽职调查。尽管这些新银行中有许多与 FDIC 成员银行合作提供存款保险,但 FDIC告诉储户要谨慎。
FDIC 保险涵盖哪些内容?
FDIC 保险涵盖我们通常认为的日常银行账户——具体来说,支票和储蓄账户,包括有息和无息账户。FDIC 的保险还包括其他类型的存款产品,包括货币市场存款账户和定期存单。
存款保险不包括股票或债券(包括市政债券)、共同基金、人寿保险、年金或加密资产,尽管你的利益可能由另一种保险覆盖。FDIC 的保险也不包括美国国债,不过该机构在其网站上指出,这些金融工具得到了美国政府的支持,因此它们在全世界都被视为避险投资。
加密交易账户有FDIC保险吗?
由于 FDIC 不为任何非银行资产提供保险,因此加密货币不在该机构的存款保险范围内。它也不能保护消费者免受欺诈或盗窃可能导致的损失。
加密货币市场在监管的灰色空间中运行,消费者如果在银行或信用合作社持有现金,就得不到那种保护。加密货币交易所、经纪人、托管人和钱包提供商都不在 FDIC 的监管和覆盖范围之内。
把钱投入股市有风险,存到银行储蓄帐户利息太微薄、跟不上物价上涨,为了存退休老本,专家建议在获利和风险间取得平衡。
专家列出以下八个退休储蓄的最佳存放处。
1. 固定年金(Fixed Annuities)
年金保证收入,有点类似私人养老金;年金属于保险,须定期支付保费。退休后由年金帐户定期导出款项,如果安排得当,可靠此安度余生。固定年金回报率可比高利储蓄帐户高100 倍。
2. 退休帐户
提供税收减免,并可能比储蓄帐户赚取更多收入,而且可进行投资,长期投资很可能增值。雇主401(k) 计划是极佳选择,2023年度401(k)、403(b) 和其他退休计划供款上限提高为2万2500美元;假如雇主不提供 401(k),可使用个人退休帐户(IRA),但供款上限低,2023年增至6500美元,届满50岁为7500美元。
使用退休帐户时须选择「延税帐户」(tax-deferred)或「罗斯退休帐户」(Roth)。多数401(k)和传统IRA属延税帐户,存入款项可降低该年度应税收入,日后提领须纳税。
3. 罗斯IRA
存入款项须纳税,提领时不纳税,随时提领都不必缴罚金。继承人不必课税。
4. 股息贵族(Dividend Aristocrat)
是史坦普500指数下至少连续25年发放基本股息且股息年年增加的股票,波动虽大,仍比大盘稳定。
5. 健康储蓄帐户(HSA)
一开始投入款可抵税,达一定门槛后就可投资,且收入和利息免税;提领出来的钱只要用于医疗,任何年龄都免税,若届满65岁还有余额,HSA可视同传统IRA或401(k)。
6. 一般的应税经纪帐户
多数退休帐户有罚款规定,如果想随时提领而免除罚金,应税经纪帐户较适合;应税帐户的限制比退休帐户更少,供款金额、合作的经纪公司都不受限,但没有税收减免,投资收入和供款要课税。
7. 国债
美国国债有短期国库券、债券和票据,买国债等于借钱给美国财政部,财政部稍后将连本带利还款,迄今尚无国债违约。国债与定存相似,利率通常低于固定年金。
8. 房地产
投资房地产可在退休期间提供稳定收入,而且房东可扣除大量租金收入,此外,因出售主要住所而获利,无需缴纳资本利得税。为使投资组合多样化,可利用Fundrise和RealtyMogul等众筹平台,与其他数百人一起投资房地产。
01、退休再就业,要注意哪些事?
对于一些退休人士来说,重返工作岗位,已经成为多数人的愿望。根据美国人力资源公司沛齐(Paychex)最近的一项研究,大约六分之一的退休美国人表示他们正在考虑是否重新找份工作;而这些「退而不想休」的人,平均已离开劳动市场四年。
报告中提到受访者希望重返职场的理由依序为「个人因素」(57%)、「需要更多钱」(53%)和「感到无聊」(52%);而「感到孤独」(45%)和「通货膨胀」(45%)排在考虑重新就业的前五名。
02、是需要钱?或需找事做?
劳动市场中的老年人数量年年在增长,根据美国劳工统计局(U.S. Bureau of Labor Statistics)的数据,2021年65至74岁成年人的劳动参与率为25.8%。到2031年,这个比率预计将增长到30.7%。在75岁及以上的人中,劳动力所占比率预计将从2021年的8.6%上升到11.1%。
如果发现自己正在考虑「退而不休」,那么在重返工作岗位前需要考虑一些事情。宾州的财务规划师布尼奥(Nicholas Bunio)说,他认为这可以归结为「做这份工作的目的是什么?」「去赚一份薪水,是因为你需要它,还是给自己找些事情做?」
03、成就感+压力低+有弹性
如果考虑重新就业的原因不是经济因素,那么你并非少数。任职纽约的财务顾问孟德尔斯(David Mendels)说,无聊是一个大问题;即使你讨厌你的工作,它也是形塑「你是谁」、「你是什么」的重要部分。孟德尔斯说,当这部分被拿走时,「这对很多人来说都是一个大问题」。
布尼奥说,如果正在寻找一份「满足感」的工作,那么可考虑找份压力小且有弹性的工作。他说,这很重要,你已经退休了,你不需要创建职业生涯。
无论是否需要钱,了解在就业的收入对个人财务状况和其他部分的影响也很重要。
04、多了份薪资,可延领社安金
如果在尚未达到完全退休年龄提早申领社安金,多一份薪资收入可能会暂时减少你的福利,至少在满66岁或67岁之前。
虽然尽可能延后请领社安金,未来可以领更多,但许多人会尽快在62岁或不久之后提出申请。
如果已提前开始每月领取社安金,在不影响福利的情况下,可以从工作中赚取的收入是有限的。2023年,该上限为2万1240美元,每超过限额2美元,社安金就会减少1美元。等到达完全退休年龄时,这笔钱会在每月的社安金支票中返还给你。
孟德尔斯说,他们把它还给你,这是一件好事;届时还可以从工作中赚取尽可能多的收入,而不会影响社安金的给付。
05、新职健保好,可放弃红蓝卡
除了工作的额外收入可能会让你适用更高缴税级距之外,还可能引发医疗保险的额外费用。基本上,高收入者要支付Medicare B计划(门诊保险)和D计划(处方签保险)保费附加费。个人收入超过9万7000美元,联合申报的夫妻收入超过19万4000美元时,会额外收费。
当然,如果能通过新工作获得健康保险,也可以放弃医疗保险,视个人情况而定。虽然员工人数少于20人的公司,员工在年满65岁后通常必须参加Medicare,以避免日后支付额外费用,但大型公司的员工可以有选择。
也就是说,你可以选择公司的健康计划并放弃Medicare,然后再重新加入。但是,需要注意许多规则和截止日期。