美国人一半收入都交给了保险

有人说，中国人用1块钱养生，10块钱吃药，50块钱看病，100块钱抢救；而美国人用100块钱养生，50块钱买保险，10块钱吃药，1块钱看病。

事实真的如此吗？今天，我们就来聊一聊美国保险的那些事。“美国人一半收入，交给了保险”

我们不妨先从美国普通家庭的年消费情况来看美国保险。“隐形贫困人口”并非我国独有，美国也不少。

不久前，CNBC报道了一对年收入高达50万美元，却“喊穷”的美国夫妇。这对30多岁的夫妇，生活在纽约，育有两个小孩，税前家庭年收入高达50万美元，也就是人民币约336万元。

50万美元税前收入，在纽约算是普通偏上家庭，为何他们还仍然觉得自己“就是个穷人”呢？他们的家庭花销账单，可以告诉我们答案。

（注：划线部分为各种保险和税收）

从账单中我们可以看到，这个家庭一半的收入分别流入了养老保险（美国称为401K计划，夫妻每年一共3.6万美元）、财险（2千5美元）、寿险（2千5美元）、车险（2千美元）以及各种税（20多万美元）。

可以看到，美国人收入的一半都交给了各种保险

可能有人会疑惑，明明高达20多万的税收才是大头啊，为什么说大头是保险。其实，扣掉的税收就包含社会保障税（说白了就是退休金、失业险、工伤险）、医疗保障税。

此外，在美国，一方购买了商用医疗保险，可以保障配偶和孩子，俗话说羊毛出在羊身上，儿童、老人、穷人这些公共医保费用就来自于税收。

“一半海水一半火焰，一边在坠落一边在升腾，谁，不在挣扎？”我想，白岩松在《幸福了吗》一书里写下的这句话，特别适合用来形容美国人买保险的现状。

只不过，虽然美国人近一半收入交给了各种保险，但当强行变成自愿，然后变成习惯，一切又是自然而然。从保障的角度看，这对夫妻实际上存下了很大一笔财富在养老金账户和各种保险上。

一个普通家庭尚且如此，就不难理解美国保险为何长期稳居全球保险市场榜首。

据Allianz Research统计，剔除掉健康险，2018年美国保费总收入为11149亿欧元（折合人民币约86361亿元），保险密度为3411.8欧元，深度为6.4%。而位居第二的我国总保费为4167亿欧元（折合人民币约32278亿元），保险密度和深度分别为294.5欧元和3.6%。

最近，据瑞士再保险研究所报道，中国有望在2030年超过美国，成为全球最大的保险市场。也就是说，我们还需要努力11年才能赶超美国登上全球保险龙头老大的宝座。

买保险，是美国人的必修课

美国保险市场除了体量大，还有一个很大的特点就是非常成熟。在美国，除了没有住所、没有工作、没有任何财产的流浪者，每一个美国人都需要与保险打交道，可以说，买保险是美国人的人生必修课。

那么，在我国大众不太重视保险甚至谈“保”色变时，太平洋彼岸的美国是如何将这些保险一一深入日常生活的？

俗话说，有需求就有市场，有市场就是商机。美国保险市场稳居全球第一的奥秘，就在于强大的需求。

首先是医疗保险。美国是一个没有全民医保的国家，公共医保只覆盖老人、儿童和穷人，剩下的人需要购买商业保险，有工作的公司帮忙分摊，没工作的自掏腰包，而且是强制性的，就像是一种“个人义务”，如果没有购买，需要支付罚款（大概是税前工资的5%），这是奥巴马上台后进行的医疗保险改革举措之一。不过特朗普上台后，部分州将在今年取消罚款。

值得一提的是，不管投保人是否患病都可以投保，且普通商业医疗保险就包含了重疾，赔付没有上限。因此，重疾险在美国几乎无人为津。

除了强制性要求以外，美国看病贵也是驱使大众购买医疗保险的重要原因。

众所周知，在美国看病非常贵，而有医疗保险和没有医疗保险之间的差距，少则几百上千，多则甚至一套房。

几天前，有一位家长在朋友圈吐槽美国看病贵。她的女儿在斯坦福大学医院做了一个有关心脏的手术，出院回家后收到美国医院和医生寄来的两份沉甸甸的账单：45万美元和116万美元，总计170万美元，折合人民币是一千多万，相当于北京一套房。

不过，好在丈夫购买了医疗保险，不需要怎么自掏腰包。

不难想象，如果没有医疗保险的保障，一场重病或严重外伤就足以使普通的美国家庭陷入破产的境地。据统计，在美国破产人数中，因付不起医药费而破产的占近60%。

只有想不到，没有保不了

“只有想不到，没有保不了”，这是业内对美国保险的评价。大到地震、人身、财产、买房，小到球票、看病，租房，保险覆盖了美国人生活工作的方方面面。

说完医疗保险，我们来看看另外两项“强制性”的保险：汽车保险和房屋保险。

在美国开车，有两样东西是必须有的，就是驾照和汽车保险，几乎每个州都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路，这有点像我国的交强险。再说了，万一出车祸，美国的医疗费和维修费昂贵得惊人，不是一般人能承受的。

至于房屋保险，如果是贷款买房子，银行就会强制要求屋主购买房屋保险，这里面的如意算盘是万一遇到防天灾人祸，一方面可以赔付屋主的损失，另一方面也保障了屋主有继续还贷的能力。

2017年纽约那场大火，就忙坏了保险公司，据悉，纽约26家火灾保险公司中有23家破产。

当然了，除了医疗保险、汽车保险、房屋保险这些必备的保险，财险、寿险、指数型万能险也备受美国人青睐。中美保险促进会总裁盛宝良曾提过，70%美国家庭拥有寿险，而我国不超10%。

寿险受美国人青睐有三大原因

1.保费低

关注保险的人可能知道，由于死亡率的不同，美国定期寿险的保费比我们内地和香港的都要便宜。一般来说，美国比香港便宜近30%，而香港比内地便宜近30%。

2.避债避税

早在一百多年以前，美国保险公司就和国税局达成了协议：保险里的收益和分红都需缴纳增值税和个人所得税，同时，寿险的现金值不受官司追讨，享受司法豁免。

也就是说，无论投保人破产、坐牢或发生不幸，别人也休想动他保险上的钱。

3.杠杆高

由于保费低、有收益、可避税避债，保险有着极高的杠杆作用，寿险在美国是非常普遍的用于增长后代财富的手段。

从人、车、房屋到看病、养老、教育，美国人收入近一半都交给了保险，看似不合理，其实从另一个层面来，这些都是“隐形存款”，是对未来的保障。

人生的风险由保险公司兜着，就像跳伞时身体拴着安全绳，这样才敢于放手去冒险，去遇见诗意和远方。