全面了解美国储蓄投资型寿险

Whole Life和IUL是两种可以做储蓄投资的终身型寿险品种。

Whole Life（分红型终身险）

主要产品公司：MassMutual， NewYork Life 等

第一，从公司的设立来说。这种公司是不能发行股票上市的。每个保单持有人都算是公司的会员，按照保单的大小，享受权利。

第二，保费是固定的，保险责任也是保证的。一旦确定付款年限，则每年付多少钱是固定下来的，不可以改变。

第三，保证利息和红利。分红型保险的现金价值会增长，来源于保险公司每年给的利息，分红险保险都会有一个保证利息，每家公司利率不同。

此外，保险公司还有一个不保证的红利。红利是每年结算，可以用来抵当年的保费，也可以买额外的保额。分红型保险收益较低但是风险小。是较为传统的投资型保险。但同时也因为风险都由保险公司承担，所以保费相对而言较贵。

Index Universal Life( 指数型万能险）

代表公司：AIG， National Life， Allianz等

第一，它的投资回报率参考指数计息。市场跌的时候，IUL托底回报率为0%。

每家公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。

第二，保费灵活。另外以后交多少钱也是可以调整的。当然缴费不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

第三， 和各种指数挂钩，有增长潜力。

IUL的保费会比分红险便宜不少。即购买同样保额的保单，IUL的保费会便宜1/2或更多。当然，收益与风险都是相对应的。总而言之，以上两类产品各有特点，没有绝对的好坏之分，看客户的需求以及风险承受能力。