全面了解美国储蓄投资型寿险
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全面了解美国储蓄投资型寿险

Whole Life和IUL是两种可以做储蓄投资的终身型寿险品种。

Whole Life(分红型终身险)


主要产品公司:MassMutual, NewYork Life 等

第一,从公司的设立来说。这种公司是不能发行股票上市的。每个保单持有人都算是公司的会员,按照保单的大小,享受权利。

第二,保费是固定的,保险责任也是保证的。一旦确定付款年限,则每年付多少钱是固定下来的,不可以改变。

第三,保证利息和红利。分红型保险的现金价值会增长,来源于保险公司每年给的利息,分红险保险都会有一个保证利息,每家公司利率不同。

此外,保险公司还有一个不保证的红利。红利是每年结算,可以用来抵当年的保费,也可以买额外的保额。分红型保险收益较低但是风险小。是较为传统的投资型保险。但同时也因为风险都由保险公司承担,所以保费相对而言较贵。

Index Universal Life( 指数型万能险)

代表公司:AIG, National Life, Allianz等

第一,它的投资回报率参考指数计息。市场跌的时候,IUL托底回报率为0%。

 

每家公司选择的指数不同,计算利息的策略也不同。

第二,保费灵活。另外以后交多少钱也是可以调整的。当然缴费不一样,今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

第三, 和各种指数挂钩,有增长潜力。

IUL的保费会比分红险便宜不少。即购买同样保额的保单,IUL的保费会便宜1/2或更多。当然,收益与风险都是相对应的。总而言之,以上两类产品各有特点,没有绝对的好坏之分,看客户的需求以及风险承受能力。

 

家住美国
2023-02-08 发布
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美国养老保险——年金

什么是年金

年金的英文是Annuity,通俗的理解可以是‘年年有金’,即每年都能有钱拿,是美国非常受欢迎的退休金来源之一。它的特点是能够提供Guaranteed Lifetime Income保证的终身收入,让我们的退休生活无后顾之忧,从而解决‘活到老,一直有钱拿到老’的目标。


年金的特点

年金的最大特点是可以Guaran-teed lifetime Income,也就是给客户一个保证,从某一年开始支付,保证一直支付到终身。所以,活得越长,则拿得越多,越划算。这种特质类似于社会养老金Social Security,也是一旦开始领取则一直到终身。当然,美国的社会养老金有每个月支付的上限,且目前预计会在2033年用完,所以需要寻求额外的退休金来源。

年金的种类

MYGA(multi-year guaranteed annuity), 这是一种投入时间相对较短的产品,一般来说4-10年。可以理解成类似固定存款,但是收益率比CD高。适合希望短期存放的客户,也有许多临时决定申请Financial Aid的家长常常会考虑。举例:客户一次性投入$10万,存5年,每年利率保证是5.25%,复利增长,5年后保证$129.154。


SPDA( single premium deferred annuity), 这是一种一次性投入一笔本金,在未来特定时候开始领取的年金。比如,我们提到的Allianz 公司的红利大涨的年金产品,就是这种类型。举例:44岁女客户,把一个401k退休金账户Rollover了$3万来购买年金,决定60岁开始领取终身退休金,可以领取$22732,61岁可以领取$23923,每年增长形式领取,直至领取到身故。

FPDA (flexible premium deferred annuity), 这是一种可以多次缴纳定额的本金(不需要一次性投入一大笔钱),在未来特定时候开始领取的年金。举例:40岁女性客户,每个月投入$1000,连续投入10年。65岁开始每年可以领取$14260直至身故。