由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。
不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔?美国保险和香港的美元保单是否等同?美国人寿保险审核时的考量因素有哪些?
在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。
一、外国人和本国人理赔有什么不同?
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息?受益人是否要飞到美国境内申请理赔?在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果?什么身故原因属于不理赔事项?
1、美国寿险身故理赔需提供的信息
以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：
理赔申请表
身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出
身故证明的英文翻译件
翻译件的公证文件
2、理赔金额如何支付给受益人?
如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。
3、理赔金额是否免税?
不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。
如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。
4、如何规避这一重税呢?
操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。
综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。
二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些?
审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。
1、年龄——年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。
2、性别——通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。
3、身高体重——根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。
4、家族病史——是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。
5、身体的健康历史——至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。
6、上保原因——保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。
7、职业——对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。
8、收入——为什么需要考量收入呢?因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
9、是否已有寿险/面额——保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。
还看上面的例子。
如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。
10、受益人的确定——美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。
一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。
三、有香港保险了，还要买美国保险吗?
不少人以为香港的美元保单等同于美国保险，这是不正确的。要知道，在保险的构造以及原理上，美国的保险和大陆香港的保险产品类型有很大的不同！在美国畅销的指数型万能寿险IUL在香港和大陆都买不到。想要保险公司历史最悠久、性价比最好、回报和杠杆最高的还具备全面生前福利的寿险请来美国购买！
许多外国人都有在美国购买房地产以出租的想法。他们喜欢美国是一个透明市场的想法。价格是透明的，有很多出租代理来处理您的财产，并且有全套的服务。但是，许多希望在美国投资的外国人都不熟悉西方市场，也不真正了解其中涉及的内容。如果您是希望投资美国房地产的外国人，请考虑以下四个主要因素：
一、诉讼风险计划
对于美国房地产感兴趣的外国投资者来说，这里有很多物业，但是也有很多诉讼风险。如果您在美国投资，首先应该了解的是，对于房地产投资者而言，这是世界上最高的诉讼风险。这是美国事情的方式。如果您不习惯这种做法，则需要了解诉讼风险。确保您有一位律师来为您正确安排在美国的事务。
您将需要购买大量保险，并且需要考虑下一点并制定资产保护策略。
二、制定资产保护策略
这些年来，我认识的大多数人都使用LLC来持有其财产。对于许多人来说，这是一种更具税收效率的结构，具体取决于您的居住地和您本国的个人税收情况。美国有很多人使用有限责任公司（有限责任公司，这是与公司不同的透明结构）来持有其财产。有些人将每个资产都放在自己的有限责任公司中，而其他人则将2到5个资产都放在一个有限责任公司中。
无论您做什么，都需要将物业放到投资州的有限责任公司中。如果您在不同的州进行投资，那可能会使事情复杂化。但是，确保您的资产得到保护（确保有人不会滑倒在香蕉皮上并起诉您并收回您投资的所有财产），这绝对是美国房地产业的关注点。
三、提交您的美国纳税申报表
现在您需要了解的第三件事是，如果您打算在美国投资，则需要提交纳税申报表。非居民投资者有不同的形式，并且可能会有不同的税收待遇，但是您要确保您不会对美国国税局IRS感到困惑。
如果我以外国人的身份投资房地产，我希望有一个专注于与外国投资者合作的人。当您投资美国房地产时，寻找一个出色的税务专业机构或人员。寻找一个习惯于与外国人打交道的人，而不仅仅是美国人。寻找一个熟悉外国非居民外国投资者的税务专业机构或人员，以确保一切工作正常。
如果您仅赚取少量租金且正在折旧，您可能无需支付大量税款，但请确保一切都符合要求，因为罚款是相当可观的。并且，如果您有有限责任公司，则对于任何在一个日历年内进行交易的有限责任公司，都需要提交一份称为表格5472的信息性申报表。不提交文件的罚款最近增加到25,000美元。该规则不仅适用于房地产投资者，还适用于使用美国结构的任何人。
四、避免遗产税
当以外国人身份投资美国房地产时，很有可能触发遗产税，而当您去世时，美国政府将拿走您的大部分钱。现在您会认为，如果您不住在美国而死了，美国就不会从您的资产中拿走，也许您住在他们的住所征收遗产税，或者您正在遵循我们的策略，而您已经搬到了一个不征收遗产税的国家，但是即使您不是美国纳税人，您也可能要缴纳遗产税。
而且我们都不知道我们何时会死，所以正确地做到这一点很重要。如果您是美国纳税人，则可以获得数百万美元的遗产税免税额，您可以在整个生命周期中通过统一的遗产税抵免额使用。但是，如果您不是美国纳税人，则死亡时的免税额要低得多。
如果您有一个好的出租物业，您将触发该遗产税。然后，当您去世时，美国将要征税。现在，您会认为“我与美国有什么关系？我为什么要支付这笔税？” 好吧，因为您拥有美国资产–美国房地产。如果您是外国人，并且以自己的名义拥有美国财产，那将是一个问题。
如果您打算在美国投资或消费时间，则需要保持多元化的心态，并以国际化的方式安排事务，以确保您不会触发遗产税。如果您是在美国购买房地产的外国投资者，那么在尝试之前，您要考虑以上四点。
