美国家庭有一项大额支出，近年这项支出的增长速度远超过通货膨胀，这就是长期护理费用。我们如何选择长期护理险来规避家庭资产的耗用和损失呢？
1. 个人长期护理险
是保险公司与个人保单持有人之间的合同。承保以个人为基础，根据被保人的身心健康状况在首选、标准或不合标准的基础上签发保单。
2. 雇主提供的团体(group)长期护理险
这是保险公司与雇主之间的合同。团体计划中的成员不会收到保单，而会收到保单证明。
雇主可能能够以低于个人费率的团体费率获得长期护理险。但与团体人寿或健康保险不同，团体长期护理险的费率可能不会比个人保单支付的费率低很多。大多数团体长期护理险会限制保障福利选择。例如，允许员工选择2-4个保障福利选项，而不是每个可用选项。专家建议，更年轻、更健康的人会因单独买个人保单而受益，而那些有健康问题，个人保单而被拒的人可能会因参加团体计划而受益。
3. 与人寿保险或年金相结合的长期护理险
现在许多保险公司的定期或永久性人寿保单中都有免费的附加条款 – 生前福利。其中一项福利就是长期护理。如果被保人6 项日常生活活动中有两项不能自理，或有认知功能障碍，可以申请理赔。一般是按保额的70-90%支付。也有少数产品提供100%保额的理赔。另外，Hybrid 年金带有长期护理的附加险，是一次性固定缴费。有两个好处：1. 提供一种方法来支付长期护理险的费用并在需要时拿到长期护理的理赔金； 2. 如果不需要长期护理，保费保底增值增长，以后用作养老金。
与其它国家和地区的寿险产品相比，美国寿险具有明显的优势：性价比高，资金杠杆效应突出，功能全面，产品灵活完善，理赔便捷，是富裕家庭建立保障最行之有效，运用最多的工具之一。
一些人在配置美国寿险时，会遇到保单应该买到谁身上，即受保人是谁的问题。
通常，人们会下意识先考虑给孩子或者父母配置保险，因为他们总觉得自己现在身体很好，意外、疾病，甚至身故等问题都不会找上门。因此，很少考虑先给自己申请一份。
这种想法到底对不对呢？
其实，保险是对未来客观存在的风险进行转移。保险是每个家庭进行财富积累的根本。因此，一个家庭财富管理是否健康，要看基础有多坚实。
对于一个家庭而言，家庭的经济支柱便是家庭的基石。所以，谁是家庭经济支柱，就要优先给谁配置保险。唯有如此，在未来发生重大变故，如：疾病、意外、破产等情况时，才能有效保护家庭，不至于使整个家庭陷入财务危机的深渊。即使意外发生，巨额保险理赔金也可以为家庭撑起一把伞，抵挡风雨。
在家庭经济支柱或大人还未配置好寿险之前，需谨慎为孩子进行配置。
美国寿险既兼具高额的身故理赔，又具有较高的利息回报。在美国寿险配置过程中，要优先考虑为家庭经济支柱进行配置，其次是配偶，之后是小孩，最后是老人。
只有这样，才能为家庭建立强大的“防火墙”，打下坚实的保障基础。当未来发生不确定风险时，寿险功效才能发挥至最大，防患于未然。
