美国房屋保险购买攻略
对于很多人来说，买房子大概是人生里最大的一笔投资了，而想要保护好这笔财富，Homeowners Insurance（房屋保险）必不可少
除了业主外，对于租客来说，房屋保险里也有Renter's Insurance（租房保险）可以保障你的家庭财产
一般Single FamilyHouse（独立家庭房屋）的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目：
Dwelling protection
保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；
Other structures protection
同上，但保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等
Personal property coverage
保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；
Additional living expenses coverage
也叫“loss of use coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。
Liability coverage
责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；
Medical payments coverage
保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。
常见房屋保险额外理赔项目
除了以上的项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有：
Water backup coverage
虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled personal property coverage
指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。
Extended dwelling coverage
很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
Business property coverage
如果你在做home business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
Ordinance or law coverage
建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
Identity theft coverage
保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
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车子保险有涵盖医疗理赔，那是不是就不用买健康保险？
很多人刚来美国，可能不是很懂美国各种基本保险的相互关系，甚至在美国居住一段时间的人，可能都不一定清楚。我就常常听到客人说「现在个人健康保险好贵唷，如果没有补助，可能一家四口月保费就要上千块，反正今年开始不买健康保险不会被罚款，而且我的车子保险里面也有一项医疗理赔福利呀，那我是不是就不买健康保险了？」
但其实很多人都没搞清楚，车子保险里面涵盖的医疗保险是什么，这跟你自己的健康保险，完全是不一样的东西。
个人的健康保险，不管你是自己购买的，或是透过上班公司申请的，或是透过政府申请有补助的健康保险，这些健康保险都有所谓看病的福利，不管是因为任何原因的住院，手术，急诊，拿药，看医生，只要是网络内的医生或医院，你的健康保险都可以按照你申请的保险计画福利去理赔，最基本的铜计画，最高年度自付额上限也只要$ 7,550，意思就是每年1/1到12/31号，这一整年花的医疗费总价，只要是保险公司网络内的医疗费用，自己要承担的金额最高就是到$ 7,550，超过$ 7,550之外的保险公司都是无上限的承担。
举例来说，如果因为手术要住院，可能手术加上住院五天产生的医疗费用是10万美金，那这家医院跟医生都是在你的健康保险网络内的医生医院，意思就是合约内的医生跟医院，那你所需要自行承担的医疗费用就不是10万块，只需要承担你的铜计画自付上限$ 7,550，超过$ 7,550的费用都是保险公司帮你承担。
但是车子保险里面的医疗理赔，可能一般就只有涵盖$ 1,000，好一点的车子保险计划可能最高理赔到$ 5,000。如果今天是自己开车犯错，撞到别人，但自己也受伤了，自己受伤所产生的医疗费用，在没有健康保险的状况下，就是用车子保险的医疗部份去理赔，但车子保险可能只会帮你支付车祸相关的医疗费$ 1,000个或是$ 5,000，看你投保的福利是多少，所以理赔涵盖是很少的，跟健康保险的无上限是完全不同的。
所以像是自己犯错导致的车祸，让自己受伤，住院或手术产生了10万块的车祸医疗帐单，在你完全没有自己的健康保险下，你的车子保险可能只能帮你支付$ 1,000或是$ 5,000，其他剩下的9万多块都是要自行承担。但如果你自行有健康保险，那就还是可以用健康保险去理赔，所以这是大家一定要分清楚的，不要以为车子保险的医疗部份可以涵盖在美国所有的医疗相关支出。
车多人多，开车时间长，其实发生车祸的机率挺高的，有时候岀了小车祸，被人家撞了一下车尾，好像觉得没什么事情，结果过了几天，开始颈椎不舒服，开始背痛不舒服，这时候才发现原来可能是车祸引起的后遗症，那怎么办呢？可能当初车祸的时候并没有告知对方保险公司你有身体不适的问题，很多时候如果过了几天或一周之后才跟对方保险公司说你有身体不适，这时候可能就会被对方打游击战，可能会拖一段时间才会帮你理赔，这时候可能你就已经需要作很多物理治疗，可能就先得用你自己的健康保险去理赔。
大部分健康保险都有涵盖物理治疗的福利，像如果是到医院作物理治疗的话，铂金计划每次物理治疗是$ 15挂号费，金计划是$ 30银计画可能是自付额之后还要自付30％的帐单。那如果是治疗师或护士到你家治疗的话，那费用会比较，但保险都还是有涵盖的。所以还是要呼吁大家，在美国生活还是要有一个基本的健康保险保障，才能安心。
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