如果等到70岁以后才考虑规划长期护理，可能已经为时已晚。（iStock.com/Halfpoint ）
计划老年护理不仅仅是购买长期护理保险。一份完善的长期护理计划会让你在理想的老年居住地点、如何出行以及在丧失自理能力时由谁来监督财务和健康决定等方面，有一个妥当的安排，并且可以避免你不得不临时动用大笔退休储蓄。
如果等到70岁以后才考虑规划长期护理，可能为时已晚。佛罗里达州杰克逊维尔（ Jacksonville）“Life Planning Partners”公司的医生和认证理财师卡罗琳·麦克拉纳汉（Carolyn McClanahan）说，不要等到最后一分钟才行动，开始起草计划的最佳时间是60岁左右。
根据保险公司Genworth的2019年护理成本调查，美国每年在护理设施中一间私人房间的平均费用为102,200美元，因此在规划退休生活时，缺乏深思熟虑的计划可能会造成严重错误。
实际上，并非一定要离开家去获得护理。Genworth发现，美国每年在家中雇用熟练护理人士的平均费用是87.50美元/每次访问。
另一方面，越来越少的保险公司提供长期护理保险单，因此人们需要花更多钱来支付老龄化的费用。
“有很多自付费用。”麦克拉纳汉说。
当亲人经历认知能力下降并需要更多生活帮助时，他们面临的压力也很大。麦克拉纳汉说，2015年有超过3400万人向其他成年人提供无偿护理，每年经济价值为5220亿美元。
麦克拉纳汉说，开始规划人生下半年的最佳时机是60岁左右。
以下是长期护理计划的四个关键组成部分。
1. 生活的过渡
无论你是想在家中度过老年生活，还是打算前往一个提供护理服务的退休社区，都需要与家人讨论你的意愿，并与理财计划师就如何支付这笔钱制定策略。
如果你打算待在家里，别忘了考虑将要出现的生活质量问题：出行有多容易？你可以在附近获得医疗服务吗？
麦克拉纳汉说，孤独感是老年人面临的另一个问题，因此该计划应考虑与他人的互动。
她说，请提前草拟正式协议，尤其是对何时搬到适合老人的房屋做出决定。
2. 驾车过渡
进入老年，需要了解何时开车对自己和别人都是不合适了。
“驾驶对你保持独立性有多重要？”麦克莱纳汉问道。
当你失去安全驾驶能力时，可以考虑其它通勤方式来避免不便，可以包括通过Uber和Lyft服务，或了解当地公共交通选择。
职业治疗师和康复中心还提供300美元至500美元的驾驶评估。麦克莱纳汉说，他们会告诉你是否需要取消你的驾照。
3. 财务管理
麦克拉纳汉说，认知能力下降最早可能在53岁开始，导致人们变得更加冲动、过度自信并发生错误判断。
她说，出现麻烦的早期迹象包括忘记支付账单，支付两次账单以及忘记账户等。
麦克拉纳汉表示，请妥善安排你的授权书，并确保定期进行更新。
授权书授权受信任的个人在你丧失工作能力时监督你的财务状况。
还可以通过限制拥有的账户数量来简化财务。将信用卡数量限制为不超过三张：一张用于公共场所，一张用于自动付款，一张用于在线购物。
麦克兰纳汉说，这样，如果用于购物的信用卡之一被盗用，你将不必更改所有自动付款方式。
此外，每月需要清卡。
4. 卫生保健过渡
起草你的医疗照护事前指示（advanced directives），在其中说明当你无法表达意愿时希望接受的医疗服务。
麦克拉纳汉说，如果没有这份文件，在生命的最后一年平均要自付18,000美元。
如果届时你已经无能为力，请仔细考虑谁应该为你做出医疗保健决定。这个人应该尊重你的意愿，这可能意味着知道何时结束医疗干预。
麦克拉纳汉说：“你的配偶或孩子不一定是最佳选择。请选择一个能兑现你愿望的人。”
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在2021年1月1日日期之前，您应该考虑以下几点。
止损股票，获得最高3000美金省税额度
在美国炒股，每人每年都能获得最高3000美金的亏损额度，用来抵消你总的收入。举例，你今年累计亏损5000美金，你能获得3000美金的亏损额度，你工资总收入5万美金，本来要按照5万美金付税，但因为你股票亏损了，所以，50000-3000=47000美金，你实际只需按照47000美金付税。
另一方面，你今年的投资组合中有盈利的股票，你又想减少付税，就可以考虑卖出投资组合中一些亏损的股票来抵销任何资本收益，从而减轻总体税负。亏损和收益可以互相一一抵销，因此这可能是您的减税法宝之一。
该止盈就止盈，别因为短期资本所得税而错过卖出最好时机
很多人都听过，Short Term Capital Gain 是短期资本盈利税很高，短期资本指持股未满一年修卖，盈利部分要付25%的税。为了减税，一些美股投资者都选择持股超一年，让税变成Long Term Capital Gain 是长期资本盈利税，付15%。但是，短期盈利税的实际比例，并没有书面上说的那么高，25%，因为每个家庭情况不一样，每个人都有不同的抵消项目，比如房贷，小孩等，实际的短期资本盈利税大概在20%，相比长期的，只是多付5%而已。所以，这情况下，有些股该在高位卖就该卖出，而不是等到一年后，错过最佳时机。
举例，一些做短期投机的投资者，在一只股票上获得50%的收益，这股已经严重超买，属于短期股价冲高那种，但他们又不想付25%的短期盈利税，只好继续持股，结果，该股从获利50%跌回去，最后只剩下20%，白白浪费30%的获利。
在2021年4月15日报税截止日期之前，您应该考虑以下几点。
为您的IRA存入更多
您最多可以向IRA(退休金账户)存入$ 6,000。如果您年满50岁，则可以额外存入$ 1,000。请注意2020年IRA的存入截止日为2021年4月15日。
如果可以的话，推迟一些收入
您只需针对指定年份的收入缴税。因此，您可以推迟一些收入来推迟支付一些税款。虽然这对于受薪雇员而言可能很困难，但请考虑将一些收入推迟到明年。例如，也许您可以推迟年终奖金。如果您是自雇人士，将付款延迟至2020年可能会更容易。但在推迟之前，您可能要先谘询您的会计师，如果您明年会维持相同或较低的税率时，推迟收入才有意义。
为子女存入教育基金
在美国养孩子，教育投入是一大笔资金，很多人会提早计划，在孩子很小、甚至刚出生的时候就开始存钱，这些钱可能会享受税务优惠，最常见的就是 529 计划。
许多逐项扣除仍然有效
州和地方所得税、财产税和房地产税的上限为10,000美元。
抵押贷款利息扣除是指针对抵押贷款头100万美元(首付)所支付的抵押贷款利息之税收减免。在2017年12月15日之后购买房屋的房主可以从抵押贷款的前75万美元中扣除利息。
医疗费用若超过调整后总收入（Adjusted gross income）10％，即可扣除。
请尽量在2020年12月31日之前进行慈善捐款，因为慈善捐款是可以扣除的，现金捐赠限额为AGI的60％。
杂项扣除已经不再允许的。
为弹性支出帐户（FSA）投入更多资金
如果您的雇主提供医疗保健FSA，请善用存入额的增加。您的雇主决定您可以存入多少，但2020年的IRS所规定最高存入额为$ 2,750。受抚养人FSA的供款限额仍然为个人$ 2,500，已婚夫妇或个人户主$ 5,000。
使用您的健康储蓄帐户（HSA）节省税款
您可以为2020年的HSA贡献的最高金额为个人$ 3,550和家庭$ 7,100。如果您年满55岁，则可以额外捐款$ 1,000。
9.您可能有资格获得合格子女税收抵免
拥有孩子是件很棒的事，尤其孩子的税收抵免可以退还给您。而且，您知道税收抵免会减少您的应税收入吗?如果单身申报人的家庭收入低于20万美元；或联合申报者的家庭收入低于40万美元，则每个16岁(含)及以下的未成年子女最高可享有2,000美元的税收抵免。如果您的孩子是17-24岁，则您仍有资格获得最高$ 500的抵免额。
10.小心”儿童非劳动所得税”
当孩子的投资收入超过$ 2,200时，其税额与信托和遗产的税率相同，通常高于个人税率，因此您可能应尽量保持投资收入在该额度以下。
替代性最低税（AMT）免除可能影响投资决策
2020年，单身申报人的AMT免税额为72,900美元；已婚纳税人共同申报是113,400美元。
付出更多，节省更多遗产税
现在，2020年统一的遗产和赠与税免税额为1,158万美元。该额度高于去年，但将于2025年底到期。
另外，每年赠与税免税额使您可以“赠送”家庭成员，每位赠与者与每位受益人可接受的额度为$15,000美元。如父母允许每年赠与受益人各$15,000，受益人可每年收到$30,000美元赠与款项。
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