为了因应现代人维持生活品质的需求,生前福利(LivingBenefits)已成为人寿保险多功能理赔的新趋势所谓维持生活品质,也就是在任何事故下都不会影响家庭或个人财务,且能维持现有的生活水准。传统的人寿保险只对死亡理赔,但是人的生活中充满许多不确定的风险,譬如得了癌症、中风、心脏病等等,又如车祸意外造成的瘫痪需要长期医疗及护理,这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。那么生前福利理赔,就是对这些重大不幸事件的理赔,以下是重大疾病/长期护理在美国的统计数据。

62%的死亡都因为重大疾病心脏病:每5名男女,就有1名受某心脏病所苦,心脏病是美国排名第一的死亡杀手,占美国每年死亡人数的39%。癌症:情况也很严重,为美国第二死亡杀手,占全美死亡人数的23%。根据预测,每2名男性就有1位将在有生之年罹患癌症或心脏病;而女性则是每3名中就有1位患病。中风:全美每年有70万人经历中风,而且其中有20万人是再度中风,中风是在美国造成长期残疾的首要原因,也是全美的第三大死因,目前有480万中风患者仍然需要各种治疗和护理。‍‍图片按照美国长期护理保险协会的定义,人要能够生活自理需要具备6种基本的职能(ActivitiesofDailyLiving,简称ADLs):吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和失禁(Continence),这里的失禁(Continence)是指不会大小便失禁。不仅仅只有老年人需要长期护理,根据统计,年龄在18-64岁之间的人有40%曾经用到长期护理,同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

如果您的生活不能自理,需要长期护理,那就将是一笔大的开销。而身边有人需要长期护理的人都知道,长期护理通常要5–8年的时间,包括中风,癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理,而平均每月的长期护理费用在$7,000-$10,000美元,如果需要5–8年将花费50万美元到100万美元。这只是一个人的花费,如果夫妻俩都需要长期护理,则花费也要翻倍。长期护理费用会很快耗光家里的储蓄,拖累到配偶、孩子和其他家人。

“生前福利”综合保险最明显的特点就是:根据客户的不同需求,保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷,而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护险(LongTermCareInsurance)或是重大疾病险(CriticalIllnessInsurance),若无事故保费即付之流水,但有生前福利理赔的寿险保单,是一个保费多种保障,若无事故发生,还有比银行髙的储蓄存款利率,可供使用。如果没有用到重大疾病/慢性疾病的理赔,保单现金值还可当退休金使用,身后还可以获得死亡理赔,可算是一举数得。‍什么是生前利益万全保呢?1、慢性疾病(ChronicIllness):投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项,这样情况持续超过90天,即可申请理赔。

2、重大疾病(CriticalIllness):投保人患有重大疾病其中一项(12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停),即可申请理赔。

3、重大伤残(CriticalInjury):投保人患有重大伤残其中一项(4种重大伤残包括昏迷/Coma-格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤),即可申请理赔。

4、末期疾病(TerminalIllness):经医生诊断,该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期,即可申请理赔。‍