购买美国保险需要注意的10个细节
614阅读0评论美国保险

目前保险市场五花八门,条条框框也数不胜数,特别碰到英文合同更是让人头疼。但是无论在哪买保险,买哪的保险,作为消费者我们都不能盲目和急躁,自己把好第一道关才是最重要的。

本期整理出了10个藏在细节里的魔鬼,和大家说一说保险里的那些门道。

01诚实地告知自己的健康状况首先,要明白一个事实:不论在国内或是香港、美国这些地方买保险,如实申报健康状况都是最为重要的一条,否则无论是最终接受调解,甚至闹上法庭,投保人都是要自己承担风险的。

但是,对于如实告知这一条,香港保险采用的是无限告知方式,同时,询问的问题也非常宽泛,例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病”等等,内地和美国采用的是有限告知,换句话说,就是保险公司没有明确标注到的问题,客户可以选择不予回答。

下面为美国明确标注的部分问题:图片图片源自网络02搞清楚美国保险的"可争议期(contestableperiod)"和“不可争议期”(incontestableperiod)所谓可争议期:从保险日起2年内死亡,如果刻意隐瞒病情或存在不实,保险公司有权提出争议,倘若属实,可以拒绝理赔,包括自杀这种情况。而不可争议期,是指从保险日起2年后死亡,保险公司也不能因为被保人在签订保险时有隐瞒病史的情况而进行抗辩。

在美国人寿保险里,不可争议期的条规都会清晰明确的写在合约里,被保人完全受到政府保护。这也是美国人寿保险里最为安全和吸引人的地方。

03先谈保障再看投资首先我们要明确,购买保险核心目的?是给自己和家人一个良好地基础保障。当你所买的保险能很好地做到这点,才能进一步考虑投资的。


另外,购买保险时,一定要对自己的家庭情况有彻底的了解,包括工作、资产负债情况、收入支出情况等,不然过几年保费无法按时缴纳的话,你的保单会出很大问题。

04搞清什么身份可以购买美国保险如果是外国人,即没有美国身份,也可以来美国购买保险,美国这些年很多保险公司已经开始放宽限制,可以让国外居民,即没有社会安全局号码,但是合法进入美国的人,来美国买人寿保险,这对于财富日益增长,又苦于没有找到合适方式保护财产的中国人来说是一个非常不错的政策。

05问清自己的生前利益有的寿险在过世前可以提前享受生前福利。例如某些能积累保单现金价值的寿险,投保者可以通过保单现金值贷款,以及提取红利来享受生前福利,像用来增加退休收入、支付子女教育或家庭开支等都可以,不过具体还是要看各寿险类型的情况。

如果你是工作或学生签证等拥有长久居留权的话,有些寿险,是可以提前领取身故理赔金以支付慢性、重大疾病或绝症相关费用的。这种保险不是用现金价值,也不是提取红利,而可以提前支取身故理赔金来使用。

06搞清保险的类别美国保险和年金总有一款适合你,有些保险除了本身寿险之外,公司还会额外拿出部分保费用于投资理财。金融市场必然存在风险,所以投保人购买前一定要问清细则,是否存在保底机制,一旦保单里的保费亏空过多,则需要投保人追加资金来维持保单的有效性,相对的,有些保险也过于保守。回报率过低,没有太多成长空间也并非是件好事。

07了解并接受保险的成本费用保险毕竟是一个和风险赛跑的金融产品,因为有死亡理赔的功能,所以绝对有它的成本费用,如果能达到利益远大于成本的情况,就非常适合考虑和选择。

08多比较各国的保险价钱和杠杆国人喜欢飞去香港买保险已经是很常见,主要原因是因为性价比,价钱相对便宜且诚信度可靠。而如果货比三家的话,可以通过比较看美国保险的价格、杠杆和诚信优势,为什么成为全球富人购买保险的首选,为什么美国的保费更便宜?下面这个例子:一位40岁男性,同样每年支付5万美金的保费,付了10年,总缴保费50万美金,这样可以购买多大的保额呢?香港保险:100万美国保险:460万09搞清美国的保险公司是否会倒闭法律规定,每一张保单都需要有“再保险”公司一起承担,如果保险公司和再保险公司都出现问题的话,州政府就一定会出面担当。

10尽量选择老牌的、口碑好的保险公司现如今美国市面上的保险公司如星辰繁多,应该如何做出选择变成了让人头疼的问题,但最好本着一条原则是:尽量选择历史悠久,实力雄厚,信用评级高的保险公司。

其实,购买保险最重要的是要找到一个真诚且靠谱的保险经纪人,在他的帮助下在众多保险中挑选出最可靠最适合自己的那一份。并且不要有太多顾虑,但凡心中有任何疑问都应及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

家住美国
2022-07-12 发布
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善用信托制度 可以富过好几代!

华人常担心富不过三代,其实在美国,财富可以藉由信托制度传承下去!那实际该如何规划和操作呢?咱们一起来了解一下生前信托。

-01-设立生前信托的目的规避遗产认证程序。

人过世后,让遗产可以按照逝者意愿得到有效的管理、分配以及传承。

-02-生前信托的种类生前信托一般分为可撤销(Revocable)和不可撤销(Irrevocable)两种。

可撤销信托是设立人、管理人、拥有人都是“我”,资产完全还在“我”的控制,可以随时变动更改。

不可撤销是设立人是“我”,但管理人、拥有人都不是“我”,所以“我”和别人都不能来更改。

-03-不可撤销信托的优缺点不可撤销信托的设立通常有两种方式,第一种,人还活着的时候放进去,这算赠与,所以会有赠与税的问题;第二种是人走以后,以遗产的方式留在里面。因此常常有人会弄错,以为设立了信托,就规避了遗产税问题或者可以预防法律诉讼了。这种想法是不对的,能否实现这些目的还要看建立了什么类型的信托。如果是可撤销信托,设立人、管理人、拥有人都是“我”,当然没办法避开法律诉讼,还有,因为这里面的资产都属于“我”的,所以也没有办法避开遗产税。只有不可撤销才可以做得到,因为资产给掉了,“我”不再拥有,法律诉讼告不到“我”,而且赠与税“我”已付掉,所以也没有遗产税的问题。那这时候又有人会说,是不是不可撤销信托比可撤销信托好?那做信托的时候首选不可撤销信托就行了?在这里,我们要提醒大家,在美国不要随便设立不可撤销信托!!!在美国设立不可撤销信托有四大缺点:所有放进去的都算赠与,如果是美国身份的话,都要缴赠与税。

因为放进去以后不再是“我”的了,所以失去所有控制权。

所得税率可能比自然人高。

享受不到免增值税的好处。

美国信托

-04-如何善用信托来富八代、富十代?01父母在世的时候可以设计可撤销的生前信托,根据实际需要随时改动,避免孩子把花掉、败掉、告掉、离掉。

02父母可以申请当离世后可撤销信托变成不可撤销信托之时,孩子在不同年龄阶段可领取不同比例的利息,不拿本金。这样设计的话,本金仍然不属于孩子,就可以保护他们的权益,避免离婚、被告牵涉到的资金风险。

03不可撤销信托可以规定持续到什么时候再结束。比如90年、300年甚至在美国有些州可以永远不结束。在可以持续的世世代代里,规定子孙只拿利息不拿本金,虽然所得税付的多一些,但是只要钱留在不可撤销信托里,除了你这一代付遗产税,将来世世代代都不用再付遗产税。

04信托制度比较人为地控制更为可靠。华人常说富不过三代,往往是因为权力给孩子太多了,就像历代的开朝皇帝都很厉害,但总有不孝的后世子孙把江山败掉,就是权力太大。美国,因为有信托制度的关系,富可以过八代、十代。每一代只是在里面拿利息,不动本金,找公司来帮他管理里面的资产,这些资产可以靠制度而不是靠人来传承下去。

小结:在美国如果能够善用信托的话,不仅可以让自己这一辈能够管理好资产,甚至可以让下一辈、下下一辈都能按照制度把财富一代代传承下去,不会因为当时的做法而把财产败光。