应该怎么和配偶一起购买人寿保险?
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在以下两种情况下,您可以为您的配偶购买人寿保险:

1他们同意。人寿保险是一项法律合同,因此您的配偶需要签署该保单,然后它才能生效。

2您可以证明保险利益的相关性。这意味着您要证明,如果您的配偶去世,您需要承担家庭的经济重任。‍如何与配偶一起购买人寿保险?当您与配偶一起购买人寿保险的时候,通常有两种选择。您可以购买两份单独的保单,也可以购买涵盖您们双方的联合保单。‍‍购买单独的保单“批量购买”是最常见的方法。虽然购买两份不会降低您的保费,但您可以采取两项保单来自定义承保范围,以满足双方的需求。比如说,如果您是家里主要负责养家糊口的那个人,您可能需要购买更多的保险额度,以确保您的配偶在您去世后能够维持他们的生活方式。‍‍购买双方的联合保单联合保单通常比为双方单独的保险要便宜。有两种类型的联合保单政策可供选择:1First-to-diejointpolicy:当保单持有人中一人去世时后赔付。如果在世的配偶此后还需要人寿保险,那么他/她可以再申请新的人寿保单。


2Survivorshippolicy(也叫做second-to-diepolicy):在保单的两位持有人都离世之后生效。这在拥有大量资产的夫妻中很常见,他们希望确保自己的继承人有现金来支付遗产税。‍‍如何选择合适的人寿保单?每个人在购买保险时都会感到困惑。什么样的人寿保险适合我?如果您考虑以下条件,您应该就知道自己该买多少理赔金额的人寿保险啦!加上您希望人寿保险保障的财务部分,这一般包括:1您想要“替换”的收入金额,具体指的就是您的工资*您想要替换的年限。比如说,如果您的家庭年收入为8万美元,而您希望在未来十年也能有同样的收入,那这部分就是80万美元。加上住房贷款余额,增加其他必须支付的大额债务,如大额信用卡债务,加上孩子预期的大学费用,加上丧葬费等。

2在算完上面一系列的费用之后,您需要减去现在您的家庭中可用于支付这些费用的现有资产,例如储蓄、您已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

3在算完以上步骤之后,剩下的总额就是估算下来的您的人寿保险需求。‍‍何时与配偶一起购买人寿保险?一般来说,只要您察觉到自己有类似的需求,您就可以开始购买。您开始得越早,您能得到的费率就越好,因为随着时间的推移,费率只会越来越高。‍‍‍配偶的其他人寿保险选择如果您的配偶没有资格申请人寿保险,或者之前被保险公司拒绝过,那么您可以尝试以下这些方式来获取人寿保单:1通过您的雇主来为您的配偶购买团体保险。询问您的雇主是否可以为您的配偶购买保单。如果可以的话,您可以在保险开放注册的时候为自己的配偶也买好保单。不过值得注意的是,公司提供的团体保险一般保额不会很高。

2将配偶添加到您自己的定期保单中。一些保险公司愿意让您在保单中添加配偶。此时,您需要填写一系列关于配偶健康和生活方式的问题。值得注意的是,如果您的配偶有严重的健康问题,这项计划很可能不可行。

3可以选择无需健康检查的人寿保单。有一些保险公司提供无需健康检查的人寿保单,这个保险单的申请流程较为简单,但是相对来说保费会高出一些。‍‍在家里不工作的配偶是否仍需要人寿保险?在大多数情况下,给他们买人寿保单是个不错的选择。留在家里的配偶可能不会带来可观的收入,但他们确实从事无报酬的工作,如托儿、打扫卫生、做饭、洗衣服和带孩子上学等等。

此时,如果您的全职配偶去世,您应该考虑如何承担这部分责任。否则,您将不得不减少您的工作时间和收入,或者您将需要雇用保姆来帮助照顾您的家人。如果您为您的配偶购买人寿保险,赔偿费用可以用来补贴这部分支出。‍‍

家住美国
2022-07-07 发布
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美国老年人平均每年医疗费高达上万!美国老年医疗保障到底如何?

对于老年人来说,最关心的非医疗问题莫属了。

不过众所周知,美国不是一个免费医疗的国家,民众也需自己承担部分医疗开支。医疗费用在美国既昂贵又复杂,卫生总费用占GDP比重的18%,那么美国老年人平均每年要花多少钱在医疗上呢?来自美国护士协会(Registerednursing)的数据显示:美国65岁及以上的老年人,平均医疗费用是每人每年$1.13万!这几乎是20多岁和30多岁时的年平均费用的三倍!而女性的平均支出更是男性的两倍!

在一个人的一生中,以今天的美元计算,普通美国人的医疗花费将超过$40万,而这是在医疗费用以与通货膨胀相同的速度增长的情况下。如果医疗费用的增长速度只比通货膨胀快一个百分点,医疗总账单将达到$71万;如果医疗费用比通货膨胀率高3%,医疗费用将超过$200万,其中绝大部分将发生在45岁以后!看到这样的数字是不是很咂舌!有很多数据表明:美国的医疗费用的增长速度远远超过了通货膨胀。一个估计是,在过去二十年里,医疗费用的增长速度是通货膨胀的两倍。

其中,重点要说一下长期护理的费用了,毕竟这个是老年人退休之后医疗开销最大的一块。

据Genworth2021年最新数据显示:家中照料:$4615/月家庭健康护理:$4713/月老人日间康复护理中心:$1651/月辅助型养老院:$4429/月养老院(半开放式房间):$7989/月养老院(私人房间):$9086/月一些生活成本较高的地区,例如加州,则更加昂贵一些。

看到这里你可能会说:不用担心,美国政府不是提供了联邦医疗保险(Medicare)和贫困者医疗补助保险(Medicaid)吗?很遗憾,美国的医疗保险也并不能完全长期覆盖长期护理。它不会,也不是被设计用来支付长期的看护服务费用的政府保险。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例:1、Medicare医疗保险Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用,比如看病,住院,手术,药物及其他医疗专业护理,但并不包括日常生活照顾,如进食,穿衣,洗澡,如厕等等。

Medicare较常被使用与讨论的是政府负责承保的PartA和PartB。


PartA住院保险报销详情:负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。PartA2022年BenefitPeriodDeductible(每次住院免赔额)为$1,484;付清免赔额后住院前1-60天无自付费用;61-90天每天自付$371;91天之后有60天LifetimeReserveDay,每天需自付$742;住院超过这个时间,保险不再支付,需要全部自费。

PartB医疗保险报销详情:负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用;PartB2022年免赔额为$203/年,之后保险报销80%费用(病人自付20%),无年度自付上限。另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项PartD和Medigap,用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。

但是,像长期护理、包括医疗和非医疗护理的服务、大多数牙科护理、眼科检查、假牙、美容手术、针灸、助听器和安装助听器的检查、常规的足部护理这些PartA和B都不是承保的。

具体来说就是,病人必须已经在医院住院至少3天,并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收,才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务,头20天费用由Medicare全包,但从21天到100天的费用必须由病人自行承担,最高自付额是每天185.5美元(2022年$194.5)。如果100天后病人还需要护理,则需要全额自费。

2、Medicaid医疗补助计划Medicaid可为一些老人提供长期护理福利,但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛:没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款,所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低,如果你想要享受中等偏上的服务,那就想都不要想了。

而且,想要申请这些福利是有很多限制的!很多人对这两个保险都有一些错误的认知,往往使一些年长者失去应有的保障,甚至面临急增的医疗费用和政府罚款。

美国医疗保险的限制很多人认为:只要65岁,就可以随时申请政府提供的Medicare(联邦医疗保险)?其实,申请Medicare(联邦医疗保险,俗称红蓝卡)是有期限的。限65岁生日前后3个月。假设生日是6月30日,可以在3月30日到9月30日之间共7个月的时间内申请,这就是首次申请开放期,也称IEP(InitialEnrollmentPeriod)。如果已错过了IEP,可在每年的1至3月申请,但保险要等到7月1日才会生效,而且还会有面临终生罚款的可能。

有人就会说:错过了联邦医疗保险的首次申请开放期(IEP),只要现在马上申请就不会有罚款?然而答案是:只要错过了IEP,就会有罚款,而且迟注册的罚款是终生罚款!还有人认为:是不是只要有报税,就可以拥有联邦医疗保险资格?那你就太单纯了!除了报税之外,收入必须是劳动所得(EarnedIncome),并且至少要工作10年,才能拥有联邦医疗保险的资格。