一个有趣的现象:都知道美国人寿保险保费便宜,设计先进,可是一说到投资,有的人就开始跑偏了:我炒股票有时候收益更高啊!全然忘了人寿保险的实在价值和意义!大家在考虑人寿保险的时候一定要发出一个灵魂拷问:我买的是什么?
是保险啊!买指数或者股票会赔的,买保险也会“赔”的,但是您细细琢磨这两种赔法吧。买股票买指数有可能赔本,但是保险赔您时肯定是N倍超过您本金的!投资客都知道的一个警句就是:“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。唯一不会破的篮子大概就是人寿保险了,人寿保险可以说就是投资客最后的防线。人寿保险的真正价值在于它是“immediateestate”(立获财产/遗产)人寿保险在美国之所以被称作可能是唯一能创造立获遗产的方式,是因为任何其他遗产都需要时间、律师和钱去处理。简单地说资产的传承基本上都需要通过制定遗嘱、转让房产等进行,如果这些资产没有放入信托,还会经历繁琐的遗嘱认证(probate)过程,然而不管被保险人有没有设立生前信托,人寿保险的死亡赔付是绕过遗嘱认证直接赔付给受益人的。
人寿保险赔付不仅规避了遗嘱认证过程,受益人不用缴纳收入税,而且不受被保险人的债务追索。说通俗点,即便当其他遗产还有争议的时候,被保险人通过在人寿保险里列明受益人及其份额,可以清晰明确地分配给自己的子孙后代而不受任何债务的影响。这种立获遗产的性质也是为什么很多公司给关键人物(KeyPerson)上巨额人寿保险,一旦该关键人物死亡,大额赔付可以使公司暂时纾解该关键人物辞世带来的经营管理困难。
有人说,我买这个人寿保险就是死了才有钱,还真不想给孩子留那么多钱。那么我们再讲这个immediateestate立获财产第二层价值就是生前利益—活着也能用的保险。
目前美国人寿的主流产品大都包含无需额外购买的慢性病(chronicillness)、重大疾病(criticalillness)及末期疾病(terminalillness)附加险。
大致来说如果您:1.患有慢性病,无法自主进行日常生活中吃饭、穿衣、洗澡、移动、如厕和失禁这六项中的任何两项;2.患有:心脏病、中风、癌症、重要器官移植、瘫痪、失明等重大疾病;3.患有仅有24个月或12个月生命预期的末期疾病,都可以提前预支您的死亡赔付。
这种附加保障可以极大缓解被保险人因慢性病或重大疾病等导致额外医疗费用及可能需要长期护理时的经济压力。一旦触发这个附加保障,那么人寿保险立即成为您的现金流。
有的人甚至想如果刚一投保就出险肯定最划算,以最小的代价博得最大的赔付。但是谁也不希望出险不是?其实保险公司是赌您活得长,活得健康。保单持有时间越长,保险公司现金池里有更多的钱去投资,您在保单里面的现金值也逐年增加,其实这才是双赢的局面。当然谁也不知道明天和意外哪个先到来,所谓未雨绸缪就是保险的真谛。
然后又有人说了,我要是健康终老呢,生前福利可能用不上,那您就花嘛。
这就是immediateestate立获财产的第三层价值:有现金价值的保单都允许保单持有人从现金价值里贷款或提现,您不需要必须患病才可以用。
在保证有足够的保险费用留下以维持保单的情况下,您可以通过提现或贷款的方式使用现金增值部分,用于其他消费或投资。提现数额或贷款本息则会在死亡赔付中扣除。这就是有现金价值的大额人寿保单自带的“私人银行”属性。还有人说,我资产太多,给孩子留得也足够多了,就想把钱捐了。那么用人寿保险来做慈善更是功德无量了,受益人可直接指定给某个慈善组织,由于人寿保险的杠杆放大效应,您投入的本金将会放大N倍在您身后直接赔付给该慈善组织。当然您也可以提取现有保单里的现金价值提前捐给慈善组织,已经购买的人寿保险可以通过更改受益人的形式直接捐给慈善组织。
总而言之,目前虽然由于新冠疫情的影响,美国政府先后签发了对一些国家和地区的旅行禁令,但是一些实力和品牌雄厚的人寿保险公司,依然对符合“高净值世界居民”条件的赴美群体开放申请。
当地时间6月13日，美国标准普尔500指数正式跌入熊市，股神巴菲特旗下伯克希尔·哈撒韦的股票本季度损失650亿美元，其中苹果、美国银行和美国运通等股票上的损失最大；6月10日，美国再次公布的最新通胀数据，美国5月份的CPI同比飙升8.6%，再次刷新四十多年来的新高；全球房地产市场持续低迷，尤其是从去年下半年以来房地产市场进入了冰冻期。
自从疫情开始，忐忑不安度日的人们越来越多的意识到健康险、重疾险、意外险和长期护理等产品的重要；另一方面，人人都开启了明显的避险模式积极寻求资产的保护，尤其是安全无忧的退休计划的投资组合。
401K房产投资的最佳退休理财替代品
大家知道，目前股市和房地产都不是理想的投资方式。如果只依赖传统的401K等退休项目有可能年老退休后面临的是大额税务。那么有没有一个最佳退休投资理财产品，可以即不受股市或疫情的影响干预，又能兼顾重大疾病长期护理的需求，干脆最好还能用别人的钱来帮自己退休？哪种理财方式既无需抵押又不用自己贷款？最好还不需要任何日常的维护和打理？哪种理财方式可以最大地利用政府的税收优势最好可以做到收入免税？如何在不影响现有的生活水平的前提下，投入非常有限的收入，获得成倍的收益，做到无忧退休？
恭喜你，还真被你撞到了。这个财富退休计划具有独特的现金积累的功能：当保单标普500等主要股市指数有所增长时，它会使您获得收益。一旦获得收益后，将不会由于股市的损失而下跌！这使您的现金值有了安全保证。最主要的是保底投资回报高，省心省力，不需要保养折旧，不需要跟任何人打交道，也不需要其他抵押或贷款手续，是房产投资的最佳替代品，是从重资产固定资金转型到轻资产流动资金投资的最佳方式。
低成本，高收益还免税！
传统的退休计划例如401K，IRA，SEP等通常都受股市升涨放钱数额等因素的限制，不能满足高收入者对未来退休的需求，退休拿钱时还是要连本带利息缴税的而且还会影响到红蓝卡社安金等的领取。然而，我们这个计划想拿多少退休金完全可以自己说了算！而且，到客户最后拿到的钱都是免税的！客户在计划执行中，只需要在前5年支付约1/4资金，其余3/4由银行投入，银行投入的资金部分是客户没有缴过税的。如果由客户自己承担100%的资金投入，那么这部分也是需要打税的。也就是说，这个项目两头都为客户省了不少的税。这对高收入高税率的客户尤其重要。
这个项目将银行，信托，保险和投资强强结合，保单抵押给银行，银行帮缴保费，信托守护资产，保单提供免税退休金生前福利和身故赔偿金。很多人都知道指数型万能人寿保险IUL可以提供免税的退休金和免税的身故赔偿和遗产传承，但是普通的保险只能提供基本的保障和非常有限的现金难以满足中高收入人群的退休需求。怎么破？答案就是我们的这个财富退休计划！
下面请看一下我们的案列分享：
一个40岁男生：
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如果每年放$21,350连续5年，可以提取每年免税收入$60，692，从65岁到90岁期间总共领到约157万，开始拿钱后不到2年就可以拿回本金;如果每年放$50，000连续5年，可以提取每年免税收入$155，497，从65岁到90岁期间总共领到约404万，开始拿钱后不到2年就可以拿回本金;
一个50岁男生：
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如果每年放$30，000连续5年，可以提取每年免税收入$39，194，从65岁到90岁期间总共领到约102万，开始拿钱后不到4年可以拿回本金;如果每年放$100,000连续5年，可以提取每年免税收入$144,100，从65岁到90岁期间总共领到约375万，开始拿钱后3年多就可以拿回本金;
一个30岁女生：
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如果每年放$21,350连续5年，可以提取每年免税收入$139,721，从65岁到90岁期间总共领到约363万，开始拿钱后1年之内就可以拿回本金;如果每年放$50,000连续5年，可以提取每年免税收入$345,998，从65岁到90岁期间总共领到约900万，开始拿钱后1年之内就可以拿回本金;
一个45岁女生：
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如果每年放$40,000连续5年，可以提取每年免税收入$84，968，从65岁到90岁期间总共领到约220万，开始拿钱后3年多就可以拿回本金;如果每年放$80,000连续5年，可以提取每年免税收入$174，520，从65岁到90岁期间总共领到约454万，开始拿钱后3年多就可以拿回本金。
10万中产也可以融资！！
这是一个积极主动的退休理财策略，提供了额外更多的启动资金，使您拥有赚取更多退休金的潜力。通常，客户的年龄只要在18-65岁家庭年毛收入在10万以上都可以申请。（细节请咨询电话：347-2590325）这个退休策略，即使在您万一发生不幸，如：患了慢性疾病、过早身故、或失去为退休而攒钱的能力的时候，仍能帮助你维持现有的生活水准！传统的各种退休计划，通常不能满足高收入者未来退休的需求。
这个计划之所以不同，是因为它不需要参与者去借贷或支付利息，也不需要个人提供担保，就能使您获得融资杠杆。它的最大优势之一，就是能提高您为退休而存钱的能力！专家们说，正确使用融资杠杆，是一种非常强大的退休工具，就连福布斯杂志也说，个人完全可以通过融资的杠杆获得更富有，更安全的退休保障！这在以前只能是富人们的专利，没有10M以上的资产是不可能的。而现在我们这个计划让每一个年薪10万中产也可以！
这个计划是如何以特殊方式启动融资杠杆的呢？
前五年的费用由您和银行各付50%，然后，银行将保单作为担保，再继续放后面五年100%的费用，一共10年的保费用来购买一个具有现金投资功能的寿险保单。银行将在第15年收回本息。保单的特殊设计会用最低的费用cover附带生前福利的寿险，而将绝大部分的现金用于最大化的投资。整个过程客户只用管前5年的资金投入其他都是项目自动完成的省心省力。
拥有这个财富退休计划，可以获得比其他任何计划超出60-100%的退休金的潜在可能！有财富退休计划为您的生活品质保驾护航，将意味着您会拥有：更高数额的养老金，更多的福利保障和更强的自信！
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