如果想在退休后拥有一个幸福的生活,也许理想的做法是早早就开始做退休储蓄,在你准备离开工作岗位时腰包鼓鼓的。然而,现实是很多人并没有这样做。
所幸只要你还没退休,就可以在目前的基础上采取一些措施,打造退休后的生活,所谓亡羊补牢,为时不晚。
按照福克斯财经专家的建议,在美国生活的人退休前,可以从下面四个方面入手,以确保在你拿不到薪水后,还能生活得舒舒服服。
充分利用补缴优势在美国,一旦到了50岁,你就有资格享受更多的退休税收减免,而年轻的工薪阶层则没有。具体来说,你可以通过向退休账户,如401(k)或IRA进行补缴,以享受税收优惠。
例如,在2021年,50岁以下的上班族年度401(k)缴款限额为19,500美元,但超过这个年龄的人可以额外缴纳6,500美元。如果你在50多岁或60岁出头的时候还在工作,那就把你的退休账户开到最大,包括补缴。
如果你的退休储蓄本来就已经落后,这么做尤其重要。你从中得到的额外税收减免可以让你的投资更轻松,而大额投资又可能为你催生出更多养老金。
401(k)退休福利计划,是美国于1981年创立的一种延后课税的退休金账户计划。美国政府将相关规定明订在国税法第401(k)条中,故简称为401(k)计划。
美国的退休计划有许多类,像公务员、大学职员是根据其法例供应退休金,而401(k)只应用于私人公司的雇员。
而IRA(个人退休账户)是在金融机构设立的账户,允许个人为退休后的生活进行储蓄,并实现免税增长或递延纳税。
2.
战略性地选择退休地点一旦退休在望,你就需要认真考虑离开工作岗位后去哪里生活。
如果你想让自己的钱尽可能一直撑下去,并享受到最好的生活质量,那就找一个生活成本低、对退休人员有优惠税收规定的地区。
如果你担心自己的储蓄不够多,那么找一个负担得起的地方安享晚年可能是最明智的做法。这样可确保你拥有一个舒适的退休生活,并尽量减少财务之忧。
设定一个安全的提款率在离开工作岗位并开始动用退休账户中的钱之前,要为自己制定一个提款策略,以保证安全提款。
这种方式可以确保你的账户不会过早枯竭。而且,你还可以从中知道,作为一个老人,你会有多少收入,这样你就可以决定你是否准备好退休,并做出重要的相关选择,如是否缩小住房面积。
4.
仔细研究健保选项最后,当你接近退休时,你需要制定一个计划来确保你的医疗费用尽可能合理。
医疗保健是一项巨大的开支,往往是最大的开支。但你可以对所有的保险选项,包括MedicareAdvantage和Medigap计划逐一研究,以限制自己在这方面的开支。
如果你打算在65岁之前退休,并有资格享受Medicare,那么在保险选项上做做功课就尤为关键。但是,即使你退休后一直坚持使用这个由政府管理的健康计划,每年的自付费用也会增加到几千美元。因此,有必要早早准备,看看如何能够更好地控制这些费用。
上述几点可以在你职业生涯即将结束时开始落实,有时甚至在你退休后再行动也不迟。但是要尽快开始动手。眼看退休的日子一天天逼近,你没有多少时间可以浪费。
美联储将于周三公布利率决议。在过去几天里,通胀数据出人意料地偏高,利率期货的走势体现了,促使投资者加大了对本周会议上加息75个基点的押注。
鲍威尔曾在5月初的会后记者会上表示,只要经济数据符合预期,美联储将在6月和7月加息50个基点。美联储主席的这一举动似乎异常精准。尽管美联储主席鲍威尔此前曾暗示可能会小幅加息,但美国5月份CPI和通胀预期的最新回升可能会促使美联储官员在本周开会时考虑进行1994年以来最大的加息幅度。通胀预期太火热鲍威尔和他的同事们曾多次表示,他们将采取一切措施为物价降温。外界批评鲍威尔在取消疫情紧急刺激措施方面行动迟缓,并让通胀以40年来最快的速度攀升。虽然鲍威尔提出了在6月和7月加息50个基点的基准,但他也模棱两可地表示,这取决于经济的发展是否符合官员们的预期。
除了美国5月份CPI年率超预期达8.6%,显示出通胀未见底,表明物价压力在经济中变得根深蒂固;纽约联储两大关键指标还恶化至历史极端水平。当地时间周一纽约联储公布的月度调查显示,5月份美国消费者对未来12个月的通胀同比增速预期中值回升至6.6%,与3月份的数据并列历史新高;美国家庭对未来12个月的支出增长预期中值飙升至9%,也是纽约联储跟踪该数据以来录得的最高值。
其次,密歇根大学周一公布的数据显示,6月初美国消费者信心降至历史最低水平。受访者还表示,他们预计未来5至10年的通胀率为3.3%,为2008年以来的最高水平,高于5月份的3%。密歇根大学消费者信心调查中较长期通胀预期的惊人上升,可能意味着名义中性利率水平的上升。
这对美联储来说尤其令人担忧,美联储一直对长期通胀预期保持稳定感到欣慰。
预期的任何松动都有可能导致物价压力进一步嵌入经济,因为消费者预期物价上涨,也会要求加薪。如果公司给员工支付更高的薪水,他们就不得不收取更高的价格,从而陷入恶性循环。加息75个基点已嵌入市场周一下午,在《华尔街日报》的一篇报道暗示更大的加息可能存在之后,对美联储加息押注变得更加强硬。《华尔街日报》报道称,美联储考虑在本周三加息75个基点,高于预期的50个基点。该报道重要的原因在于,该报的首席经济记者JonHilsenrath有“美联储通讯社”之称,美联储经常透过华尔街日报向市场传递重大的信号。该报道后三天美联储将公布利率决议,美联储官员处于噤声期,很可能向市场传递信号。
消息一出后,美股市场崩盘。截至收盘,市场对美联储利率预期重估导致美股尾盘继续走低,道琼斯指数跌2.79%,报30516.74点;标普500指数跌3.88%,报3749.63点,跌入熊市;纳斯达克指数跌4.68%,报10809.23点,创2020年10月以来收盘新低。
10年期基准美债收益率日内最高上行28个基点,至3.44%的2011年来最高,单日涨幅为2020年3月来最大。30年期长债收益率最高上行22个基点并上逼3.42%,至2018年11月来最高。对货币政策更敏感的2年期美债收益率升近37个基点,美股午盘后上逼3.42%,至2007年底来最高;盘中一度自今年4月初以来相较于10年期首次倒挂,暗示经济衰退的风险急剧上升。
以此,华尔街大行的经济学家很快改变了他们的看法。高盛集团和野村控股周一均预测美联储将于6月和7月各加息75个基点。摩根大通也表示,美联储本周将加息75个基点,真正的意外是100个基点。上周五巴克莱和杰富瑞也上调了加息预期。
智通财经了解到,据CME“美联储观察”,美联储到6月份加息25个基点的概率为0%,加息50个基点的概率为4.9%,加息75个基点的概率为95.1%;到7月份累计加息25、50个基点的概率均为0%,累计加息75个基点的概率为0.8%,累计加息100个基点的概率为19.5%,累计加息125个基点的概率为79.7%。美联储期望提高可信度从战术上讲,75个基点的加息对鲍威尔来说是一种沟通上的转变,因为他更喜欢提前透露行动,接受渐进主义。这一策略使美联储得以逐步收紧政策,也让市场对数据出台时加息的风险进行了定价。
美联储加息75个基点可能会提高美联储可信度,因为这表明美联储对其通胀信誉是严肃的。但这也有可能让市场对他们下一步的行动感到困惑。
EvercoreISI策略师、前纽约联储官员KrishnaGuha及其同事PeterWilliams在客户报告中写道:"一旦美联储开始加息75个基点,就很难停下来了,再加上美联储以经济数据结果为基础的通胀政策,感觉这可能会导致经济衰退。"但是,加息75个基点也可能削弱美联储的信誉,因为这突显出,在疫情后的复苏过程中,美联储的通胀预测是多么糟糕,让市场相信通胀可能已经失控。
6月份的利率决议将包括对未来几年利率的最新预测。升息影响房贷,趁利率连涨不回头之前,立即锁定买房贷款利率!根据最新数据,30年期房贷平均利率今日已经涨至5.78%,较上周的5.45%提高了0.33%。而15年期的利率也从上周的4.66%升高至4.91%,变化更明显。
与30年期的房贷相比,15年期的月供会更高,但是利率较低,而你将支付的总利息也会更少,因为你正在以更快的速度偿还贷款。至于可调利率ARM的浮动比例较小,从上周的3.91%提高至3.94%,它通常比固定利率要更低。
但需要注意的是,这个利率可能会在未来发生变化,而且不一定会对你有利。在具体条款上,利率可以上涨多少以及上涨速度存在很大差异。没有人能预测利率会发生什么,但有一点很清楚,上行空间比下行空间大得多。
美国升息循环起跑,房贷利率一路高涨势在必行,利息负担将对贷款屋主造成莫大压力!贷款买房屋主建议别再等待,才能锁定当前相对低的利率,将每月房贷负担压在可控范围内。
