关于拜登税改的话题一直都很热门。
最近又听说他可能要把遗产税的减免额降下来,很多人开始担心,将来会对孩子继承遗产有所影响,在纠结要不要提早做一些赠与的动作?到底是赠与好还是遗产好?活着的时候给,叫“赠与”,人走了才给的,叫“遗产”。华人常一边担心自己的孩子钱不够用,又或者想避开遗产税,夹杂在两难中,还是想早早的把财产赠与给孩子。
甚至在美国,常看见家长带着六、七岁的小朋友来买房产,然后房子的归属写孩子的名字。
其实,这样做遗产规划,不是很正确的做法。
为什么?有三大原因:
1、孩子还小的,对理财没有概念;孩子成年的,有时候难免碰到花掉、败掉、告掉、离掉的情况。
2、太早把钱给孩子,父母容易失去主动权,有时候可能让孩子回家这件事慢慢变成奢望。因为如果孩子住在外州的话,回家一趟不太容易,甚至还有一种情况是,一些孩子把钱拿到手后,就不管父母死活了。
3、假设高增值财产从100万涨到500万,赠与给孩子时,父母成本100万,孩子的成本也是100万,那中间涨的400万要打增值税。如果是作为遗产给孩子继承,那中间的400万增值税全免,这个免增值税只有遗产有,赠与没有的。
所以,太早把财产赠予给孩子,不仅担心孩子会花掉、告掉、败掉、离掉,再加上税的方面又打得多,很多时候我们能够留到最后,作为遗产给孩子继承,相对来说还是比较好一点。
当你在美国买房的时候,你很可能会遇到一样叫做房贷利率点数(Mortgagepoints)的问题,简单说,就是为了获得更低房贷利息而向贷款机构支付的一笔费用,简称“点数”(Points)。
利用点数降低利息的行为被称为买断(Buydown)。点数本质上是预付利息,通常被认为是一种前期投资,可以使贷款人在长时间还款的过程中节省贷款成本。
什么是点数(Whataremortgagepoints)在你贷款买房的过程中,点数是为降低房贷利息而支付的费用,每一个点数的费用为贷款总额的1%。
例如你要贷款50万美元买一栋房子,那么每一点的费用将花费5,000美元。
点数的数额通常根据贷款者的信用评分,贷款类型和各种因素而有所不同,而每一个点数可以对应降低利息的百分比也会不同。
通常来说,对于一笔30年期固定利率的房贷,你所买断的每一个点数,可以对应降低0.125%-0.25%房贷利息。
如果你在买房过程中选择点数买断来降低房贷利息,这笔金额会在贷款评估中与其他过户费用一起逐项列出。
买断成本计算(BuydownCost)主要有三大因素影响你买断时的成本花费:利率、贷款金额和贷款期限。贷款时间越长,需要支付的点数也会越多。
点数买断的时机(TheTiming)点数买断是一个贷款时间越长,越划算的选项。如果你买房是打算自己长期居住,那么选择点数买断会帮助你省下一大笔。
风险(Risks)虽然点数买断能够帮你省钱,但也有一定的风险需要考虑。首先,如果你在几年时间内卖房,或者进行再融资,就可能亏损了前置成本。另外,如果以后房贷利率整体下降,你可能会卡在一个相对更高的利息水平上。
总结(Conclusion)对于所有贷款买房的买家来说,使用点数买断需要权衡风险和收益,计算出在每个情况下是否有经济意义。
购房者应该比较原利息和使用点数买断之后的利息,看看需要多长时间才能收回成本。
另外,他们还应该考虑自己对房产的计划,是会住上很长时间,还是几年内就会考虑出售卖掉。
归根结底,是否使用点数买断应该根据每个购房者的独特情况来决定。
